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以房养老保险在中国前景如何？

房子,老人,保险公司以房养老保险在中国前景如何？

发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

作为一款保险产品，合同条款复杂，一般老年人难以理解。同时，在业务流程中，包括房产登记变更、对房屋的价值评估、公正等环节，都需要中介机构的参与，并支付不菲的中介费用，这就提高了交易运营的成本，而提高的成本，最终还是由投保人买单。




综合来看，基于以上至今还未解决的难题，“以房养老”保险也注定是一个小众产品，在中国没有特别好的发展前景。

回答于 2019-09-11 08:43:50

我国的养老保险资金明显准备不足。根据人力资源和社会保障事业发展公报显示，2018年养老保险基金累计结余只有5万亿人民币。全国社保基金理事会管理的社会保障基金投资收益是2.23万亿元，但是当年投资收益亏损是476亿元，收益率是－2.28%。我们需要供养的是1.16亿企业退休老人，还有3.0104亿职工养老保险参保人员。所以，我们国家的养老基金积累非常薄弱。


美国养老资产规模非常庞大。根据美国投资公司协会统计，2018年第三季度，美国个人退休账户积累9.5万亿美元，两种年轻计划分别8万亿美元和3万亿美元，再加上政府雇员养老金以及个人年金计划，美国的养老资产总规模达到了29万亿美元，而美国的人口总数量只有3.27亿人。

实际上，大家积累的最多财富随着经济的发展，都集中到了房地产事业上。国家并没有一个统一公布的房地产市场的市值。2018年潘石屹在第九届财新峰会上说，据不完全估计我国的房地产市场总值在200万亿到470万亿之间，也有的传文是称价值65万亿美元，按照现在的汇率1:7.0984计算，至少价值460万亿人民币以上。由于我国生活收入水平较低，即使能够拿出20%左右的房地产资金用于养老，这也是将近110万亿元，将能够大大缓解养老基金压力。

因此，国家肯定会大力推动以房养老这件事情，以房养老的前景非常宽阔。

不过，理论归理论，现实归现实。根据银保监会统计数据显示，截至2019年8月末，反向抵押保险期末有效保单126件，共有126户家庭186位老人参保，参保老人平均年龄71岁；人均月领7000余元，最高一户月领养老金超过3万元。这样的数量在全国微乎其微，为什么呢？

第一，以房养老保险风险比普通保险要高得多。对于普通养老保险，我们只需要考虑长寿风险和利率风险就可以了。但是针对以房养老保险，我们要考虑到房价波动风险、住房处置风险、法律风险等等。特别是房子，有的还需要老年人居住，实际上是保险公司在垫钱支付养老金。这样的保险跟传统意义上先交钱后拿养老金的方式是完全不一样的，保险公司普遍积极性不高。

第二，社会法律体系的不完善。反向抵押保险的业务程序复杂，涉及到房地产、金融、财税等多个领域的配套法律规定，但是很多地方在这些方面都处于空白。尤其是我们在处理以房养老过程中，明明房产属于老人，但是必须还要征询其子女的意见，害怕子女反对，这也透露着法律法规不完善的问题。我们也看到过一些住房交易的纠纷，明明房子所有权已经转移，但是里边的人就是不走，执行四五年都没有个结果，这也会拖累以房养老的进展。

第三，传统养老观念难以改变。我们国家几千年来形成的传统模式都是养儿防老，子孙继承家业。实际上，绝大多数情况下，老人年老之后，多数还是以家庭养老为主。不管是保险，还是其他养老服务，都会被人赚走钱，从一穷二白年代生活过来的老人们很难接受。

第四，能够得到的反向抵押养老金不高。国内首单以房养老的康老先生，2014年签订了以房养老保险合同。近85平方米住房的有效保险价值约为274.4万元，两位老人每月共同领取养老金9118.12元。保险公司在估算房子价值的时候，往往会使劲压低有关价值，而且要考虑到房价风险波动，一般能够达成的价值也就只有实际的60%左右。很多老人难以接受这样的现实，再加上房子上涨以后合同也很难变动，人们并不感冒。对于一线城市房子动辄三四百万，进行反向抵押能拿到每月近万元的养老金，可是五六线城市呢？只价值四五十万元的房子，每月领取1000元养老金，很多人是难以接受的，也完全不够生活。



不管怎样以房养老，虽然现在仍然存在着各种各样的困难，但是随着时间的推进，社会制度的不断完善，未来必然会受到大家欢迎的。

回答于 2019-09-11 08:43:50

路人蚁：聊社保，侃商保，专业答疑

结论：现在的高房价，让人以房养老不实际，毕竟我们对于家的观念很强，用房子养老，然后到时候房子归保险公司和银行，很多人也接受不来。

1 随着老龄化社会到来，大家对于养老有很多想法和规划，对于普通家庭来说就是社保养老，解决基本的物质保障。也是最基本的社会福利保障制度。目前的养老水平不断提升，养老金也在今年进入15连涨的节奏，一二线平均养老金水平3000-4000，三四线养老金水平2000以下，农村几百元。社保养老是大多数人的养老方式选择，对于中产家庭来说，社保是基础养老保障，商保是补充升级。

2我们的养老方式也开始变得多样化，从过去的养儿防老，到自己给自己养老，以房养老，可以说随着经济发展，我们的养老方式也在进步，从基础社保，商业养老保险，信托养老，以房养老，高端养老社群。每个人和家庭都可以根据自身情况选择合适的养老方式，而以房养老推出似乎并没有多大反应。

3 随着十年城市化的推进，我们的房子成了财富的蓄水池，很多人通过买房实现聊财务自由，现在一二线维稳房价，三四线改造升级，房子涨价到了天花板，但是其金融属性和投资价值还保留着。比起各种爆雷的理财，买房成了安全感的保障。大家都知道房子值钱，银行和保险公司都用房子做标的，是因为房子值钱。保单换房子，消费者是无法接受的。再加上我们的对于房子，对于家的概念是很看重的，不到万不得已不会去抵押自己的住房，自己的家给银行和保险公司，只为了换点养老钱。

综上:以房养老目前不太实际，市场反应也惨淡。哪天房价降了，以房养老估计就行了，但是保险公司和银行也不一定答应了，大家都心理有笔账

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