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房子房贷现在LPR和固定利率有啥影响？

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发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

LPR对房贷利率的影响，主要表现在以下五个方面：

第一、此次调整后，房贷利率的机制就变了。

以前房贷都是按照基准利率来上浮或打折。比如首套按照基准利率，二套按照基准利率上浮20%等。而今后，央行将推广运用LPR，银行在各类贷款中都要运用LPR作为定价基准，包括房贷。所以，大家今后还要多关注LPR的变化，尤其是在自己即将要贷款买房的时候。

第二、房贷政策并没有放松。

在央行强调贯彻落实“房子是用来住的，不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制下，对于房贷利率机制设定了下限，也就是首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

注意，央行定的是下限，就是各地都不能突破的。

大家的房贷大都是比较长期的，所以绝大部分都是按照五年期利率，五年期LPR是4.85%。也就是说，新机制下，如果按照目前的LPR，首套房贷利率就不能低于4.85%。二套房贷利率则是加上60个基点，不得低于5.45%。与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。

第三、跟原来机制的区别主要在于：新发放的住房贷款利率可以每年有一次根据最新LPR报价的调整机会，长期看，对减少借款人的综合利息支出或是利好。

原先的定价机制下，各城市或各银行对于发放的房贷利率水准不一，比如首套房贷，有的是基准利率，有的是上浮5%或10%，有的小商业银行则还能有折扣。二套房贷，有的城市基准利率上浮10%，有的上浮20%，有的上浮30%。而新的机制规定了下限的原则，比如首套房贷，就是不能低于LPR。

虽然在“房住不炒”的政策基调下，中短期内房贷利率难以下降，但长期看，随着全球央行再次进入货币宽松周期，利率将延续下行趋势，相应的，LPR的变动趋势也会是缓慢下行，会带动贷款利率下行。

第四、各城市的贷款利率不一样。

各城市可以按照“因城施策”原则，指导各省级市场利率定价自律机制，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。

这次央行确定的是下限，所以各个城市自主动作，只可能是提高这个下限，也就是加码。比如二套房贷利率加到80或100个基点，就到了5.65%或是5.85%。相信很多比较调控从严的城市，都会加码。

第五、房贷利率是升是降，以目前的LPR为例，现在基准利率是4.9%，LPR是4.85%，LPR是低于基准利率的。如果是首套房贷，执行LPR利率是要比执行基准利率低一些的。

在二套房贷方面，如果按照现在比较普遍的基准利率上浮20%来计算，就是5.88%的利率。而新政下按照LPR来加60个基点，目前的LPR是4.85%，加上60个基点就是5.45%，也是比按基准利率要低。不过要注意的是，刚才也说过，央行规定的是下限，当前调控从严的城市预计都会确定更高的加点下限，所以最终的利率还要根据各城市的加点下限上浮后才能确定。

回答于 2019-09-11 08:43:50

首先要弄明白LPR是什么：LPR是贷款市场报价利率（Loan Prime Rate, LPR）。每月20号18家商业银行向全国银行间同业拆借中心报出自己银行的LPR，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均的方式计算得出LPR并向社会公布。

LPR有1年期和5年期两种，大家的房贷都是5年期以上的，看五年期LPR即可。

签房贷要签LPR，而且选一年一调整。 原因很简单，贷款利率从15年10月份以来，4年都没有变动过，而且随着今天8月份的LPR报价机制改革后，贷款基准利率逐渐的被边缘化。 而LPR5年期贷款利率的报价是一直在下行，已很明显未来LPR仍然是下降的趋势。 像日本、欧元区等发达国家更是如此，贷款利率不断地下行，现在已经是负利率了。 那么长远来看，我们的房贷利息也会随着LPR的下行而慢慢减少。 那么签了固定不变的利率在未来贷款利率不断下降的趋势下是会吃亏的。 所以我们一定要选择LPR，一年一调整，这样就能享受到利率下滑带来了快感！

举个例子： 假设小李现在的房贷是9折利率，那么小李的房贷利率是： 基准利率4.9% × 90% = 4.41% 转成LPR的时候，为了保证大家转换当时的房贷利率不变，会确定一个“差值”： LPR4.8% - 差值 = 4.41% 差值 = 0.39% 差值在转换时一次设定，永远不变。今年3-8月一律按LPR4.8%转。 转换后，LPR每月20号公布，如果LPR接下去降到4.75%甚至4.7%，那么小李的房贷利率就会变成： LPR4.7% - 0.39% = 4.31% 乘法变成减法，结果跟着LPR一起下降了。 当然也不是每个月调，是每年元旦根据12月20号公布的LPR调一次。 如果小李不转成LPR，那么无论LPR怎么降，小李的房贷利率永远是4.41%，这显然是吃亏了。 当然，LPR也不是只能降不能升的，只是根据目前的情况来看，LPR有很大的概率是要进一步下降的，因此转成LPR对大家是有利的，也是符合利率市场化改革大方向的，大家放心选吧。

回答于 2019-09-11 08:43:50

固定利率不降的原因就是存量贷款余额太大，固定利率和浮动利率并存，现在要求8月之前重新定合同选择利率，暂时固定利率不下调，银行是想让你选择LPR浮动利率，以后好剪羊毛。

回答于 2019-09-11 08:43:50

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