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目前的房贷利率3.822，有必要转换LPR吗？

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发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

反而，我们看近20年房贷利率情况，其实目前是处于最低的阶段。2000年以后我国的房贷利率最高曾到达过7.8%。经济毕竟是周期性的，从长远看，利息有低的时候也就会有高的时候，至于未来能高到什么程度，目前无法判断，是与经济届时是否“过热”有密切相关。

所以，当前你的利率已经非常低了，虽然选择浮动利率未来几年可能会少交一些利息，但如果后续利率大幅上涨起来，也就需要交更多的利息了，以你目前的利率水平不建议冒这个险。

回答于 2019-09-11 08:43:50

重签合同时你有两个选项，第1个是转为lpr加基点的方式，相当于根据lpr的浮动利率。第2个是转化成固定利率以后再也不变了。选择机会30年，只有这一次该怎么选呢？

我直接告诉你结论记住就可以了，一定要选挂钩lpr的浮动利率，周期选择一年一变，因为长期来看利率是一定会下降的。

为什么呢？我解释给你看：90年代利率水平大约在10%至15%，2000年后变成了6.5%左右，2016年以后变成了现在的5%左右。为什么会这样？利率说白了就是借钱的成本。那么在一个国家GDP高速增长的时期，赚钱机会非常多，市场投资回报率很高，大家就更愿意承担更高的借款成本。那么随着经济增长放缓，投资机会变小了，那么利率水平也必然会跟着下降。感受一下英国、法国、德国、日本过去30年的利率水平，长期来看利率必然是下降的，目前还没有例外。

有些国家利率甚至已经到了负的了。那么对于我们普通人来说，选lpr浮动利率和固定利率有多大区别？对于短期来讲没有什么影响，如果你的贷款还差5年就还完了，选哪个其实都差不多。但就长期来看，如果10年后中国GDP降为3%，那么我们有理由相信中国利率水平大概也会降至2%左右。有人难以想象，2%的房贷？这辈子好像没见过。实际上现在日本房贷是1.41%，芬兰是1.48%，瑞士1.61%、法国1.69%、德国1.89%、中国台湾1.92%，所以中国10年后降低至2%完全有可能的。

那么假如你现在有一笔100万期限20年的贷款月供大概是6500元。如果选择固定利率，你未来20年每月都要还6500元。那么如果挂钩lpr按照10年后2%的利率水平，你每月还款大概就是5000元，少了1500。所以当银行去找你的时候，一定记得选浮动lpr。

回答于 2019-09-11 08:43:50

您的房贷利率3.822%已经很低了，如果调为浮动利率，短期并不会减少利息支出，但从长远来看，可能浮动利率更好些。纵观世界各国，利率都是长期走低的，现在美国已经把利率调为0，欧洲和日本早已把利率降到负值，虽然我国目前经济发展还可以，利率还维持在高位，但随着经济体量的不断增长，经济增长的不断放缓，长期来看国家靠不断降息来维持经济增长是大概率事件，甚至未来某一天我国很可能也会把利率降为0甚至负值，所以我认为长期计算的话改为浮动利率较好。

当然，如果您的房子只是暂时近两年居住，未来两年会换房的话，我个人觉得就无所谓了吧，到换房时再把利率调成浮动的也可以。但如果是打算十年以上居住的话，我个人觉得还是调成浮动的更好些。

希望回答对您有所帮助。

回答于 2019-09-11 08:43:50

我认为是有必要转换成LPR利率，存量浮动利率贷款市场转换是政策支持的，当然要跟政策走更加好。你之前的贷款利率是在基准利率基础之上上浮20%，实际贷款利率是5.88%，贷款期限是20年，也就是分240期，这是你之前的贷款情况。随着现在国家最新消息，2020年3月1期开始存量浮动利率贷款转换工作。根据政策转换规定，最终的转换利率是由借款人和银行进行协商，协商之后再来确定转换的利率。

假如转换成浮动利率的话，贷款利率是跟随LPR利率进行调整的，随着央行的LPR利率进行加减基点，最终贷款利率是同涨同跌，一年调整一次。比如说你当前实际贷款利率是5.88%，明年lpr利率已经在4.5%了，你的实际贷款利率就是减了30个基点，实际贷款利率变为5.58%了，可以少支付很多贷款利息。反之后年LPR利率上调到了5%的话。你的实际贷款利率为5%+108个基点，实际贷款利率是6.08%，这样的话实际贷款利息要支付更多利息。为什么你贷款利率上浮20%要转换成LPR利率好呢？其实之前的央行基准利率是硬性利率，而LPR利率是更加符合贷款市场利率，当然要转换为LPR利率好，主要有以下两大原因。（1）当前的贷款利率较高，贷款利率都是在5.1%~6.5%之间，同比前几年贷款利率在4.2%~4.8%之间。所以现在银行贷款利率要高，转换LPR浮动利率后，一旦央行下调LPR利率之时，贷款利息会同比降低，少支付很多利息。

（2）要根据政策走，现在国家政策是支持大家从原先的基准贷款利率转换成LPR浮动利率。国家支持大家转换成LPR利率肯定是有原因的，有福利的，当然要跟政策指导转换成LPR利率好。汇总央行的基准贷款利率时代已经结束了，随着2019年8月20日开始实行以LPR利率出台，未来将会进入LPR浮动贷款利率时代。国家出台政策让大家告别基准贷款利率，那肯定是有重大原因的，这种情况的话肯定是选择转换成LPR利率更加好。

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