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基准利率4.9，年利率6.125二十年还了4期，要不要转LPR？

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发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

基准利率4.9，年利率6.125二十年还了4期，要不要转LPR？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换！

我觉得你这个利率是可以转的。

从中国银行公布的LPR利率来看近期持续走低。

比如，当前的五年期以上基准利率是4.9%，某房贷用户小明的房贷合同利率是基准利率上浮25%，那么：

小明当前的房贷利率就是：

4.9% X（1+25%）=6.125%

切换成LPR利率之后呢，房贷利率的计算公式变为：

个人房贷利率=LPR+n

LPR由约定重新定价的最近一个月公布的LPR为准，比如，假设小明的房贷合同约定重定价周期为1年，重定价日为每年1月1日。那么在2020年这个LPR的数值就取2019年12月20日公布的LPR数值为准。

2019年12月20日的5年期以上贷款LPR为4.8%。

也就是说，切换成LPR利率后，小明和小芳在2020年的房贷利率是按：4.8%+n 计算。

那么这个n具体是多少呢？

央行给的计算公式是：n=当前执行利率-2019年12月LPR利率。

也就是说：

小明的n=6.125% - 4.8% = 1.325%

以后每年的这个n都是固定的。

那么，假设小明在央行规定时间范围内（2020年3月1日-2020年8月31日），将贷款合同切换成LPR利率计算，重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日。

那么：

小明在切换后的2020年房贷利率是LRP+n=4.8%+1.325%=6.125%

即跟当前利率保持一致。

假设2020年12月20日发布的5年期LPR利率是4.5%，那么：

小明2021年的房贷利率是LRP+n=4.5%+1.325%=5.825%

以此类推！

综上所述：个人是建议利率在5.88%以上的可以转为RPL定价。




回答于 2019-09-11 08:43:50

请参考我3月初相关文章，目前正处利率下降通道，个人住房商贷由固定利率改变为LPR还款方式，更符合你的利益。

首先认识下LPR利率，在利率市场化改革下，央行制定利率转向市场化利率。

LPR的计算方法由18家银行共同报价产生，计算方法为去掉一个最高价和最低价，最后算术平均得出，每月20日重新报价计算，这是一个市场化利率。

按照央行规定，2020年3月1日起，金融机构应启动存量房贷定价利率基准“换锚”工作，并于8月底前完成。

房贷利率转换方式有两种，一是将以基准利率定价的房贷转换为以LPR为基准定价的浮动利率贷款，到下一个重定价日，将按照最新一期相应期限LPR确定执行利率；二是转换为固定利率，以转换时利率为准，到期时利率都不会变化。

LPR为基准的浮动贷款利率，加点数值等于原合同当期执行利率值与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与转换日加点数值重新计算确定。

哪种转换方式更有利，取决于对未来LPR走势的判断。如果认为LPR未来呈下降趋势，则以LPR为基准的加点形式更有利；反之，选择固定利率贷款。

在全球降息潮背景下，未来LPR大概率呈下降走势，将房贷转换为以LPR为定价基准更有助于保障购房者。

当然，房贷利率时间长，10年后是涨是跌还需根据当时经济发展情况。但我们的决策只能是“大概率”、“满意”决策，可以预见的是未来一段期间下行，可控的才是我们应该把握的。

提示：1、固定利率，公积金房贷，2020年底到期等三种方式没必要转换。2、利率定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

回答于 2019-09-11 08:43:50

这是一个对利率走势判断的问题，跟你现在的利率高低无关。你能节省的是当前LPR和基准利率之间的利率差，要承担的是利率上浮的风险。

按当前4.8%的五年期以上LPR，假设房贷是200万，每年节省2000元，实际不到2000，因为你的贷款本金在下降。如果上升到5.0%，那就行多支付2000的利息。

至于利率是下行还是上浮，跟经济形势和货币政策有关系，短期内好判断，长期有不确定因素。最好考虑一下极端情况，如果五年后利率出现大幅度上调，增加的利息你是否能承受，然后再做决定。

回答于 2019-09-11 08:43:50

个人建议转换！就目前来看，未来十年LPR都有极大可能是下行的，而且我们大部分朋友的按揭实际上很少结结实实还够20年的[耶]

回答于 2019-09-11 08:43:50

要不要转LPR，我们只要看将来的利率趋势就好了。

从全球来看，美国2019年就进行了三次降息，日本现在是负利率，欧洲很多国家也都是负利率，因此，世界经济发展到现在，大趋势已经很明显了。加之疫情过后各国都要重振经济了，一定会进行比较宽松的货币量化来刺激经济，因此利率会在一个很低水平。

全球的利率水平也会营销到我国的利率走势。我国同样需要在疫情过后恢复经济，因此在接下来的一段时间内，利率肯定会降低，而且随着全球的经济走势，很可能越来越低。

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