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房贷“越长越好”还是“越短越好”？
贷款,房贷,利息房贷“越长越好”还是“越短越好”？
发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：
举个例子，以目前银行基准利率4.9计算，贷款100万每年的利息是4.9万元，如果采用公积金贷款利率就更低，如今市面上任何一个贷款利率都不会比这个来得低又划算。那么贷款年限选得长点好还是短点好？我们先来了解两个贷款方式，等额本金和等额本息。
在同等条件下，等额本金是每月固定还一定数额的本金，利息在此基础上逐渐减少，还款额度是逐月递减的，这样做会让前期还款压力较大；等额本息是每月偿还包括贷款利息在内的等额贷款，本加息还款的金额始终保持不变，这样做前期还款压力较小，最终需还的利息是高于本金的，压力倾向于后期还款。如果贷款人资金并不是特别充足，银行考虑到中途意外断供的风险，会普遍建议选择有利于规划资金的等额本息法。
所以我们就以等额本息法为例，看看贷款10年和30年的差别有多大。假设贷款100万元，按基准利率4.9%计算，10年间需还利息26.69万元而30年还款利息是91.06万元，二者相差65万元，且30年贷款的利息基本接近本金。乍一看，似乎10年贷款的利息比较容易接受，还能早点摆脱房奴生涯，但如果把M2（广义货币）与GDP（国内生产总值）的因素算进去，结果就完全不一样。
近年来，我国M2与GDP比值问题引得广泛关注，简单说它反映的是经济运转的效率，比值越高说明经济运转效率越低，相当于投入大量货币却产出很少的GDP，相反比值越低经济运转的效率越高。
1998年以前，我国的M2与GDP之比低于1.2，之后在2009年上升至1.79，而2018年比值为2.02，从高企的比值不难看出钱的购买力在逐渐下降，也就是说20年前买一斤苹果1元钱，现在可能就要3元。如果按照过去货币的贬值速度，贷款30年后的100万，仅仅相当于30年前的25-30万，那么利息也就是现在的20-25万，相比10年26万的利息，好像也没差。
所以上述我们才说，房贷或许是你这一辈子能申请到的贷款时间最久、金额最大的一笔福利，当然是能借多久就借多久，随着楼市逐渐稳定，房价不会大幅波动，而不急于还清贷款，利用长周期不论把钱投到哪里，都能有效对冲贷款利息，何乐而不为呢？
回答于 2019-09-11 08:43:50
很高兴回答这个问题。一直以来关于贷款是时间越长越好还是越来越好，很多朋友都有疑惑。结合我个人的工作经验，我的答案是没有绝对因人因时而异。为什么这么说呢？我们需要考虑以下几个因素。
一是资金成本。贷款是有成本的，因为要付利息，所以大部分人想尽量少贷款早还掉。但是大家也要考虑到资金受杠杆通胀的影响。其价值是不一样的。举一个例子，2009年房贷利率打7折差不多3.43。而这个利率能保持几十年。现在各家银行的利率基本能达到4.5。这不是拿着钱去生钱吗？
二是资金通胀。我们现在都能有个直观的感受。钱越来越不值钱了。他们在不断的贬值，为什么呢？市场上流通的货币越来越多。30年前的100万和现在的100万绝对不是同一个概念。的道理现在在100万30年后其价值肯定没有100万。按照人民币平均每年贬值7%。百块钱在30年后只值11块钱。
三是机会成本。给你100万，有两个项目给你选。一个是开超市的，另一个是开饭店。开超市每年可以赚20万。开饭店每年可以赚10万。你选择开超市。那么做出另外一个选择，实际成本是什么呢？100万吗？是110万。因为做出这个选择，你放弃了开饭店的10万。如果我们把钱都用来买房了，但机会来了，因为缺少资金，我们只能等，错失了的好项目。
回答于 2019-09-11 08:43:50
按揭购房是年限越长越好，还是越短越好呢？一般而言是越长越好！原因很简单，贷款年限越长，你月供压力就越小。比如5年期和30年期的月供压力可以说是有着天壤之别。
另外，月供时间越长，你手里可用资金可以调动的就越多，如果你是个生意人或者普通上班族，长年限低月供的方式可以帮你很大的忙。
举个简单的例子：为何很多开发商都会向银行借款拿地，拿材料，修建房子呢？他们傻吗？每月要还的利息高得吓人，但为何还是乐此不疲的向银行贷款呢？因为他们很明白，钱一个人是挣不完的，选择资源最大化利用，创造最大的利润才是最重要的。
而我们普通人就更需要通过像银行的贷款来加杠杆，以少部分的资金来撬动房产这个庞然大物。一方面自身根本没有这么多的钱来全款购房，所以需要通过按揭来购房，另一方面，有的人需要把资金用作它途，采用按揭的方式可以减轻资金周转的压力。
再加上通货膨胀和社会总收入的增加，你现有的房贷在未来的时间轴里，在你资金支出里只占很小一部分。我记得有个例子就是某人在上海按揭了一套房，当时月供就几百块钱，在那时候几百块钱看起来也是不小的数目，现在看看呢，压根儿就不算个事情。
所以说，很多人会选择最长贷款的年限来分摊资金压力，腾出资金来做其他的事情。当然，如果你没有更好的投资渠道，你理财所得的收益还没有房贷利率高，那么可以考虑提前还款。
最后，既然选择了按揭购房，那么就把按揭还款时间用到最长吧，比如贷它个30年。
回答于 2019-09-11 08:43:50
房贷，是很多年轻人不可跨越的一道坎。而办理房贷，除了考虑利率高低的因素之外，选择何种贷款期限，也是非常重要的！
如果是我，房贷能选30年，绝不会挑20年的，更不会选择15年期限的。具体原因如下：
1、贷款期限越长，可充分利用公积金低利率的贷款
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