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为了留在城市，被房贷这黄金锁锁住值吗？房贷是否掏空了我们？

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发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

为了留在城市，被房贷这黄金锁锁住值吗？房贷是否掏空了我们？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

答：

不可否认，20年的房价上涨确实使许许多多的家庭按揭了一定额度的住房贷款。在住上宽敞明亮的新房的欣喜之下，心里隐隐也有着对从此背负了银行债务、成为了“房奴”的忧虑。

尤其是从农村出来的孩子，没有城里人较为殷实的家庭背景，要在城市扎根买房，只有靠自己。相较而言，日子更是难过一些。一家人动辄出门下个馆子、喝个小酒的机会减少了，生活质量较前有了些许下降。尤其是在最初的几年里，真是有一种“葡萄美酒夜光杯，从此一去不复回”的感觉。

那么，如题主所说“为了留在城市，被房贷这黄金锁锁住，值吗？”，“房贷是否掏空了我们？”

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【我的观点】

城市，尤其是大城市，相对来说是更好的发展平台，值得为此付出。站在更高的平台，可以更快更好地实现自己的理想抱负。随着时间的推移，我们的收入不断增长，负债收入比会逐渐下降，压力随之减轻。我们勇敢地扛过这一段较为艰难的日子之后，生活就会重新变得美好。房贷还是极好的抗通胀工具，它的“负债贬值”功能可以让我们的财富更快的增值。所以，合理地使用住房贷款，是一种极佳的理财方式。

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下面，我给大家一一阐述一下我的观点。

首先，我们姑且不提大城市的教育、医疗等优势，只谈年轻人更关注的工作、发展和生活三个方面。

①大城市有着更多的工作机会。对个人发展而言，大城市和小城镇相比，无疑是更加广阔的舞台。大城市的产业类别更加丰富，工作方向有着更多的选择。比如，小语种的大学生，北上广深及其他新一线城市能够提供很多的工作机会；而在小城镇，也许只有扬短避长地该行将就一个其他普通的工作了；如果想找一份相对较好的工作，就只能加入千军万马竞争的独木桥，而如果没有好的人脉资源，即使有较高的学历和能力，也未必挤的进去。

②大城市有着更加公平的竞争平台。从个人发展的角度，在一线及新一线城市，都是唯贡献论英雄、凭能力谈晋升，竞争更加公平；而在小城镇，许多不可说的原因经常让人感叹英雄无用武之地，甚至很多时候，付出若干的勤苦，却最后被摘了果子。那种挫败感、失落感，只有切身体会才能够了解其中的痛楚。那时候，会转而渴望再回到大城市，给自己重新创造公平的机会。

③大城市有着年轻人更加向往的生活方式。无论衣食住行，还是休闲娱乐，大城市都领先国内的潮流和趋势；而在多数的小城镇，相对来说，落后几年并不夸张。

因此，无论对自己还是对未来的下一代，如果能够留在大城市这个更高的平台，最好还是不要选择离开。

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其次，房贷作为一种长期负债，月供会逐渐被日渐增加的收入稀释。

大家都有这样的感受，开始月供之初，由于债务收入较高，月供之后总会有拮据的感觉。

但我们必须看到以下几点。

◇一是买房之后，房价相对买房者来说已经不再增长，不必再为房子随着货币正常增发而增长的名义价格支付更多的价款，且之后的房产升值已经转换为自己的财富；

◇二是月还款额已经固定，但我们的收入会随着时间的推移和国家经济的发展而不断增长。我们看一下下图：

从上图我们可以清晰地看到2000年至2018年中全国城镇单位就业人员平均工资的巨大涨幅。18年的时间，工资收入水平涨了接近10倍。

◇三是随着收入的增加，负债收入比逐年降低。我们可以按照以上数据做一下简要测算：

2000年的时候全国平均工资总额为9371元，则月工资为781元。

假设当时办理住房按揭贷款月供400元，负债收入比为51.21%。每月扣除贷款月供后，只有381元可以用于生活，确实容易造成家庭财政紧张。

我们再看五年后。我们看到在2005年，人均年工资收入已经达到18364元，月均1530元。此时，月供仍然是400元，负债收入比被增长的收入稀释到26.14%，还款压力已经大大减轻。

十年之后的2010年，人均年工资收入已经达到37147元，月均收入3095元。此时的负债收入比已经下降到12.92%。

可见，只有最近的五年以内生活会因房贷受到一定的困扰，貌似被掏空。但是五年之后，还款压力日渐减轻，十年之后几乎可以忽略不计了。

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第三，住房按揭贷款的合理使用，可以有效的通过“负债贬值”对抗通货膨胀。

在尚可网《为什么说买房要尽量多贷款？》一文中，我对“负债贬值”做了通俗易懂的解释。其中，我说道：

简单地说，“负债贬值”就是负债资金总额的现实购买力远远大于未来几十年之后的购买力。在经济学上，时间是有价值的，货币会随着时间的推移而不断地贬值。形象地说，就是现在的100元钱和未来的100元钱的购买力之所以不同，是因为现在节省100块钱不花，而改在20年后再去使用掉，那么20年后消费的时候必须用超过100元的钱才能买到，作为20年前你不花掉这100块钱的代价。......看上去利息比本金还要稍高一些，貌似非常高。但要注意的是，30年后我们累计偿还银行的120万元，能相当于现在20万元的购买力吗？也就是说，30年的时间，银行现在这个时间点借给我们的60万元，我们只需要用同一个时间点的20万元就偿还了银行的全部本息，银行净损失40万元。

该文中还列举了一些具体的实例，在这儿不再赘述。

其实，负债贬值就是用未来不值钱的钱偿还银行现在借给我们的真金白银。而只有长期的贷款，才能实现负债贬值的效果；同时，也只有买房，我们才能取得几十年期限的长期贷款，舍他别无。

因此说，房贷不是一把“黄金锁”，而是一串价值数万金的黄金项链。

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【简要总结】

城市是更好的发展平台，房贷也没有那么可怕，更谈不上掏空我们，困难永远只是暂时的。长期的住房按揭贷款不仅解决了我们的购房资金需求，让我们提前住上了高品质的居所，又给我们提供了跑赢通胀的重要工具。随着国家货币增发、资产价格上涨，让我们实现了财富的快速增长。房贷不是一把“黄金锁”，而是价值数万金的黄金项链。因此，我们必须正确地、科学地看待房贷，更应该勇于直面一时的困难，在大城市扎下根来，为实现自己的梦想不断努力，而不是退缩。

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