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为什么有些人买了保险会被拒赔,拒赔的原因有哪些?
保险公司,健康,意外险为什么有些人买了保险会被拒赔,拒赔的原因有哪些?
发布时间:2020-12-06加入收藏来源:互联网点击:
等待期刚过,高某就用真名去医院就诊切除肿瘤,同时向所有保险公司申请理赔。
天网恢恢,疏而不漏。
未曾想保险公司早已实现了联网,一旦收到报案记录,各家都能收到。
790万保额很难不让人怀疑,于是公司开始了联名调查。
在海量的就诊报告中将高某用假名检查的记录揪了出来。
人会说谎,检查报告不会,同样的病理特征可以断定是同一个人。
案件至此落下了帷幕,夫妻二人最终自食恶果。
分享这个故事的目的是让大家知道,
不管你有多聪明,对保险业有多了解,哪怕是医生和保险业务员串通一气,也无法逃过保险公司的调查。
所以务必要如实告知。一旦确定需要理赔了,保险公司必定想方设法来找茬。
所以,我们对待核保的态度必须要谨慎谨慎再谨慎!
核保不重视,买了保险大概率也得不到赔偿,买了等于白买。
下面分享老大肆公子接触到的一个案例:
但很多代理人有这么个职业通病,怕消费者因为健康不符合而不买他的产品,于是恶意误导核保,让客户买了本来买不了的产品。
这类事儿我见过太多。
从聊天记录我们不难发现这就是一桩“骗保”。
业务人员为了一己私利,让消费者购买了保险。
但是保险公司自然有他的游戏规则,防止大家都来骗保,不然为什么会有“核保”的存在呢?
核保条款就是保险公司制定的游戏规则。
通常包括了3部分:投保须知、健康告知、免责除外条款
保险公司就是通过它,来对你的身体状况、职业、年龄做风险评估,决定要不要接受你的投保。
投保须知:包括保险公司介绍、产品介绍、重要告知,重要告知会说明投保要求、犹豫期、等待期、职业类别等等信息,重点看是否符合投保要求。
健康状况:健康告知是对被保险人身体状况评估,是否符合购买要求。
除外条款:指的是不保的内容,因这些原因导致的保险公司不赔,主要是为了防止“骗保”发生。
保险条款虽然复杂,但是一定要逐条细看,如果自己实在不理解,那不妨请教专业人士。
在这个信息如此发达的时代,只要你有心,就一定能获得解答。
线下核保处处有坑,所以尽量不要选择线下核保!
问题有二:
1.道德风险
线下的业务员不一定个个都有着职业操守,无论是核保,还是提交材料,每一个环节都存在疑问。要是有的业务员背负很大的业绩压力,他可能就会跳过核保这个环节。
2.出现拒保、免责等情况,会留下核保记录,影响你购买其他保险公司产品。
也有方法能够规避上面两个风险,那就是线上核保!
线上投保的显著优势——【预核保】的功能
不论是拒保还是免责,都不会留下核保记录,如果想购买其他保险公司的产品也不会受到影响。
整个过程,由你个人进行操作,
需要递交相关材料的话,只要联系线上的人工核保配合提交就可以了。
但当然我们也不能一棒子打死线下核保。
如果实在找不到健康状况达标的产品,我们可以再选择线下。
线下虽然更贵,但是核保的尺度可能宽松点,和线上“一刀切”相比,还是有优点。
线下投保的话,保险公司会要求提前以便评估分享,就可以对此作出除外、加费或延期投保的要求,这一点线上很难精确做到。
综上,可以线上核保的尽量选择线上,如健康原因通不过的,可以转投线下。
核保说你能买,你才能买,这叫健康体;
核保说不能买,就算硬买也是白买,因为将来赔不了,这叫非健康体。
健康体和非健康体是由什么划分的呢?
这第一道标准就是健康告知
大家可以看上图感受一下,虽然长的有些离谱,但是必须仔细看!
重点需要注意以下三条原则:
1)有问必答
健康告知所询问的,一定要一五一十地告知,要毫无保留。
任何隐瞒都可能为理赔带来无穷后患。
如果太复杂了,可以请教专业人士,不懂就问。
要是铁了心要在线下买,那么不要轻信业务员的口头承诺。
理赔看得是条款,法律也只相信证据,轻信最后坑的还是自己。
2)不问不答
保险公司没有问你的,你就没必要告知,这不会影响你的承保和理赔。
体检也是一样的。
不要多此一举,投保前去体检,非要查出点问题来,那被拒保了也只能怪自己。
虽然诚实是美德,可是必要时候还是要为自己多想想,
像出生的时候得过生理性黄疸这种就不需要告诉保险公司了。
健康告知没问的,就没必要主动告知。
3)未经诊断,视为没有
健康告知里询问的疾病,未经医院和体检确定的,就默认为没有。
你的自我怀疑,江湖郎中的诊断,养生砖家的告诫,请把这些通通抛诸脑后。
没去医院确诊的都是无端猜想,无须告知。
健康告知不符合是不是就不能买了?不是的,下面还有一个核保环节:
前面让大家尽量选择线上核保,还没说具体怎么做?
下面我带大家走一遍流程,这样会好理解一点。
1、智能核保
目前,基本上所有的线上产品都有智能核保,
所谓智能核保,就是给我们一个二次核保的机会,
而且“核过无痕”,不会留下任何的记录。
正常进行完健康告知,没问题就会直接进入投保页面。
如果健康告知通不过,那么你可以进入智能核保,去进行进一步分析。
举个例子,
小张因为有甲状腺结节不符合某产品的健康告知,他需要进入智能核保。
智能核保里会出现很多的选项,健康告知中没有出现过的有可能也会出现。
切记!我们不要选那些无关的选项。
小张的话,只需要选择甲状腺结节一项即可:
下面进入问询环节
小张只要根据自己的体检状况如实回答就可以了,之后可以得到结果:
经过核保后,通常有五种结果:
正常承保、除外责任、加费、延期、拒保。
第一种正常承保,最理想;
第二种加费承保,需要比正常情况每年多交点钱,至于多交多少钱,要看具体的病情;
第三种除外责任,是除了某个病以外,其他的病都可以正常承保。
第四种延期受理,保险公司观察一段时间病情后,也可能正常承保;
第五种拒保,这是最坏的情况,想买这款保险基本无望。
2、人工核保健康告知、智能核保都不通过,那就没办法了吗?
不?我们还可以走人工核保。
我们可以给保险公司的核保部门发邮件,部分也可以直接线上申请。
一般的话,需要提供最近的病史资料,类似诊断病历、体检报告这些,病历或报告必须完整。
需要注意的是,人工核保是一定会留下记录的,尤其是线下人工核保。
这种就属于“落子无悔”,
一旦留下拒保或者延期的记录,想买别的保险,都要走人工核保。
这在互联网保险蓬勃发展的今天,相当吃亏。
今天这个病,某款保险拒保了,明天可能就会有一款承保你的病的保险。
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