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小微企业贷款到底难在哪里？

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发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

小微企业贷款到底难在哪里？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

作为一个曾经的银行从业者，我来谈谈这个问题。

小微企业贷款难是一个老生常谈的问题主要难在以下几点:

第一，小微企业抵押担保难。银行贷款，基本都要求抵押担保。由于小微企业财产少，用于抵押的财产更少，例如，很多银行规定，专用设备的抵押率为20%。所以，小微企业一般很难有财产抵押。对于担保来说，个人担不起，其它企业不愿担，如果愿意担保，收费率也很高，小微企业难以承受。即使有政府背景的小额担保公司往往还要贷款企业反担保。所以，一样难以操作，不能解决小微企业贷款难的问题。

第二，小微企业财务报表不规范，难以提供让银行信服的财务报表。财产评估不规范，虚高情况较多。

第三，既使以上条件都满足，小微企业一般在初创期较多，难以达到银行要求的税务评级标准。被银行限制在贷款对象之外。

第四，从既往情况看，小微企业破产倒闭较多，银行损失较大，放款成本较高，银行放款极极性不高，这也是小微企业贷款难的一个原因。

近年来，人民银行、银保监会等积极要求各银行加強对小微企业的服务力度，开展了“百行进万企”融资对接活动，小微企业贷款难的现象正在改善。

回答于 2019-09-11 08:43:50

小微企业贷款难，一直是普遍存在的问题。主要有以下几种原因造成的。

一.银行贷款针对小微企业贷款，设置门槛较高

小微企业主要是自身的规模和实力受到限制。银行针对小微企业贷款的门槛较高。很多的小微企业达不到银行设定的贷款条件。比如需要抵押，需要完税证明等等。这个银行贷款的主要客户，不是小微企业。虽然有些地方政府有针对小微企业贷款的优惠政策。但因为每个地方小微企业数量较多，而无法满足贷款的需要。

二.银行贷款针对小微企业贷款，手续较复杂

有些小微企业想银行申请贷款时，需要向银行提供的手续较复杂。有些手续无法全部按照贷款的要求提供，而被迫放弃申请。

小微企业在进行贷款过程中，需要办理房产抵押登记、土地使用权变更。土地使用权变更，办理周期长，费用高，延长了小微企业的融资时效，使企业错失发展良机。

三.小微企业自身规模小，担保遇到困难

银行贷款有的需要中间第三方的担保。而小微企业自身实力小，原因提供担保的第三方，很难找到。主要是对小微企业的偿还能力没有信心，如果不能按期偿还贷款，会受到担保责任。

四.政府支持力度不够

政府部门对小微企业的支持力度不够，虽然，各地政府对小微企业的发展提供了一定的优惠政策，但就实施效果来看，财政贴息的要求较高，只能惠及极少部分的小微企业。小微企业的典型特征是薄利，在发展过程中由于融资需要给各个机构支付抵押物登记费、评估费、公证费、担保费等多种费用，成本较高，严重影响了小微企业的健康发展。

五.小微企业自身财务管理缺乏规范性

小微企业经营过程中存在的普遍现象是缺乏专职的会计人员，现金交易过程中没有按照相关的规定进行规范操作，企业的财务报表也是与企业的经营状况相差较多，导致银行无法获取企业的真实财务状况，直接影响了企业在银行等正规金融机构融资的成功率。

总结：

小微企业融资难是目前存在的普遍困难，特别是从银行贷款渠道更是困难，所以，很多小微企业的融资渠道大都是以民间借贷为主。利息高，风险大。严重的限制了小微企业的发展。

希望银行能给越来越多的小微企业提供优惠的贷款政策，助力小微企业的发展。

（完）

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回答于 2019-09-11 08:43:50

应该是避税了 之前你不按规矩来、后面有需要了 规矩也不按你来制定

回答于 2019-09-11 08:43:50

在放贷机构（银行及非银机构）眼里，小微企业贷款难的原因可以归结为以下几点：

1、抗风险能力弱。当遇到国家政策调整，行业景气度下降，突发事件（例如本次新冠疫情）甚至道德风险因素等影响的时候，小微企业的现金流立刻会遇到较大压力，贷款违约的概率远远高于大中型企业；

2、信息不透明。主要表现在财务信息不透明（例如走私账）、关联交易信息不透明（可能虚增销售额及利润）、债务信息不透明（不上征信的隐形债务和对外担保）、财产信息不透明（资产代持等），这些因素造成资金方难于全面、完整地了解小微企业的整体情况。

3、经营风险偏高。例如对上、下游单一客户的过度依赖，对大客户或供应商议价能力的不足，对产品或服务履约能力的不足，应对激烈市场竞争的能力不足等等，这些因素中任何一项的触发都会给小微企业带来“灭顶之灾”。

4、管理风险。小微企业很容易成为创业者的一言堂，它的优点是决策效率高，缺点是创业者的个人知识、能力边界会制约企业的发展壮大，有时候冲动盲目的决策会为企业带来较大麻烦。此外，管理团队的思想分歧、员工队伍的不稳定性都会对企业的成长形成阻力。

以上因素都会对小微企业的债务履约能力产生较大影响。正因为如此，放贷机构才会对小微企业贷款慎之又慎。那怎么解决呢？简单粗暴的做法就是做成“典当”模式，在申请人有充足的不动产、机器设备、应收账款权益担保的时候才放贷，或是申请人找到一个实力雄厚的担保人的前提下放贷。当然，这一切也少不了借助金融科技手段（例如大数据风控）结合人工风险审核的辅助。

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