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央行降基准利息后，房贷基准利率会降低吗？有何依据？

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发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

第三、央行降基准利率后，房贷基准利率会降低吗？有何依据？

01、重定价周期

一般来说，央行降低了基准利率，房贷利率不会立即降低，也不会在次月降低，而是需要等到次年才会降低房贷利率。


为什么要这样操作呢？


这就是“重定价周期”问题。怎么理解呢？就是说央行基准利率（或LPR）变化了，你的房贷利率要跟着调整的话，需要等到下一个定价周期的到来，在下一个定价周期调整后，管一个周期。根据人民银行的规定，这个重定价周期最短不得短于1年。

02、重定价日

根据央行规定，结合商业银行办理实践，重定价日往往是2个选择。

要么是每年的1月1日，要么是当款日的当月。具体采用哪个日期作为重定价日？要看贷款人和银行之间签署的借款合同约定。

03、举例说明

张三2020年3月22日办理了首套房按揭贷款，利率执行LPR+10基点，也就是房贷利率4.85%，贷款期限20年，重定价周期约定3年，重定价日选的是每年的1月1日。

4月20日，LPR下调到4.65%，这个时候张三的房贷不会跟着下调！如果LPR4.65%保持到年底不变，那么，张三在2021年1月起，房贷利率会跟着下调10基点，也就是未来3年内都将执行4.75%的房贷利率。

万一LPR利率在今年12月20日上浮到5%，那么，张三2021年1月起的房贷利率就会变成5.1%，这个5.1%的利率就会管3年时间，再次调整的话，需要等到2025年1月1日。

通过举例我们已经明白了两个问题，一是重定价周期不短于1年，在这个周期内，经过再次调整的利率在这个周期内有效；二是重定价日有两个选择，要么是1月1日，要么是放款日的当月。

综合全文：

你遇到的情况是比较罕见的，有些超出了人民银行的政策规定，有些违规了，但也可能是你办的贷款品种不是房贷，这个需要自己去认真落实。

如果是房贷的话，基准利率下降了，你的贷款利率也不会在当年就自动下降，而必须等到重定价周期和重定价日的到来才会变化。

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

您好，题中我们需要明确两个含义：4.9%是房贷基准利率，但是办理房贷的时候我们会发现有一个实际利率，房贷实际利率=基准利率×（1±调整幅度）。举个例子：房贷基准利率为4.9%，

但是银行往往会上调10%、15%，如果上调10%，那么房贷实际利率为5.39%。

调整幅度就是在基准利率基础上调整的百分比，比如在2016年的时候，房贷利率是打折的，最低的时候全国首套房房贷平均利率是4.45%，这个调整的幅度就是下调了9%。　　

而目前如果首套房房贷平均利率是5.42%，这个调整的幅度大概就是在基准利率上调了10.6%。　　

房贷的实际利率为什么会在房贷基准利率基础上上下浮动呢？这是和大环境有关的，尤其是对房地产的调控力度是有关系的，2015年因为需要去库存，于是鼓励买房，先后几次降息，然后又利率打折。这就造成了在2016年和2017年比较低的房贷利率。　　

而在2018年和2019年是比较高的房贷利率，因为2018年房地产市场开始调控，不鼓励买房了，而是限制买房了，在2018年11月达到高点--5.71%。

　　

最后再说一下，房贷基准利率是什么？这是央行规定的贷款基准利率，而且是五年以上的贷款利率，所有银行都必须参考这个基准利率，这个利率对所有行业都是适用的，只要贷款期限是五年以上的。

而房贷期限基本都是5年以上的，所以房贷基准利率就是央行规定的5年以上的贷款的基准利率。　

　

你已经在还款的房贷利率什么时候会改变呢？那就是央行的基准利率在改变的时候你的房贷实际利率会改变，但是你办理贷款的时候的调整的幅度是永远不会改变的。

　　

在和银行办理房贷的时候是有两种利率的，一种是固定利率，这个是永远不会改变的，而如果是非固定利率，那么以上讲的所有内容都是适合你的。

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