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买房时，银行因使用花呗过多拒绝贷款，这该怎么办？
征信,银行,贷款买房时，银行因使用花呗过多拒绝贷款，这该怎么办？
发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：9
2、正确认识花呗、借呗、白条、金条
3、银行房贷审批核心条件
4、什么情况下会导致房贷被拒？该怎么解决？
第一、个人征信与贷款
1.个人基本信息:其中年龄、学历、婚姻状况、工作单位性质等这几项最为重要。在银行综合评分里，
2.信贷记录:这部分包括信用卡、贷款和其他信贷账户信息，如:车贷、房贷、信贷、担保以及其他金融借贷记录。其中未结清账户数、发生过逾期账户数以及担保笔数这是评估的重点。
3.公共记录:如社保、职业资格证、电信欠费、欠税、各类民事行为都有详细记录。如果有不良记录就有影响。
4..查询记录:分为个人查询和三方查询，比如信贷机构审批信用卡查询、贷款审批查询、担保等。个人查询对信用记录没影响，其他金融机构查询次数过多就会受到影响，具体根据查询原因来看。
因为2020年二代征信上线后，新增了多项内容：
（1）新增了5年还款记录；
（2）新增2年内逾期金额；
（3）新增了“共同借款”“循环贷款”“信用卡大额专项分期”等信息；
二代征信远比一代征信详细，更全面、准确地反映了个人的信用状况，一定程度上增加了个人在金融领域的门槛。
第二、花呗、借呗、白条、金条的性质
很多人说花呗、白条等不上征信，其实错了
，自2020年中旬以后，花呗、白条、借呗等已逐步纳入消费金融公司，接入征信，拿花呗来说，新开通花呗的都自动接入征信，以前开通的老用户，由支付宝邀约“升级服务”同意后就正式接入征信。
接入征信后支付宝会按月上报花呗的账单信息，不逾期，其实花呗和信用卡类似的道理，即便上报账单也完全没影响，但是一旦逾期，将直接影响到个人信用记录，进而影响到其他各类金融业务。
以花呗为例，逾期主要有以下3点影响：
1.功能限制：花呗逾期后7天以上到30天将暂时限制，无法使用，逾期超过30天以上很可能直接永久冻结，还款后能否恢复由系统不定期评估人工无法干预。
2.负面记录：逾期记录会报送芝麻信用，影响芝麻分，如果用户已经接入了征信，那么还将上报征信。
3.逾期利息：逾期后产生利息，逾期利息=逾期金额*逾期天数*0.05%
花呗上征信
第三、银行房贷审批核心
先说一下房贷审批流程：
贷款人按银行要求把需要的资料提交给对接客户经理，资料初步确认齐全后确定贷款具体方案，如贷款期限、金额、利率以及签订征信授权书，之后客户经理把资料提交给信审部门，其中看征信报告这是信审的最主要的审核依据，征信通过后，一般还要走访了解贷款人其他资质，这些都通过后，进入银行放贷阶段。
哪些情况下会导致房贷被拒？
第一种、资料不全或者资料“不实”
有的人月收入流水很少或者不稳定担心银行拒贷，就会找方法，结果适得其反。
第二种、征信有问题
（1）征信有严重逾期，对于房贷审批来说，银行主要查最近两年的信贷交易记录以及有无逾期等情况，如果最近两年内有“连三累六”这种严重逾期行为，直接拒贷，如果逾期金额小、时间较短且在2次以内，就会综合其他资质来做最后的评估。
（2）其他资质尚好的情况下，征信太“花”，一般不会直接影响批贷，但会影响到首付比例、贷款利息等。
（3）有其他民事执行
主要是针对经济纠纷被FY列为“失信人”的情况。
第三种、负债过高
如果已婚，夫妻两人征信、负债都会查，负债一般不能超60%，能控制在40%以上是最好的；月供不超过家庭收入的50%。
第四种、其他资质不达标
收入证明、工作证明、名下资产、贷款人年龄（一般25-45岁最受银行欢迎）以及房龄等因素。
以上这四种是申请房贷中银行审核的主要因素。
房贷被拒后该怎么办？
像题主所说，银行打了征信报告，因使用花呗过多而拒绝贷款，以多年经验来看，被拒贷肯定不是因为花呗使用过多，而是其他原因。只要没逾期一般不会影响，即使逾期，逾期时间在1个月内，次数在2次以内问题也不是很大。
1、如果是借呗、金条这一类短期频繁使用是会受到一定影响的，之前有个客户，他半年内有五六次使用借呗记录，而且每次基本上只借1000，还用了另外两家的小额消费贷，其他资质正常，申请房贷时候初审被拒，要求全额还清。
2、如果因为信用卡、小贷等使用额度多，负债过高，一般银行会要求先还清或者偿还后达到银行对应的负债标准。
3、如果征信没有逾期，是因为征信太“花”，可以和银行协商提高一定的首付比例，增加房贷年限，最高30年，上调银行贷款利率等方式来获得批贷。
4、还可以“增信”，也就是找个人或者其他第三方担保。
5、换一家银行申请或者进一步提供其他收入流水，存款证明等，可以是家庭成员其他人的收入流水。
具体问题需要根据每个人情况来定，比如是通过按揭房贷、公积金贷款还是其他形式申请。
回答于 2019-09-11 08:43:50
这个我说点个人的真实经历，我是18年贷款买房，当时是工商银行，按照正常流程，打印了征信记录，去交给工行客户经理的时候，他看了后说我怎么这么多小额贷款记录，我就随便说了个理由，随后我就问了以下，对贷款有什么影响没，他说只要没有逾期记录就没什么大问题。我不知道其它银行是怎么样的？但是我这确实当时征信上有好多个小额贷款记录，工行的人员说不影响。
贷款买房时，如果有其它银行贷款怎么办？
这个问题也是我当时遇到的，因为我有其它银行的贷款分期，处理结果就是让我出具其它银行贷款分期还款记录证明，我当时提供了之后，他们会根据你之前的分期还款加上你房贷之后的还款月总和，来判断你是否有还款能力，在决定是否给你正常放贷。比如你和你媳妇两人的月收入在150000+，而你其它贷款每月加起来还款是5000+,那就不影响。
花呗、借呗是不上征信的
我当时贷款时也用过好多次花呗和借呗，反正我的征信记录没有，不知道现在借呗会不会上征信。
除了银行之外的贷款，申请房贷时，其它的小额贷款要结清
在你申请房贷的时候，除了你有其它银行的贷款，其它的比如信用卡未还贷款、其它网贷，银行会要求你在一个月之内还清，因为征信是每个月刷新一次，而你还了钱之后，银行也是每月上报一次你的征信到央行。
总之，申请住房贷款时，不要有欠款就行，最重要的是平时一定要保持良好的信誉记录，不能有逾期，我的经历告诉我，申请时跟你使用过多少次借呗没啥关系，只要你按时还了就行。
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