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目前的房贷利率3.822，有必要转换LPR吗？

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发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

回答于 2019-09-11 08:43:50

有必要，转换成LPR后，相当于从固定利率转换成浮动利率，根据每年LPR的利率确定当年的贷款利率，虽然充满不确定性，但从长远角度看，是非常利好贷款人的，因为降息的趋势不会改变，中国目前的贷款利率在全世界范围内是比较高的，虽然金融国际化进程的推进，中国的利率势必要贴近国际市场，故而中国的利率会逐年下探，利率降低，贷款者需要支付的利息更低，故而转化成浮动的是利好的。

回答于 2019-09-11 08:43:50

（一）什么是LPR？

贷款市场报价利率（Loan Prime Rate, LPR）是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。LPR市场化程度较高，能够充分反映信贷市场资金供求情况，使用LPR进行贷款定价可以促进形成市场化的贷款利率，提高市场利率向信贷利率的传导效率。（引自百度百科，看看就行，不用理解）

报价的18家银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信银行、招商银行、兴业银行、浦东发展银行、中国民生银行、西安银行、台州银行、上海农村商业银行、广东顺德农村商业银行、渣打银行(中国)、花旗银行(中国)、微众银行、网商银行为最新的贷款市场报价利率（LPR）报价行。

以上是从专业角度进行定义，都是废话，用通俗易懂的语言来解释就是：由市场反馈进行调整，每月20日进行更新。

（二）贷款基准利率

存贷款基准利率是中国人民银行发布给商业银行的贷款指导性利率，是央行用于调节社会经济和金融体系运转的货币政策之一。那么之前执行的基准利率是2015年10月24日发布的，5年期基准利率4.9%。2015年连续五次降准降息也推动了房地产市场的井喷式增长，豪宅领域更是一发不可收拾，被圈内称之为“豪宅元年”。

那么最重要的问题来了，转还是不转？什么时候转换最合适？

首先明确下什么时候转，按照目前公告规定，转换时执行的LPR利率以2019年12月20日发布的4.8%（以下均为5年期利率）为准，约定的换签时间为2020年3-8月，所以不存在挑一个LPR最低的时间去办理。

关于转不转的问题，这是一个比较复杂的问题，首先要对LPR的目前走势做出判断，包含国际形势，国际金融形势，国内经济环境，市场经济等多方因素综合考量，不是三言两语能描述清楚，具体要结合自己的实际情况进行判定。

最后谈谈个人对于LPR的走势判断。LPR自公布以来，持续下调，不排除基于之前指导性报价的“泡沫”存在，目前正在逐步趋于市场化，包括全球经济受疫情影响，各行业萎缩严重，美股熔断，美联储无限期QE，宽松的货币政策，LPR本年度内将会持续走低，预测会在4.6%左右（5年期），后续政策调控加市场反应机制，未来2-3年将会以持续维稳为主（仅个人观点）。

回答于 2019-09-11 08:43:50

房贷利率依据发达国家的发展趋势及本国的经济发展趋势，利率市场化的情况下，个人认为会继续走低，转为LPR势必会受益。

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