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银行询问LPR更改，要不要转呢？

利率,贷款,你的银行询问LPR更改，要不要转呢？

发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

二、央行为什么要出这个LPR？

央行推出LPR目的是为了让房贷利率与基准利率脱钩。国家宏观经济发展与基准利率有关（基准利率对应的是各行各业的经济，不仅仅是房地产）。对于央行来说，既要搞（刺激）经济，又不想刺激房地产，所以推出了LPR+X（点）的形式。以后基准利率变化与房贷就没有关系了。

三、房贷利率的两种选择

现在大家都面临两种选择：1）LPR+X；2）固定值。这两种形式以后都与基准利率没有关系。选第一种，房贷利率会随着LPR变化而变化，第二种是永远保持不变。

四、LPR转换方法。

举例说明：比如张三个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%x (1+10%) =5.39%。

第一是转化为固定利率。这笔贷款未来的利率不再变动，固定为5.39%，一直不变。

第二是转换为LPR。首先确定利率加点，如果转换时5年期LPR利率仍为4.8%，利率加点= 0.59% (5.39%-4.8%=0.59%)，那么未来的贷款利率= LPR+ 0.59%，如果LPR上升到4.9%，贷款利率= 4.9%+ 0.59%= 5.49%，如果LPR下降到4.7%，贷款利率= 4.7%+ 0.59% = 5.29%。

五、LPR以后是上行还是下行呢？

LPR是银行间的拆借价格，属于随行入市，他反应的是房地产市场投资的冷热程度，市场过热，LPR会升高，市场太冷，LPR会降低。长期看，LPR也许会跟随基准利率下降，但是它也会波动，也就是说基准利率下降的时候，LPR也有可能因为过热而升高，LPR也可能因为市场过冷而降低。不过，短时间内（2-3年），LPR有下降的趋势。未来，LPR有可能上升，也有可能下降。

央行将房贷换成LPR，就是为了降低基准利率，如果LPR也同步降低，那就失去了此次变更的意义。

六、以下仅是个人观点，不构成任何建议，不承担任何法律后果。

对于打算长期持有，比如15-30年的人来说，稳定最重要，稳定压倒一切，稳定可以降低风险。我们知道一个大的经济周期是15-20年，在这个经济周期内，什么都有可能发生，有波峰也有低估，这就意味着你的LPR也会跟随波动。我们老百姓最大的财富应该就是房产了，个人觉得没必要为了LPR降低带来的蚊子肉而去承担风险，当然，风险也是一个概率事件。

几种具体情况：

1、如果你现在的房贷利率是打折的，比如9折、8折等，不管是否会长持，可以选择固定值，因为在利率上已经占了便宜，没必要去承担LPR的波动风险。

2、如果你的利率是1.x倍，且后面打算换房，那么可以换成LPR+X的浮动，享受一下LPR下降的利好。

3、如果你的利率是1.x倍，且想长持，可以选择固定值，稳定最重要，没必要为了每个月几百块去承担风险，当然风险也不一定会发生。

4、如果你是房产投资者，每一套房子的持有时间基本在5年内，一般不会超过10年，所以选哪个都无所谓。

不管是选择固定值还是LPR，短时间内看应该不会有太大的差别。

回答于 2019-09-11 08:43:50

LPR短期之内都会走低的，专家也说换LPR会更划算。

但是我看你的利率5点多了，如果是我选择会换了，起码这五年之内您是一定划算的，长期的话没人敢保证。

我的也是5.39，所以我是打算换LPR的，因为我的是5.39，昨天央行发布五年期LPR走势是4.6，换成LPR明显要省很多钱。

长期的东西没人看得准，起码现在是便宜占，先把短期的便宜拿到手再说，如果过了五年后LPR持续走高，大不了咬牙提前还完所有贷款。

谢谢，这个就是我的看法

回答于 2019-09-11 08:43:50

先说结论：要转。

根据目前的情况来看，转成LPR，你的房贷利率就可以跟着LPR一起下降了，如果不转，就永远是现在的利率。

比如，圈友小李去年6月看中了崇贤的一套房，首套按揭，但去银行贷款的时候，上浮了15%，那么他的基准房贷利率：

4.9*1.15=5.635%。

如果小李选了LPR方式，那小李的加点计算方式就是：

5.635%-LPR（4.8%）=0.835%

“加点”的意思是，你现在的利率水平和LPR之间的差额，而3月至8月，统一按照LPR=4.8%执行。

那么转成LPR后，如果LPR接下去降到4.7%，那么，小李的房贷利率计算：

LPR（4.7%）+0.835%=5.535%

又比如圈友老王，早几年房贷是9折利率，那么老王的基准房贷利率是：

4.9% × 90% = 4.41%

如果选择转成LPR，那么老王的加点方式就是：

4.41%-LPR（4.8%） =-0.39%

“加点”的意思是，你现在的利率水平和LPR之间的差额，而3月至8月，统一按照LPR=4.8%执行。

那么转成LPR后，LPR每月20号公布，如果LPR接下去降到4.7%，那么老王的房贷利率就会变成：

LPR（4.7%）- 0.39% = 4.31%

当然也不是每个月调，是每年1月1日根据12月20号公布的LPR调一次。

由此可见，如果小李和老王不转成LPR，那么LPR怎么下降，小李和老王的房贷利率永远都是5.635%和4.41%，这显然就太亏了。

现在，问题就简单了，你觉得LPR以后会持续上升，就选固定利率，提前锁定风险；觉得以后LPR会持续下降，就选跟着LPR走，享受更低的贷款利率，月供越来越少。

当然，这里并不是让大家去凭感觉瞎蒙，其实答案已经有了。

回答于 2019-09-11 08:43:50

根据央行要求，2019年10月8日后签订的个人住房贷款按照LPR+加点的方式确定贷款利率。在这个时间点之前发放的贷款或已签订贷款合同的存量贷款要在2020年3月1日起至2020年8月31日前完成贷款利率的转换工作。也就是说，在这期间存量贷款必须要在固定利率和浮动利率中二选一。如果选择固定利率，则以后不管央行利率如何变动，都和你没有半毛钱关系，每月就按照目前的金额还就OK了。如果选择了浮动利率方式，那么你每月还的贷款会根据LPR进行调整，一般调整的周期为一年。

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