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重疾险值得买吗？真实成分大不大？
保费,癌症,责任重疾险值得买吗？真实成分大不大？
发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
3、保费
以只赔一次重疾的重疾险价格为例，
30岁男，保终身，30年交的保费在4300—5000之间，再高就有些贵了。
（轻症/中症，多次赔付、身故责任均不含）
这是目前来说，这是重疾险的底价。
因为随着市场的发展，现在已经很少有产品能看出只赔一次重疾的保费了。
以互联网端销售产品为例，从2016年到2018年，重疾险越卖越便宜。
但是从2018到2019年，只赔一次的重疾险的保费几乎没有变化。
说明目前的互联网端销售的产品，基本就是底价了。
4、轻症/中症
所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。
所以，轻症/中症责任建议一定要加上，
银保监会定义的所有25种成人高发疾病，其中24种都有轻症/中症来对应。
公子把康惠保（2020版）里的轻症/中症挑出来几样，大家可以感受一下：
单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤
发现了没，这些病其实都很严重，
并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。
再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。
从保费上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。
正是因为这一点，目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。
30岁男，30年，保终身的保费在4800-5500之间：
而且友情提醒一下，这些高发的轻症一定要有：
介绍完前4点必要的，后面是几个可选项，预算充足就保上：
5、癌症多次赔/重疾多次赔
很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。
于是便有了多次赔付这种形态。
目前多次赔付主要有两类：
一类是癌症多次赔。
得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。
目前的癌症多次赔明显出现了价格松动，某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%，
最便宜的如康惠保2020，超级玛丽2020MAX，钢铁战士一号，
如康惠保2020，50万保额，30年缴费，30岁男，保终身，
不含癌症二次是5265
含癌症二次是5660
只贵了7.5%。
大家对这个数字可能没什么概念，
这个数字，已经接近癌症二次责任的成本价了。
所以，如果癌症二次责任不贵的情形下，建议尽量选上。
另一类是（不同）重疾多次赔，
得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。
比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。
我们之前测评的备哆分一号、嘉多保，在这个序列里面，
通常加上这个责任，要贵10%-20%的价格。
在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下，癌症多次赔相比更为实用，
一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。
二是癌症多次赔的价格降到了地板价，像康惠保2020只贵了8%。
以目前该责任的保费而言，建议有意地将癌症多次赔作为必选项。
6、身故责任
带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。
换句话说，得病赔；没病的话，死亡也赔。
因为人固有一死，所有带上身故责任保终身的话，一定能用上。
可是同样的，保费也要高出30%以上。
这样一来，就不如重疾险和寿险分开来买更划算。
疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。
通常来说，一份百万保额的定期寿险也就一千块。
如果不是非要带寿险责任不可的话，还是建议分开来买。
7、投保人豁免
投保人，就是买保险交钱那个人。
比如，老子给儿子买，投保人是老子；
丈夫给妻子买，投保人是丈夫。
有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。
但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人这个人还要符合健康告知，
其实就相当于给投保人买了小保险，如果投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。
但是自己给自己买，完全牵扯不到这件事情，
因为现在的产品都是自带被保人豁免的，万一得病后续的保费就不用交了。
投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。
接下来是8-10点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了：
8、重疾数量
保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种，
规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。
而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。
9、等待期
理论上说，等待期越短越好，但是影响不大。
原因有二：
1）只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；
2）等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。
10、犹豫期
犹豫期内退保可以0损失，理论上这时间越长越好。
但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？
所以犹豫期，不重要。
在解释清楚上面十点以后，公子给你们打包票：
只要按照上述的标准，筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。
接下来，公子会根据上面十点，筛选出目前性价比最优的几款重疾险：
目前有哪些产品值得入手？
公子针对市面上在售的150款重疾险做了个统计，优中选优，挑出来下面这9款：
（点击看大图）
公子推荐的这9款重疾险，不管是中/轻症还是癌症多次赔责任，都说得上是行业一流水平。
除了嘉和保缺少高发慢性肾功能衰竭外，其他产品高发疾病一个都不少。
而且这几款产品中，癌症二次责任也很优秀。
这八款之中，公子从其中挑保费便宜的和普适性较强的产品介绍一下。
没有介绍的，大家请参考之前的测评文章。
1、嘉和保：
理论上的最低价产品
嘉和保是目前在售的重疾险中，理论上的最底价产品。
110种重疾，赔1次，50万保额赔50万；
前15年且在51岁前确诊，赔付150%的保额，50万保额赔75万。
中症25种赔3次，首次赔50%保额，50万保额赔25万；
轻症40种赔3次，首次赔40%保额，50万保额赔20万。
在这个设定之下，
30岁男，50万保额，30年交，
保到终身，只需4780。
最底价。
而且还可以附加癌症二次赔，癌症新发、复发、持续、转移能赔100%保额，
（间隔期3年，新发间隔期1年）
30岁男，50万保额，30年交，
保到终身，含癌症二次，5180，
也是市场最底价。
但是它有个缺点，
咱们说高发的25种重疾是银保监会给定的，占到实际理赔的95%。
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