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房贷利率6.125%的情况下LPR选固定还是浮动？

利率,房价,贷款房贷利率6.125%的情况下LPR选固定还是浮动？

发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

这个情况是否要转换为LPR报价呢？道理是一样的。转换前后利率不变，之前是基准利率打9折为4.41%，转换之后为5年期以上LPR4.75%-34bp=4.41%。之后就跟上面的情况一样，虽然已经享受着低利息，但也可能比之前还的更少，也可能更多。

究竟哪种好呢？从国家政策看，房住不炒！降低购房成本，减轻居民负担，提升居民消费能力是政策倾向，因此LPR仍然有进一步下调的空间。在这种背景下，选择LPR定价利率，在短期内是有益的，能占到便宜。

从长期看的话，不好说LPR在5-10年期间，甚至更长时间怎么变化？LPR全称叫：贷款市场报价利率，是跟随市场变动，反映的是市场行情。国家没有强制要求存量贷款必须转为LPR报价，大家可以视个人情况来决定是否转换。

我的观点什么呢？先享受当下的福利再说。未来的时间长着呢，即使利息有上涨的可能，但社会在进步，中国在发展，几年后，可能涨得那点利息根本不算什么

回答于 2019-09-11 08:43:50

目前，采用浮动利率贷款的房主有两个选择：A转换为LPR利率，B转化为固定利率。

大多数公众号告诉你选A，我却想告诉你，选B。

一、LPR是什么？

为进一步推进利率市场化，完善金融市场基准利率体系，2013年10月25日，贷款基础利率（Loan Prime Rate，简称LPR）集中报价和发布机制正式运行。

贷款基础利率是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。

二、LPR如何定价

可以简单理解为，MLF是央行向银行提供借款的参考利率，而LPR是银行向客户提供贷款时所产生的利率。

2018年以前，LPR的走势主要跟随了贷款基准利率，没有充分发挥作用。为了推动利率市场化改革，降低企业融资成本，央行对LPR进行了改革。新的LPR按照MLF加点的形式得到。

LPR=MLF+银行平均加点。

LPR由18家银行报价，去掉最高和最低值，算术平均之后就得到LPR。

三、LPR每月公布一次。

LPR与之前的基准利率最大的区别是，之前的基准利率是央行发布的，而LPR是银行报价形成，更加市场化。

4月20日上午，全国银行间同业拆借中心公布，1年期贷款市场报价利率LPR下调20BP，报3.85%，上月同期为4.05%，5年期LPR下调0BP，报4.65%，上月同期为4.65%。

本次LPR下降在预期之内。受疫情影响，政策面偏宽松，再加上逆回购利率和MLF已经完成调整，所以本次调整比较自然。

四、房贷利率如何转为LPR

当前5年以上贷款基准利率是4.9%，假定你的利率是基准上浮5%，即5.15%，假定你选择将利率转化为LPR，转化方式为，总成本还是5.15%，但是结构变为2019年12月的LPR+浮动，即4.80%+35BP，

假定你今年3月转换了利率为LPR，你今年要支付的贷款利率和转换之前是一样的。每年利率重新调整一次。

任何人只有一次转换机会，转换了就不能再换回来了。

五、转换之后有什么好处和坏处呢

还是回到上面的例子。今年3月你转换了利率，一直到明年3月之前，你的房贷利率都是5.15%不变，明年3月份的时候，利率进行重新调整，重新调整后的利率等于明年2月的LPR+35BP。

假定明年2月的LPR下跌了，比如跌倒4.5%，那么你的房贷利率就会变为4.5%+35BP=4.85%，比今年要低，对你是利好

六、到底要不要换呢

要不要换取决于你对未来利率的看法。

很多人认为，随着经济增速下降，中国利率会向着欧美0利率的方向发展，LPR长期是看跌的，如果你也这样认为，你可以选择转换为LPR定价。

但是，你有没有考虑到，如果发生大通胀，利率如果上升到10%以上，你还能承受么？这个在很多国家都发生过，只不过是你可能还没经历过。

你选择LPR，其实赌的是未来20到30年中国不会发生通胀。这个赌注下的有点不谨慎吧。

回答于 2019-09-11 08:43:50

您好，我是财审闲谈，专注财经领域，很高兴回答您的问题。希望我的回答能给您一点启示，对您有所帮助。

按照我国历史利率规律和发达国家的经验来看，建议尽快转成LPR,减轻自己的还贷压力。

1、什么是LPR利率

LPR，全是是Loan Prime Rate, LPR，也就是贷款市场报价利率，是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。

目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。LPR市场化程度较高，能够充分反映信贷市场资金供求情况，使用LPR进行贷款定价可以促进形成市场化的贷款利率，提高市场利率向信贷利率的传导效率。

2019年，央行针对LPR存在的一些问题进行了改革，主要体现在改变报价方式、增加报价行的规模、减少报价频率、增加报价品种等四个方面。同时计划在2020年3月-8月完成对存量房贷的改革，实现与LPR的挂钩。

2、我国历史利率的变化规律

从公开的资料来看，我国自1995年开始5年期贷款基准利率总体呈波动下降，由最高时的15.12%到2015年10月的4.9%，再到2020年4月的4.65%。按照经济发展速度和规律来看，未来的利率将会继续呈波动下降趋势。

我国自1995年至2015年贷款基准利率走势

3、发达国家的经验

2019年8月，丹麦第三大银行Jyske 银行决定，以每年-0.5%的固定利率向购房者发放10年期贷款。然而这早已经不是世界上第一次出现房贷负利率。早在2016年，一对丹麦的夫妇就突然发现，自己的房贷不需要支付利息，而是收到了银行0.0562％的贷款利息。

在很多欧洲国家，存款早已经变成了负利率的事情。比如说瑞士银行（UBS）在8月份就通知了高净值客户，如果存款超过50万欧元，每年将收取0.6％的负利率。 这贷款利息是正是从存款者手中收取的利息。

就房产来说，日本、加拿大、法国、德国等国都被认为可能会像负利率进行转变。以20年期贷款为例，目前全球房贷利率最低的国家和地区是以下10个：

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