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寿险贷款的功能与意义是什么？

保单,贷款,寿险寿险贷款的功能与意义是什么？

发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

在人身保险合同中，投保人连续缴费达到一定期间，保单就会具有保单现金价值。只有这种具有现金价值的保单才可以办理保单现金贷款。

保单贷款各家公司的产品可能会有一些差异，但也大同小异，具体的细节还是要看条款！

保单贷款在保险的实际运用中的价值也是非常大的！尤其是在大额保单！对于资金的控制权和融通有其重要的意义！

投保人是交保费的人，所以保单是投保人的资产！是申请保单贷款的人，有人可能不在意这一点。可是这一点非常重要。

第一，防止财富的接收人，通过财产贷款的方式抵押出去！

也就是说财富所有人在把财富转让给受益人的同时可以保留财富控制权，能够实现这个功能的只有人寿保险和家族信托，合同约定的保单贷款的权利人是投保人，因为只有投保人能申请保单贷款！

这种保单贷款的控制权有什么作用呢，

我来用个例子来说明的！

有个企业主，赚了钱之后都买了房子，房子的名字都写在自己儿子的名下，为了防止房子被儿子便卖或是抵押，于是就把房本锁在保险柜里。以为这样就万无一失了。但结果是儿子后来创业需要资金。采用了挂失房产证再办新证的方法，把房子抵押出去了做了贷款。知道最后执行拍卖的时候，这个企业主才知道把房本锁在保险柜里是不保险的？

你看，从保单贷款这个小点上就可以看出，保险在财富控制权上的作用，这就是为什么很多人把保险作为财富传承工具，因为财富所有人可以按到自己的意愿传承财富，而拥有受益权的人只能按到投保人和保险公司伶仃的合同享受财富的受益权，比如安期领取年金这类的保险，而无法把这比财富抵押出去，也无法一次性挥拓光，当然保单的控制权不止这一点上！

第二，保单融资功能！

还是个企业主，经营一家企业，生意还可以，但后来因为市场变化，竞争激烈导致一度亏损，公司正是在转型中！希望能突破重围！可天公不作美，在此时得了胃癌！公司的事就此放下，开始进入医疗阶段，可是那些供应商得知这一消息后，便纷纷上门索要欠款，闹个不停！幸好这个企业主在经济比较好的时候给自己购买了一张保额1000万大额寿险保单。

于是就给这些供应商讲，如果我因为疾病而离去，我承诺我的身故保险金，将偿还所有欠款！如果我能挺过来，我可以让企业度过难难关，希望大家能给我一点时间！

最后这位企业主通过治疗康复期间！又通过保单贷款获得一笔资金，让企业恢复了正常运转，从而度过了难关！

你看看当一场重疾不幸降临时，如果疾病需要消耗大量的时间和资本，个人信用随之下降甚至逼近为零。你是很难借到钱的。尤其是身体受到重创时！这就是为什么那些癌症家庭向亲友借钱很难的原因。

保单在财富传承中既能有效的把钱给到你想要给的人，完成财富传承的同时，又不会失去财富的控制权，在需要资金周转时，又能通过保单贷款获得一笔资金！解决资金周转，又是一笔备用金！留着青山在不没柴烧！说的就是给自己留条后路！

第三，保全资产！

同样还是企业主，为孩子购买了一份大额年金保险，年交保费500万，3年交的，共计1500万！现金价值是1000万，保单投保人可以通通保单贷款，贷出现金价值的80%，也就是能贷出800万！保单的现金价值就只剩200万，如果此时夫妻离婚。保单作为夫妻共同财产，保单的现金价值是会被分割！也就是拿出200万的一半给对方，就可以保全这张保单，保单继续有效的同时也保全了1300的资产！

保单贷款功能运用还有很多，比如，在投资环境比较好的时候，通过保单贷款可以把资金拿出来去投资，保单的贷款利率要比银行的低，只要投资收益大于贷款利息就可以，但保单的权益责任然有效！如果经济不好的时候又可以享受保险的长期利益！今可攻，退可守！

当然还有很多保单贷款的运用，在实际的作用中才能体现！会有很多的细节需要专业处理！这也是我一直强调的，专业不是卖给客户最便宜的产品！而是提供最好的专业服务！产品只是专业体现的一部分，很多时候保险公司的基础服务和代理人的专业处理才是核心问题。有机会以后再说！

最后介绍一下保单贷款比起其他贷款的优势吧！

1.保单贷款是投保人的绝对算权利。只要投保人想贷款，保险公司必须贷。银行贷款即便可以贷款。一样可以不带给你！当然现实中银行还是体带带给你的！

2.贷款和征信无关，即使是你的征信有很大问题。只要提出申请保险公司必须执行！

3.授信额度一般是现金价值的80%。

4.利率通常低于商业银行贷款。

5.半年一个还一次款，如果半年后不还钱，本息计入下一个贷款周期。不会上征信！

6.保单贷款期间，保险合同本身的利益不受影响，除非保单贷款的本息超过现金价值。

7.保单贷款是投保人的债务，如果投保人有其它债务要执行保单现金价值，要优先偿还保单贷款！

注，不是所有保险公司的产品条款都是一模一样的，是会有差异，就贷款额度来讲就有不同的，即便是同一个公司不同产品的贷款的条款也可能有所区别，但大致结构上都差不多。要根据具体的保险产品具体的条款为准！

回答于 2019-09-11 08:43:50

寿险贷款，确实是一个非常友好的功能！

举个栗子：

趸交100万，增额终身寿，合同约定每年按照保额增长3.5%！

一般第三年现价，可回本！之后的增速，保持在3.5%！左右！

这个增长是终身保证的！

某个时期，

家里面急需一笔钱周转，

可以直接贷出现价的80%，80万是没问题的！

利率一般参照同期银行贷款利率，一般不超过5%！

周转完之后，换回去！

增长是按照100万，3.5%

贷款是按照80万，5%

相当于，把钱拿出来用，没有收益而已！

回头，周转完毕，收益继续！

另外，如果有好的短期项目，可以投资，依旧可以贷出现价的80%，进行投资！利率计算同上！

进可投资短期高收益，

退有3.5%收益保底，保我稳赢！

最后，如果想要配置部分理财险保险来做家庭保底收益部分，其实是比较合适的！但是，资金运用周期一般在10年以上，才能显示出保险 的优势，短期理财的话，并不建议！

3.5%收益看起来不是很高，但是，无脑每21年，本金翻倍！不费精力呀！

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