您现在的位置: 首页 > 网站导航收录 > 百科知识百科知识

商业银行什么情况下会降低LPR？

利率,贷款,房贷利率商业银行什么情况下会降低LPR？

发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

商业银行什么情况下会降低LPR？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

商业银行什么情况下会降低LPR？

先讲讲什么是LPR

LPR中文名贷款市场报价利率（Loan Prime Rate, LPR）是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。报价行分别为工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等共9家，现在已经增加到18家。剔除最高、最低各1家报价，对其余报价进行算术平均计算后，得出贷款基础利率报价平均利率。每月一次报价。

影响LPR的因素

影响报价的因素当然就是银行的成本+利润，银行的成本就是钱的进货成本+运营成本，银行的钱哪里来：1、吸收存款，2、同行拆借，3、央行借款，这些成本其实并不高，现在的报价为什么这么高，利润很高，看看我们的世界五百强无论是营收还是利润，排名靠前的都是银行。


房贷应该选LPR还是固定利率？

关于这个问题，请查看我的今天头条文章，也是很简单言简意赅的分析。


回答于 2019-09-11 08:43:50

中国人民银行要求，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变。也可转换为固定利率。

央行最新数据显示，截至2019年11月存款类金融机构各项贷款合计为151.79万亿元；专业人士分析，这其中大部分应该为浮动利率贷款。

通俗易懂地说，3月1号可以选择将房贷利率转换为LPR加点，或者转变为固定利率。那么问题来了，转换房贷利率。以后利息会减少吗？或者怎么操作会减少利息？

1、为什么要将房贷利率转换？

过去，银行向客户发放房贷，利率都是按照央行公布的贷款基准利率定价，以“上浮XX倍”、“打XX折”形式来确定。前两年五年期以上贷款基准利率是4.9%，如果定价上浮1.1倍，那么最终利率就是5.39%。其定价模式为：

房贷利率=贷款基准利率*上浮比例/打折数

但是贷款基准利率不够市场化，所以央行推动利率市场化改革，推出了LPR。019年8月，央行改革贷款市场报价利率（LPR），此后新发放贷款的定价基准由贷款基准利率变为LPR。今年3月起，LPR的应用范围从新增贷款逐步扩大到存量浮动利率贷款，贷款基准利率逐步退出历史舞台。

也就是说，今后贷款浮动利率将参照LPR，其定价模式为：

房贷利率=LPR+固定点差（固定点差可能为负数）

2、什么时间完成转换？

按照央行规定，商业银行应自2020年3月1日起与存量贷款客户正式切换存量浮动利率贷款定价基准，原则上存量贷款利率定价基准切换工作要在2020年8月31日前全部完成。也就是说，存量浮动利率贷款合同在未来半年时间内，都要完成定价基准转换。

部分银行将从3月底或4月上旬开始转换，还有些银行尚未确定转换启动时间，后续将通过短信、电话等方式通知客户。

3、借款人只有一次选择权

定价基准转换的选择有两种：LPR或固定利率。具体选择哪种，可由借款人可与银行协商确定，个人房贷客户可以自由选择。但借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。

4、哪些贷款需要转换？哪些贷款暂时不需要转换？

转换范围为以人行基准利率定价的存量浮动利率个人贷款。

固定利率贷款、公积金委托贷款(以公积金利率定价)、不良贷款不纳入转换范围。

需要转换的包括如下：

2020年1月1日前已发放，或者已签订合同但未发放的贷款；

参考的是贷款基准利率定价；

贷款本来是浮动利率定价的。

对房贷客户来说，以下几种情况不用参与转换工作：

政策性的公积金个人住房贷款（包括组合贷款中的公积金部分）不需要转换；

2020年12月31日前到期的个人住房贷款，不需要转换；

固定利率贷款。

5、转换规则是什么？

（一）对于借款人名下在转换范围内的商业性个人住房贷款，将原合同浮动利率定价基准转换为LPR。

贷款期限在5年期以内（含5年期）的业务，以1年期LPR为定价基准；贷款期限在5年期以上的业务，以5年期以上LPR为定价基准。具体转换时，将保持原合同最近的执行利率不变进行等价转换，并按《公告》规定以全国银行间同业拆借中心2019年12月发布的相应期限LPR计算加点数值（加点可为负值）。加点数值在合同剩余期限内固定不变。

（二）对于借款人名下除商业性个人住房贷款外的其他在转换范围内的个人贷款（包括小微企业贷款、个人消费贷款、个人商业用房贷款等），借款人可选择将原合同浮动利率定价基准转换为LPR，或转换为固定利率。

对于转换为LPR的贷款，贷款期限在5年期以内（含5年期）的业务，以1年期LPR为定价基准；贷款期限在5年期以上的业务，以5年期以上LPR为定价基准。对于转换为固定利率的贷款，贷款执行利率在合同剩余期限内不再发生变化。

具体转换时，将保持原合同最近执行利率不变进行等价转换，并以转换日前一个工作日全国银行间同业拆借中心最近发布的相应期限LPR计算加点数值（加点可为负值）。加点数值在合同剩余期限内固定不变。

6、存量房贷转换方式

2020年的12月LPR+加点数值。加点数值可以为正，也可以为负。也就是说，之前贷款利率低，加点就是负的，转换后还是低的。之前贷款利率高，加点为正的，转换后还是高的。只不过LPR是浮动的，加点是固定的了。

其中，加点数值＝原合同最近的利率水平－2019年12月发布的相应期限LPR差值。例如，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%，2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。那么，加点数值就是5.39%－4.8%＝0.59%。

注意，加点数值一旦确定后就一直固定不变了！而能影响你最终贷款利率水平的，就是离重定价日最近的LPR报价。

7、你的房贷利率会变吗？

央行规定，转换后的贷款利率水平由双方协商确定，其中，为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

定价基准转换后，到第一次重定价之前，房贷利息支出与原合同一样不变。

 1/3    1 2 3 下一页 尾页