您现在的位置: 首页 > 网站导航收录 > 百科知识百科知识

商业银行什么情况下会降低LPR？

利率,贷款,房贷利率商业银行什么情况下会降低LPR？

发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

假设你在2019年1月1日向银行按揭了20年期的200万房贷，利率为贷款基准利率上浮1.1倍，那么实际利率为5.39%（4.9%*1.1）。

如果转换为固定利率，那么2019年1月1日-2039年12月21日间利率均为5.39%。

但如果转换为浮动利率，其固定点差（0.59%）=原合同当前的执行利率水平（5.39%）-2019年12月发布的相应期限LPR（4.8%）。换言之，在往后的日子里，你的房贷利率定价公式为：房贷利率=LPR+0.59%

也就是说在2020年，利率保持5.39%不变；

8、那究竟要转换LPR定价加点？还是固定利率好？

假设你在2008年贷款买房，和银行签了一笔期限20年的商业性个人住房贷款合同，现在剩余期限为8年。合同约定重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。

原合同约定的利率定价方式为5年期以上贷款基准利率（4.9%）上浮10%。也就是说你目前承担的房贷利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。

一、如果你选择了固定利率。

那就只能选择5.39%的固定利率，在剩余的8年里继续承担5.39%的房贷利率。

二、如果你选择了LPR加点

因为在转换初期要确保利率平稳过渡，所以你今年2020年的房贷利率仍然是5.39%，但计算方法已经改变。

计算公式是LPR（五年期4.8%）＋0.59%（加点）=5.39%

所以2020年无论转换前后，直到12月31日，你实际承担的房贷利率仍是5.39%；

大家从上面的图片可以看到，今年2月份央行5年期贷款市场报价利率下调5BP至4.75%，假设这一基准利率水平直到今年12月仍维持在4.75%，那么你2021年的房贷利率就是：4.75%+0.59%=5.34%

如果你选的是固定利率，那就还是5.39%。

自转换后的第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月的LPR五年期利率与该加点数值重新计算确定，每年的房贷利率水平实际是在跟随LPR的变化而浮动。在此例中，

——到2021年1月1日，房贷利率将调整为2020年12月发布的LPR+0.59%；

——到2022年1月1日，房贷利率将调整为2021年12月发布的LPR+0.59%；

也就是说，2021年及以后的房贷利率会上升还是下降，完全取决于新基准LPR的变动情况。实际上，如果处于利率上行周期，那么转为固定利率会有优势；如果是利率下行周期，转换为浮动利率就比较划算。

如果你的房贷剩余期限足够长，选择了LPR加点定价模式，未来央行持续引导5年期LPR下行，可以享受利率下行周期的红利。

假设以300万房贷总额，20年等额本息，现行是1.1倍上浮，那么利率为5.39%（5年LPR+59基点），目前每月还本付息20450元。如果未来利率下行，2022年下降50个基点到4.3%，那么实际利率是4.89%（5年期LPR+59基点），每月还款大约19650，下降了800元，一年可节省9600元。

9、未来利率会下降吗？

短期内LPR肯定会下行。央行副行长刘国强2月27日在支持中小微企业发展和加大对个体工商户扶持力度有关情况举行发布会上表示，要继续推进LPR改革，引导整体市场利率和贷款利率下行。

有分析认为，LPR利率的趋势是不断下降的，全球央行再次进入货币宽松周期，利率将延续下行趋势，所以未来相应的，LPR的变动趋势也会是缓慢下行，会带动贷款利率下行。过去存量的贷款，贷款利率也可以跟着下调，享受到LPR改革的红利，享受利率下降的好处！

10、哪些渠道可以进行转换？

具体情况要查询贷款行的官网或者官方微信号，不过，综合多家银行的公告看，8月30日之前，房贷客户基本都可以在贷款行的手机银行、网上银行、智慧柜员机、短信银行、任一网点等渠道完成定价基准转换。

考虑到疫情影响，银行都推荐客户优先选择手机银行等线上操作方式完成，一些银行还在手机银行APP开通了一键转换的快速通道。

回答于 2019-09-11 08:43:50

从价值规律角度讲，当市场从银行贷款的热度和预期降低的时候，LPR就会下降。

回答于 2019-09-11 08:43:50

下降LPR 是政策因素，和市场关系不大 ，和自身的契合度则需要详细了解。

在2019年10月8日前之前的贷款，基本都需要调整。当然，如果2020年是还款的最后一年（或不足一个重定价周期），可以不变。2019年10月8日至2019年12月31日，签了贷款合同但没按新规签的；
这个时间段的90%的人都是按照新规签的，无需调整；部分按原有规则签的，需要按新政调整。公积金贷款不受影响，包括历史的和新签的；公积金组合贷款中的商贷部分，按照新政调整。对于以前就选择固定利率的，这次是否可以调整？央行公告里没有说，目前工行的公告里说这种是不调整的。2020年1月1日之后申请贷款的，不用重新签合同。

我们有房贷一族，大部分都属于第一种情况。

二、新政如何调整？

央妈给了我们两个选择：

一种是按照LPR加点，利率随着LPR变化，每年调整一次；

一种是固定利率，按照永远不变；

但二选一的机会只有一次，选了就不能改了。

1.按照LPR加点，如何调整

关于LPR官方是这么解释的：所谓LPR（Loan Prime Rate），是指商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减基点生成（LPR±一定的幅度），央行每月20日公布最新的LPR利率，让利率跟着市场动态调整。

我们原来的房贷如何转换？

调整前，我们买房的利率是这样计算的：

原来房贷利率=央行基准利率 *x%

即在央行基准利率的基础上，进行上浮或下浮。比如打个八折、九折；或者现在上浮个10%、20%，都是以固定的基准利率为基础的，利率变化受基准利率影响。新政后，我们要这样计算：

新版房贷利率=LPR+加点数值（可正可负）

加点数值=你现在的房贷利率 减去 4.8%（4.8%为2019年12月的LPR)

举个栗子：如果你贷款合同的浮动利率是上浮10%，那么你现在的房贷利率=现执行利率(4.9%)*浮动系数(1.1)=5.39%那么加点数值=5.39%-4.8%=0.59%新版房贷利率=LPR+0.59%如果你现在利率低于4.8%，那么加点数值就是负数

以上看不懂没关系，你只需要知道自己现在的利率是多少，就能算出转换后的利率。

 2/3   首页 上一页 1 2 3 下一页 尾页