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房贷利率6.125%的情况下LPR选固定还是浮动？

利率,房价,贷款房贷利率6.125%的情况下LPR选固定还是浮动？

发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3-8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响，银行和客户可合理分散办理。目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。以此为例，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。

3、除商业性个人住房贷款的其他存量贷款定价基准如何转换？

除商业性个人住房贷款的其他存量浮动利率贷款，包括但不限于企业贷款、个人消费贷款等，可由借贷双方按市场化原则协商确定具体转换条款，包括参考LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等，或转为固定利率。

由于LPR自推出以来，已经合计下调了四次，下调幅度达到了26个BP，其中五年期LPR下调了3次。所以，很多人都在考虑是不是选择浮动利率比较合算。

跟自己的钱挂钩，大家都很关心。最主要的还是房贷

很多朋友紧张的不得了，生怕亏了。

首先，这个差别没有大多数人想的那么大。

shibor官网LPR利率

算一笔账先，上个月的LPR是4.75%，国家5年期以上贷款利率4.9%。

贷款150万，等额本息还款方式，按照基准利率贷款一个月是还款是7960，按照LPR这个月报价是7824元。按上个月LRP报价还款是7869元。

如果选择LPR利率，就是每个月国家会发布一个LPR利率，按照最近一次LPR利率进行贷款还款，按照固定利率。参考上面第二个问题的答案。

说明白这个计算方式和影响范围，大家肯定明白了这次变更到底是什么？

接下来就是核心问题了，LPR长期是不是会降低？

这地方说一下利率的本质问题。

最早阐述利率的叫欧文·费雪（Irving Fisher ）在1930年的《利息理论》。提出人们更喜欢今天确定的消费，而不喜欢明天不确定的消费。人的这种非常自然的倾向就叫“不耐”，称之为impatience。利息就是为延迟消费的一种补偿，所以未来不确定性越高，利率就越高。

下图是美元十年期国债收益预览，从80年代开始，利息越来越低。主要两个原因，第一，世界在冷战后，不确定性减弱。第二，资本积累越来越多，体量越来越大，社会经济体量相对增速减缓。

美元十年期国债收益率概览

整体大趋势lpr肯定下降趋势。所以我更倾向于选择LPR利率。

有些朋友问我，通胀这么严重，利率肯定要上升。

实际上通胀跟利率没有关系。提高利率是国家抑制通胀的办法。通过提高利率来抑制通货膨胀。

还有一个误区，就是认为固定利率是不变的，其实不是，我们固定利率5年没变并不能说明固定利率不变，问题2已经回答了，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。也就是说固定利率也是会改变的，如果有通胀严重，国家要抑制通胀，固定利率也是可以调整的，只不过最快频率是每年一次。而LPR是每月一次。即使发生大的变动，LPR大幅增加，固定利率也会变动的。只是频率不一样。考虑通胀因素就不是考虑选择的因素。

综上，简单的说，大概率LPR是下降趋势，只是比固定利率趋势更明显，更敏感。我更倾向于LRP。

不过，差别真的不会很大，上面已经拿150万贷款30年期作为例子。

希望对大家有帮助。

原文链接如下

https://www.toutiao.com/i6799611404627214852/

回答于 2019-09-11 08:43:50

这个肯定选了LPR了，现在LPR只有4.65%，后期继续下降是大概率的！

回答于 2019-09-11 08:43:50

自2019年8月开始执行LPR报价，截止昨日，1年期LPR报价有过3次下调，累计下调20%；5年期以上LPR报价有过2次下调，累计下调10%。从短期来看，贷款利率处于持续下降趋势。

根据央行指示，2020年1月起，新增贷款必须按照LPR定价方式签订合同；存量贷款也要陆续转换为LPR定价方式重新签订合同。

新增贷款没什么好说的，按照政策执行就行。

假如：我的购房贷款是在新规定之前签的，当时是按基准利率4.9%上浮20%，也就是5.88%签的，现在应该转换为LPR定价吗？哪个划算？

首先要确定一点，如果今年申请转换，2020年你的贷款利率会变吗？答案是不会。

根据文件规定，申请转换时，转换前后的利率水平保持不变，到下一年与银行约定的重新定价日（重新定价周期最短1年）之后，利率才会有所变化。

举个例子：

2020年3月份，你向银行申请贷款利率转为LPR定价，此前的利率为基准利率4.9%提升20%，为5.88%。转换之后为：当期5年期LPR4.75%+113bp=5.88%。转换前后利率不变，但加点数113bp固定，以后都不会再变。

假如银行效率很高，3月31号就帮你完成了转换（央行要求原则上应于2020年8月31日前完成）。按照重新定价周期最短为1年的规定，你与银行约定2021年的4月1号是重新定价日，此后每一年的4月1号都是重新定价日。

到了2021年4月1号，当期的5年期LPR报价为4.6%，那么重新定价后，你的贷款利率就是4.6%+113bp=5.73%，利息降了不少。此后直至2022年的4月1日第二个重新定价日之前，你可以享受一整年降息带来的好处。

如此来看，贷款利率执行LPR定价的优势很明显了，央行降息，你的贷款利息可能就会跟着下降。短处就是，重新定价是按年为基础，今年的利息是降了，但到明年你的重新定价日之前，是不是会涨回来？不是件确定的事。

这里就不得不再说一点，有很多人买房比较早，当时房价不仅低，而且当时的贷款利率还可能打折。比如某人2014年买房，贷款利率为基准利率4.9%打9折甚至更多，他的贷款利率实际是4.41%， 比当期的5年期以上LPR4.75%还低。

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