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目前的房贷利率3.822，有必要转换LPR吗？
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发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
目前的房贷利率3.822，有必要转换LPR吗？
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
最新五年期以上LPR为4.65％，较3月份下调10个基点，LPR走势结合当前经济环境推断后期继续成下行趋势。中、长期贷款，由于经济的不确定性，没法确定转换后远期是否合适；按照现在经济形式看，这二、三年利率下行是大概率，转换成LPR应该相对固定利率会好一点，但如果贷款金额不大，到期时间不是太长都没多大差别。五年内到期贷款，考虑到通货膨胀和经济下行因素，个人认为转换LPR浮动模式不会吃亏。简单点，如果转换为LPR浮动模式后，当月公布的LPR贷款基础利率低于改革时的4.8％，你贷款付息成本会较固定贷款利率方式减少，反之亦然；固定贷款利率与之相反！
回答于 2019-09-11 08:43:50
L PR利率实际就是市场利率，这个利率靠市场定价，而不是人民银行基准利率，这个利率可以降低，也可以升高，关键看供求关系。其实这是市场经济发展必然，在供求关系中也更显得公平。
回答于 2019-09-11 08:43:50
最近在社群和微信公众号留言区问房贷的人陆续增多，都希望喜哥说说该不该转。
因为3月1日起，今年1月1日之前买房的朋友，就可以向银行申请贷款的基准利率转换。
但问题是：这房贷利率，换还是不换？具体怎么换呢？
喜哥还是建议更换的，不过这只是代表我个人意见。
LPR又叫做“贷款市场报价利率”。
具体到每个月，由18家专门的银行分别报出自己的贷款利率，然后去掉最高价和最低价，剩余16个利率计算平均值，就得出了这个月的LPR，所以是每月浮动的。
比如你合同上的房贷利率是4.9%，未来就一直按4.9%到还完为止。
如果还不理解的话，那么你就想象成西红柿，大白菜。本质上是一样的。西红柿的价格会随市场波动，LPR也一样。
为什么要把存量房贷要转LPR？
是为了方便房贷和市场利率挂钩。目前新批房贷的定价基准都是LPR，而过去则是浮动利率形式，也就是那种基准利率然后乘以一个折扣。
这二者的区别就在于，过去的那种浮动利率形式，不太能及时反应市场情况，比较死板，不如lpr灵活。所以央行就决定干脆就把存量房贷利率转换成LPR形式。
到底选LPR还是固定利率？
1）浮动利率：换成LPR计价方式，未来利率会随LPR浮动；
2）固定利率，按照同一个利率一直执行下去，如果有变动你也就享受不到了。
对于绝大多数人来说，选LPR要更好一些，LPR长远看就是下行趋势。
所以你选了LPR之后，房贷压力降低的可能性更大。
转换的计算方法：LPR+固定值。其中固定值为：（现在的房贷利率-4.8%）
存量房贷转LPR该如何操作呢？
银行基本上都会主动通知或者联系我们，我们耐心等待即可，办理的时间是2020年的3-8月份。
办理了之后，房贷利率如何变化呢？以后每个月都会变吗？
整个2020年的房贷利率都不会变。从2021年1月1日开始，房贷利率就变成了2020年12月的LPR+固定值。
房贷利率不是每个月都变，而是一年调整一次，都以前一年12月的LPR为准。
公积金贷款，要不要转LPR？
这次转LPR主要针对的是存量商业房贷，也就是你目前正在还的商业住房贷款。这个与公积金没有关系，所以这个不转。
回答于 2019-09-11 08:43:50
哪些房贷需要转化为LPR或者固定利率。
（1）2020年1月1日前房贷已经发放或者已签订合同但是贷款未发放
（2）房贷利率按照基准利率上下浮确定
（3）浮动利率，比如每年1月1日利率调整，固定利率不用调整
（4）商业贷款或者商业贷款和公积金贷款混合贷款，公积金贷款不转换，如果是商业贷款和公积金的混合贷款，只转换商贷部分
（5）贷款剩余期限大于1年
满足了上面5个条件则必须要转化，因为这是央行发布的顶层文件，为了把存量的房贷合同和lpr挂钩。
首先我们要理解lpr和固定利率是什么？
固定利率，顾名思义，整个房贷合同的利率是固定的，按转化成固定利率之后，后面利率下降，固定利率的房贷是享受不到。
商业房贷转为lpr，是和我国央行之前发布的贷款报价利率相挂钩，Lpr利率每个月20号会发布报价，从lpr机制开始实行到现在，lpI利率已经下调两次。
选固定利率还是lpI利率，到底哪个好？
很容易判断，看lpI利率后续会不会下降，Lpr利率后续大概率是会继续下调，因为国内外的经济形势分析，都需要宽松的市场环境。
美联储紧急降息两次，已经把联邦的基准利率降到了零，欧洲就不用说了，欧洲大部分国家的基准利率已经到0，主要经济体都在实行负利率或者零利率，宽松的经济环境提振经济。
我国后续也会继续宽松，第一疫情带来的影响需要宽松的市场环境，降低企业的融资成本，让企业早日恢复正常的生产。第二，我国经济下行压力加大，更需要宽松的市场环境来恢复经济。
综上所述，如果贷款利率需要转化，我的建议是选lpr，长期看我国的经济需要宽松的市场环境，利率下行是必然。
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