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重疾险值得买吗？真实成分大不大？
保费,癌症,责任重疾险值得买吗？真实成分大不大？
发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
根据江苏保监会的一项资料现显示：
52%的拒赔，都是由于被保险人未如实告知既往病史。
这也就意味着，如果在投保时不符合健康告知，后面需要理赔时，保险公司有很大概率是不赔的。
所以为了万一，我们在买保险之前，要时刻给自己敲响警钟，
健康告知一定要认真看，如实告知给保险公司。
只要你按健康告知的要求操作了，借保险公司一百个胆也不敢拒赔。
如果不符合健康告知，也千万不要硬买 ！
这时候，正确的的做法是，挑一些对健康要求比较宽松的保险投保。
实在没有，那也是没办法的事。
（4）捆绑垃圾保险：“大而全”
很多人想偷懒，图省事，觉得买保险太费事了，
保险公司一看这状况，直接推出了很多大而全的产品，号称“一张保单保所有”。
保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从天保到地。
大家不想想，这可能吗？
这种产品，往往是坑货的集合。
大而全，往往是“大而坑”。
线下畅销的少儿XX福就是典型的大而全，
它包括一个主险+1个必选附加险+N个可选附加险，
必选的终身寿险，必须附加的重疾险，这哥俩可真是十足的活宝：
先说说寿险，
终身寿险，对孩子有什么意义？
所谓寿险，赔的是死亡或全残，
可是，给孩子买寿险，它能赔吗？
国家出于对未成年的保护，防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，规定：
未成年人的身故保额，10岁之前，不超过20万，10岁—18岁，不超过50万。
你如果仔细看这类产品条款，还会发现有这样一条：
也就是说18岁之前，只赔保费，交多少赔多少。
这意味着什么？
给孩子买了一份寿险，结果前18年不能用，即便身故也只退保费。
18年后，孩子长大了，万一孩子这时候身故了，买了50万保额会赔50万。
假设我们给孩子买终身寿险，这笔赔偿，
不仅对你没意义——为人父母，谁都不希望白发人送黑发人。
孩子也用不到——孩子没了才有的赔偿，对孩子有什么意义？
所以说，给孩子买终身寿险并没有什么用。
再说重疾险部分，
既然是买给孩子的，既然是重疾险，那我们就来看看重疾保障，
我拿到了国内少儿重疾的经验数据，可以供大家参考：
看到了没有，和一流的少儿重疾险相比，
少儿XX福的少儿特定重疾保障非常鸡肋不说，高发重疾还偷工减料。
买了的没用，有用的没有，
“大而全”的保险，往往就是“大而坑”。
单独拿出来来卖，就会显得很糟糕。
捆绑在一起，保费反而贵几倍。
如果再遇到大而全的保险，一定要当心，千万别偷懒。
（5）返还型保险
很多人总想着钱不能白花了，
万一交了一大笔钱，结果平平安安啥事没有，那保险不就白买了。
于是很多公司推出了返还型保险，号称“有病治病，没病返本”。
如果得了病，赔你一笔钱，
没得病的话，到期还能把“保费”返还给你，
“这简直是免费的保险啊！”柱子哥她妈妈给柱子哥买得就是这种。
真买了它，你就上当啦。
让我们来看两款产品，
一款是纯保障的康乐一生2019，每年4940；
一款返还型，安X保，每年10750。
这两款在保障形态相同：得了重疾，赔50万；没得重疾，挂了，也赔50万；
（点开看大图）
如图，真要论保障，安X保甚至没有轻中症，在保障上比康乐一生要差出一截。
问题来了，两者的价格为什么能差出一倍呢？
没错，就是因为安X保可以返还，
这款安X保唯一的“特色”就是：如果70岁没出险，返还已交保费，
那么，这所谓的“返还”划算吗？
我们不妨把返还险的保费（10750）分为两部分：保障部分和增值部分，
保障部分约等于康乐一生的保费（4940），那么增值部分就是5502（10750-4940），
所谓的返还，不过是保险拿这增值部分（4940），利滚利几十年，最后把贬值了不知道多少的本金还给你。
利率有多少呢？
如图，这多交的增值部分，按照每年3%的利率增值，70岁时也足足有35万，而返还的“总保费”却只有32.5万。
看到没，这所谓的返还，连年化3%都给不起，
这还不是最恐怖的，如果之前出险了，返还也就跟着没了，
那买返还险还有什么意义？
以上便是买重疾险的五大坑，但是大家会遭遇的情况形形色色，坑也很多。与其告诉大家什么产品不好，不如给帮助大家划一个重疾险的标准。
1、重疾险是什么？所谓重疾险，保的是重大疾病，
比如癌症，比如心脑血管疾病。
一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。
随着现代医疗的进步，得了大病，不等于判了死刑。
但重疾高昂的治疗费，30万-50万起。
像是癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。
而且一病三五年，康复护理需要钱，还得还得病期间的房贷，怎么办？
这就不得不说起重疾险，
一旦得了某些疾病，达到理赔标准，
重疾险会把钱一次性给你，
比如老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。
这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，
都可以。
2、重疾险怎么挑？
这两年重疾险变化挺快的，各种责任繁多。
于是，公子把主流的重疾险责任，按照重要程度从上至下排了个顺序，我们一一介绍：
1、保额
买重疾险，买得就是保额。重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，
在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。
一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。
所以有个说法叫：
重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，
不无道理。
而且，最近几年有这么一个趋势，
很多产品，都会在特定年龄，多赔一部分保额，
比如钢铁战士一号，60岁前多赔50%，
这类责任非常的优秀，
这意味着买50万保额，在60岁前都有着75万的保障，
在家庭责任最重的时期，拥有更高的保额，非常实用，
如果在保费上也很友好，“加量不加价”。
那么，这个责任就是毫无疑问的加分项，可以考虑。
2、保障期限
保障期限建议保终身，
投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，
但是不建议低于70岁。
原因有二：
1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间
55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。
2）70岁，意味着家庭责任的终结。
说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，
所以可以把70岁当作界限，最低保到70岁。
当然如果在预算充足的情况下，更建议保到终身。
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