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我45岁，月收入稳定2万+，目前手里有50万，还房贷还是理财？哪个更好？
房贷,收益,利息我45岁，月收入稳定2万+，目前手里有50万，还房贷还是理财？哪个更好？
发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：
回答于 2019-09-11 08:43:50
先还房贷还是先理财，我们不妨通过数据来对比下：
举个例子：小王当初买房是公积金等额本息贷款70万，20年还清，按照公积金利率3.25%计算，20年共需支付利息21.7万。
如果把60万拿去还房贷，相当于赚到了21.7万。
如果把60万拿去理财，又会是什么情况呢？
1、宝宝类：今年开始，宝宝类理财产品收益呈上升趋势，目前余额宝年化收益已达3.9%，600000*3.9%*20=46.8万元，收益是房贷利息的2倍以上，灵活存取，不过需要注意的是，宝宝类产品收益并非固定，也有可能降至3%以下。
2、银行理财产品：数据显示，2017年一季度银行理财产品平均收益为4.18%，600000*4.18%*20=50.2万，虽‘出生’高贵，但收益比宝宝类并未高多少，且不能灵活存取。
3、P2P：P2P收益从去年开始一直在下降，目前大部分主流产品的平均收益在8%左右，600000*8%*20=96万元，你是不是跟小编一样，觉得P2P已经完爆了房贷？不过P2P市场鱼龙混杂，想在这里分一杯羹，必须练就一双火眼金睛，首先得会甄别平台和产品才行。
看了这三组数据，是不是觉得理财一定比还房贷强？其实也并非这么绝对，先理财还是先还贷，都要多方考量，比如收益的变动、理财的风险、家庭负债情况等等。但综合来看，理财的收益远高于房贷，这点毋庸置疑，因此也导致很多家庭趋之若鹜的涌入理财市场。
小编一位金融业的朋友当初也是面临这样的问题，不过理财经验丰富的她毫不犹豫的选择了混合型资产配置，也就是分散投资，不要将鸡蛋放在一个篮子里。她建议：
像小王这样的情况，可以将一部分资金放进余额宝，主要是家庭生活备用金和工资，随时存取都方便；
一部分的资金买P2P，挑选P2P的时候，尽量选择安全和收益兼具的平台，比如国内主打P2G政信理财的投促金融，该平台安全运营了两年半，0逾期0坏账，一直以高安全性闻名于耳，收益在11%左右，高于市面上同类产品的其他平台。然而投资P2P最好再做分散，选3-5家平台即可，多了选择和管理都耗费精力。
剩下的资金可购买安全性较高的基金定投或国债，三种理财方式，配置合理的话，一年平均7%的收益是可以实现的。600000*7%*20=84万元
亲爱的朋友，无论做任何决定，还是尽量选择自己擅长的，比如懂投资的朋友，就可以多留些资金用于理财，不懂也不想理财的朋友，也可根据自身情况提前还贷。小编觉得，虽然负债的心理感觉不那么好，但却有助于提高生活品质，如果负债在合理范围内，其实也是一种不错的理财方式。
回答于 2019-09-11 08:43:50
不知道你的贷款是公积金贷款还是商代，如果是商代的话，理财红利基本也就跟商代利息持平，所以没啥意义，如果是公积金，那么红利高于贷款利息，选择理财就很划算，或者可以选择再买一套房，或者商铺，仓库等不动产作为投资，回报也很可观
回答于 2019-09-11 08:43:50
这几年中国的投资和理财市场出了很多骗子公司，p2p，炒币，小贷横行，很多家庭，尤其是老人家的血汗钱在不正确的理财观念下迅速损失殆尽，所以在中国现在是环境下，持有现金和适度理财是最适合的，安全性是第一位的。远离P2P理财，远离各种新生理财看上去收益高，实际上却危机四伏的方式，固守传统但久经考验的理财正路。
而房贷由于目前全球经济发展速度减缓，各国都开启了降息周期，包括中国央行下半年也降低了房贷的利率，所以从1-3年的时间周期看，房贷的利息是越来越少的，目前5%左右的房贷利息，不如拿手头的50万现金来进行综合理财，获取6%以上甚至8-10%的收益率都是有可能的。
45岁的年龄，要考虑到失业和生大病的可能性，所以手里如果有50万资金，建议按照西方的投资生命周期理论进行理性理财。生命周期理论认为，用100岁-当前年龄，比如100-45=55，就是你可以拿来进行积极投资的资金比例。
“投资生命周期”理论认为，25-35岁是一个人“财富积累期”，这种时候较少大额资金支出，可以拿出75-65%比例的资金进行房产，股权基金等收益较高，风险也较高的投资，追求较高的收益率，由于较年轻，可以承受较高风险，并且可以采取房贷等方式借贷投资，其余25-35%比例的资金进行存款，保险，货币基金银行理财等收益低但安全性高的投资。
35-60岁是投资生命周期理论认为的“财富成熟期”，这时候的投资者往往已经组建家庭，拥有了一定的财富积累，也有了住房和孩子，需要在保障家庭财务安全的前提下投资，这种时候进行高风险投资的资金的比例就要降低到55%，其余45%比例的资金拿来买保险，买国债，大额存款，货币基金，债券基金理财等。这55%比例的资金不能拿来投资房产又要获得高于房贷的收益的话，建议选3-5只股票指数基金定投，每个月投入1万元，3年投入36万，按照2-3年的投资周期，平均年化收益保守点可以有8-10%，最终收益可以达到42-46万左右。指数基金定投的原理是通过多次分散买入指数基金摊薄平均成本的方式，等待3-5年一次的指数脉冲机会卖出获利，所以成功率非常高，只是时间快慢问题。因为买入的是指数，也不存在个人炒股买错股票的问题，不会错过几年一次的指数高点。
60岁以后是“财富老年期”，到了老年期投资理财一般都以保守防御为原则，目标是保障有充裕的资金安度晚年时光。这时候只能拿40%并且每年递减比例的资金来投资相对高风险高收益的产品，还是建议指数基金定投。其余资金更多投入保险，国债，大额存单，货币债券基金等固定收益产品。
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