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我45岁，月收入稳定2万+，目前手里有50万，还房贷还是理财？哪个更好？
房贷,收益,利息我45岁，月收入稳定2万+，目前手里有50万，还房贷还是理财？哪个更好？
发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：
回答于 2019-09-11 08:43:50
手上有一定的现金，比如像题主有50万资金，现在纠结到底是还房贷还是理财，这个问题具有普遍的现实意义，也是很多人面临的选择难题。 那么，到底该怎么处理呢？
我觉得这个时候你最关键的是要计算一下你的资金利用率，买房贷款最大众意义的理解是手上的钱不够全款买房才贷款，有些人其实手上有付全款的能力，却也贷款，那是因为别人在计算资金利用效率，比如50万资金全部还银行贷款的话，按照5%的年化贷款利率，这样相当于每年的利息成本是2.5万，而如果投资理财每年有20%的稳定收益，一年下来50万产生的收益就是10万，这个中间正的利息差有7万多，这个情况下当然是选择理财了。
而并不是所有的人都具备理财的能力，如果你不懂的理财，在不还房贷的情况下把这50万用来投资，第一种可能性是投资亏损，第二种投资的话按照比较稳定的存款收益，现在银行最高的大额存单的年化收益才4%出头，而银行的贷款利息则是5%左右，经过对比很容易看出理财的收益无法覆盖银行贷款利息，这个时候就不要去理财了，还是提前还贷，在没有贷款利息的情况下你一样是赚的。
总结一下，这就是不同情况下对于究竟是还房贷还是理财的选择，一定要根据个人的实体情况区分，投资理财能力强的可以先用来理财，再还房贷，没这方面能力的提前还贷也是不错的选择。
回答于 2019-09-11 08:43:50
还房贷还是买理财，每个人的情况不同、家庭负担不同就会有不同的选择，这是因人而异的。根据你的情况，每个月收入2万元，50万元的现金，资金流水较多，我还是建议你不要提前还贷款，买理财会更为合适。
01 重点看四方面因素，决定还房贷还是理财
第一，家庭的收入负债情况
在做出选择之前，我们要先对家庭的收入和负债情况做一个分析。
收入方面，家庭是双职工还是单职工？除了工资收入之外，还有没有额外的资本性收入？
支出方面，夫妻双方需要赡养的老人有几位？孩子的教育问题，留足资金了吗？作为家庭的顶梁柱，个人保险配备了吗？除了房贷之外，还有什么负债？
如果夫妻双方都有工作，需要供养的老人比较少，小孩又已经成年，那么家庭负担就很轻，此时背一点房贷也无妨；相反，如果家庭负担很重，收入负债表严重失衡，那么还是赶紧先把房贷给还了。
一个家庭就是一个系统，我们全盘了解家庭的情况后再做出投资决策，才是准确的。
第二，贷款的成本计算
要不要提前还贷，我们当初的贷款条件以及还款时间也是很重要的考量指标。
有的人买房赶上了国家政策红利，签订合同时享受基准利率7折或者8折的利率优惠，或者直接就是公积金贷款，整体贷款利率在4%以下。
相比之下，目前国家收紧了房贷政策，现阶段的房屋贷款利率通常都在基准利率上浮10%的水平，二套房甚至要上浮20%，之前的低息贷款真的太优惠了，最好不要提前还款。
另外，等额本息的还款模式是，先还的利息多，虽然每个月的还款金额相同，但是前期我们主要在还银行利息。所以，如果还款时间已经过半，那么我们已经将银行利息还的差不多了，此时提前还贷，完全没有好处。
除此之外，很多银行都不希望用户提前还贷，会设立很多限制性条款，例如，对提前还贷的借款人收取违约金，这就会损害我们的利益，也需要重点考虑。
提前还贷之前，我们要对这项选择面临的成本进行评估，如此才能对不同选项进行比较，最终决定资金合理的使用方式。
第三，理财收益的预估
如果不提前还贷，那么空闲下来的资金就可以用于理财。时间是我们最好的朋友，选择合适的理财方式，让本金通过复利滚动起来，能实现财富增值。
现在市场上，5年期的大额存单利率能够达到4.2%，如果能够接受一些风险，长期指数基金定投的年化收益能够达到10%，只要理财的收益能够超过还贷款的成本，那么理性上，我们就应该拒绝提前还贷。
现钱永远是最值钱的，正是因为它有“钱生钱”的可能，而如果用于还贷款，现金则失去了增值的可能。
第四，个人的价值选择
每个人对于幸福生活的定义是不同的，对于我奶奶来说，“无债一身轻”是最幸福的；对于我来说，合理负债并不会影响我的生活幸福感。
所以，我们还需要对于自己的价值偏好有所了解，我们是保守型的人，还是偏向激进的人。
单纯的计算提前还贷和买理财的经济账，只是个理性结果，不能完全解决问题，资金的去向还需要匹配个人的价值顺位。
如果你惧怕负债，欠银行的一点钱，就茶不思饭不想，那么提前还贷有益身心健康，但如果并非如此，还是建议你选择理财。
02 合理负债能够帮助自己提升财富层级
富人和穷人有一个思维方式上的差别， 富人乐意借钱，借来资源去“钱生钱”，而穷人老想着存钱，想要通过省钱发财。
我们要变富，首先要学习富人思维，有时候应该做出理性选择，哪怕这个选择会让我们轻微心理不适，而不是屈从内心，永远做错误的感性选择。
经过上面四个方面的仔细分析，如果家庭条件允许不要提前还贷，那么请大胆的选择理财。我认为维持合理的负债水平，是有利于家庭财产的保值和增值的。
第一，房贷能够抵御通货膨胀
贷款30年，每个月还款都是5000元，但是第一个月还的5000元，显然和最后一个月还的不一样。
通货膨胀就是吃掉资金的老虎，十年前，一块钱可以在沙县小吃吃一碗拌面，现在可能只能买一颗糖了。
但是还款金额却不会增加，每个月都是一样的，这相当于银行帮你抵抗了通货膨胀。我们的经济状况和收入水平越来越好，贷款负担确实越来越低的，何乐而不为呢？
之前有个笑话，说美国老太太和中国老太太一起到了天堂，美国老太太很高兴，说终于把贷款还完了，房子住了30年；中国老太太也很高兴，说终于存够了钱买了房子，但是一天没住。
我们不要在心理上惧怕负债，有时候负债才是更正确的选择，利用贷款买房有利于抵御通货膨胀。
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