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基准利率4.9,年利率6.125二十年还了4期,要不要转LPR?
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发布时间:2020-12-06加入收藏来源:互联网点击:
基准利率4.9,年利率6.125二十年还了4期,要不要转LPR?
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换!
我觉得你这个利率是可以转的。
从中国银行公布的LPR利率来看近期持续走低。
比如,当前的五年期以上基准利率是4.9%,某房贷用户小明的房贷合同利率是基准利率上浮25%,那么:
小明当前的房贷利率就是:
4.9% X(1+25%)=6.125%
切换成LPR利率之后呢,房贷利率的计算公式变为:
个人房贷利率=LPR+n
LPR由约定重新定价的最近一个月公布的LPR为准,比如,假设小明的房贷合同约定重定价周期为1年,重定价日为每年1月1日。那么在2020年这个LPR的数值就取2019年12月20日公布的LPR数值为准。
2019年12月20日的5年期以上贷款LPR为4.8%。
也就是说,切换成LPR利率后,小明和小芳在2020年的房贷利率是按:4.8%+n 计算。
那么这个n具体是多少呢?
央行给的计算公式是:n=当前执行利率-2019年12月LPR利率。
也就是说:
小明的n=6.125% - 4.8% = 1.325%
以后每年的这个n都是固定的。
那么,假设小明在央行规定时间范围内(2020年3月1日-2020年8月31日),将贷款合同切换成LPR利率计算,重定价周期仍为1年,重定价日仍为每年1月1日。
那么:
小明在切换后的2020年房贷利率是LRP+n=4.8%+1.325%=6.125%
即跟当前利率保持一致。
假设2020年12月20日发布的5年期LPR利率是4.5%,那么:
小明2021年的房贷利率是LRP+n=4.5%+1.325%=5.825%
以此类推!
综上所述:个人是建议利率在5.88%以上的可以转为RPL定价。
回答于 2019-09-11 08:43:50
请参考我3月初相关文章,目前正处利率下降通道,个人住房商贷由固定利率改变为LPR还款方式,更符合你的利益。
首先认识下LPR利率,在利率市场化改革下,央行制定利率转向市场化利率。
LPR的计算方法由18家银行共同报价产生,计算方法为去掉一个最高价和最低价,最后算术平均得出,每月20日重新报价计算,这是一个市场化利率。
按照央行规定,2020年3月1日起,金融机构应启动存量房贷定价利率基准“换锚”工作,并于8月底前完成。
房贷利率转换方式有两种,一是将以基准利率定价的房贷转换为以LPR为基准定价的浮动利率贷款,到下一个重定价日,将按照最新一期相应期限LPR确定执行利率;二是转换为固定利率,以转换时利率为准,到期时利率都不会变化。
LPR为基准的浮动贷款利率,加点数值等于原合同当期执行利率值与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。自第一个重定价日起,在每个利率重定价日,利率水平由最近一个月相应期限LPR与转换日加点数值重新计算确定。
哪种转换方式更有利,取决于对未来LPR走势的判断。如果认为LPR未来呈下降趋势,则以LPR为基准的加点形式更有利;反之,选择固定利率贷款。
在全球降息潮背景下,未来LPR大概率呈下降走势,将房贷转换为以LPR为定价基准更有助于保障购房者。
当然,房贷利率时间长,10年后是涨是跌还需根据当时经济发展情况。但我们的决策只能是“大概率”、“满意”决策,可以预见的是未来一段期间下行,可控的才是我们应该把握的。
提示:1、固定利率,公积金房贷,2020年底到期等三种方式没必要转换。2、利率定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。
回答于 2019-09-11 08:43:50
这是一个对利率走势判断的问题,跟你现在的利率高低无关。你能节省的是当前LPR和基准利率之间的利率差,要承担的是利率上浮的风险。
按当前4.8%的五年期以上LPR,假设房贷是200万,每年节省2000元,实际不到2000,因为你的贷款本金在下降。如果上升到5.0%,那就行多支付2000的利息。
至于利率是下行还是上浮,跟经济形势和货币政策有关系,短期内好判断,长期有不确定因素。最好考虑一下极端情况,如果五年后利率出现大幅度上调,增加的利息你是否能承受,然后再做决定。
回答于 2019-09-11 08:43:50
个人建议转换!就目前来看,未来十年LPR都有极大可能是下行的,而且我们大部分朋友的按揭实际上很少结结实实还够20年的[耶]
回答于 2019-09-11 08:43:50
要不要转LPR,我们只要看将来的利率趋势就好了。
从全球来看,美国2019年就进行了三次降息,日本现在是负利率,欧洲很多国家也都是负利率,因此,世界经济发展到现在,大趋势已经很明显了。加之疫情过后各国都要重振经济了,一定会进行比较宽松的货币量化来刺激经济,因此利率会在一个很低水平。
全球的利率水平也会营销到我国的利率走势。我国同样需要在疫情过后恢复经济,因此在接下来的一段时间内,利率肯定会降低,而且随着全球的经济走势,很可能越来越低。
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