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曾被代理人引导头脑发热而盲目购买保险，现在因需缴纳的保费不堪重负了，怎么办？

保费,保单,自己的曾被代理人引导头脑发热而盲目购买保险，现在因需缴纳的保费不堪重负了，怎么办？

发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

问题补充： 虽然保险对抵抗风险能起到很好的作用，但是必须量力而行，早在3、4年前，社会经济还在上行的时候，身边有些朋友是保险销售，在他的引导下，没有客观评估自己的经济实力而盲目并头脑发热地购买了一些长期的寿险（20年），重疾险，理财险，其每年需要交的保费占据年收入的50%，平时也是挺吃力的，好像被保费掏空了一样，一些不必要的消费都自我克制了，生活水平受到了很大影响，随着这几年经济放缓，今年又遇到了疫情，收入大受打击，生活已经好艰难了，还要按保险合同缴纳保费，往后还要缴纳10多年，退保会导致很大的沉没损失，大家有什么意见欢迎分享，让我共度难关。

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

建议：

一、确实缴费压力很大，针对你所买的保险产品选择性的退保。比如说理财型的或者是一个人重疾险购买多份的可以作退保，当然这个时候退保现金价值很低，但是不退保费你得每年缴保费，不缴费两年后保单失效（从缴保费日起60日内为宽限期，60日内未缴费合同是有效的。60日以后为中止期，中止期为两年，两年内申请缴费后，合同继续生效）。建议保留一份重疾险和医疗保险，所交保费在自己的承受范围内，即个人收入的10-15%。

二、确实缴费压力大，可以向保险公司申请由年缴改为月缴。这种方法虽然减小了压力，但是最后缴完20年，月交费用要比年缴要多不少。

三、给大家一个买保险建议。如果有要给自己或是家人有买保险的计划，那么你安排出几天时间去保险公司学几天，最好学习完加入保险公司录个工号。为什么？一是经过几天的学习自己会对保险有更深入的解，至少你会比别人更懂保险，会比别人花更少的钱买到适合自己的保险。二是有了工号后自家的保险出自己工号下，还能拿回首年所交保费的佣金。三是买完保险后你不去保险公司打卡学习，久了保险公司也就让你自动掉工号了。

回答于 2019-09-11 08:43:50

根据家庭和收入的情况，把保费支出调整到不超过家庭年收入的10%，因此需要调整40%的是不合理的保费部分，最终达到保费和保额都合理的比例和额度。

从你的描述来看，一方面总保费中至少有40%是不合理的，另一方面医疗保障和意外保障的缺口却是很大，像工厂的库存管理一样，既存在"呆滞库存"又存在“欠料断料”的现象，保费不合理，保险结构不合理。

一、家庭保费负担比是10%左右，因此你50%的保费支出让你非常吃力。

家庭年收入的50%的用作了保费，有4个原因导致：1）买了有投资功能的保险，既增加保费又降低了保障功能；2）买了返还型储蓄型保险，增加了保费同时降低了保障功能；3）保额太多，超出了家庭收入的承担能力；4）年龄太大，增加了保费支出等等.

保险像一个跷跷板，它应该发挥擅长的功能就是保障功能，小孩子坐在比较长的一端，大人坐在比较短的一端，小孩子就能撬起比他体重重几倍的大人，这就是保障型保险的原理。

保障型保险的特点一般是保费低保额高，小孩子如果买“短期的消费型保险”可以达到1:100的杠杆效果，比如缴1年保1年的百万医疗保险就是，因此百万医疗保险也是“性价比”最高的保险，而在你的内容里面没有看到你说明。其他的意外医疗和意外伤害也是类似的保险，也没有看到你说明，是不是没有买？

二、保障型保险是必需要买的保险，理财险不是必需要买的保险。

你列举的3种保险分别是：20年期定期寿险、重疾保险这2种基本没有买错，理财险说得太笼统，如果你有孩子的话，孩子的教育险也是应该买的，40岁左右的人也应该考虑养老险了；这2种是理财型的年金保险，而且教育费和养老费99%以上的机会要用到，应该早买。

如果你所说的“理财险”是投连险、万能险和分红险的话，这就是导致你保费高到年收入的50%的真正的原因、不合理的原因了。这3种保险都是有投资功能的保险，具备了投资的特征：1）投资连结保险的收益不确定，可能有可能无，可能高可能低；2）万能险的利率有确定的部分，还有不确定部分；3）分红险的分红也是不确定的，有低档、中档、高档3种，以哪种档次分红是由保险公司的投资收益多少和分红政策来决定的。

因此理财险是你要调整出去的重要对像。或者减少保额、或者转换为消费型、或者退保。当然退保是最不划算的方法了。

三、你还差医疗保险和意外保险，不能应对巨额的医疗费用压力和伤残风险。

前面我们说过，医疗险和意外险一般是消费型的保险，保费低保额高，医疗险是十分适合普通家庭用来报销巨额医疗费用，意外险理赔的额度也很高，基本上是低于医疗险高于重疾险的理赔倍数。

从2019年1月到6月全国保险理赔数据来看，医疗理赔的件数是195.9万件，医疗理赔金额是54.2亿元，平均每件是2768元，医疗险是理赔件数的大头和理赔金额的第二名。这表示我们小病小伤、感冒发烧的机会很大，是最应该先买的保险，没看你提到。

另外意外险有意外伤害和意外医疗2种保险，其中意外伤害是针对大的伤残或高残，意外医疗是针对小的轻微的医疗费用。

综合以上分析，送你4个建议：1）险种方面：建议你调整理财险：或减少保额交清、或转换成保障型保险、或退保处理。增加消费型的医疗保险和意外保险；2）如果有小孩的话，趁早买教育险，如果你在40岁左右，应该买养老险，这2种年金保险是你一定用的上的，而且越早买越便宜，越早买核保越容易；3）保费方面：把总保费控制在年收入的10%左右。不建议你买分红险、万能险、投连险等有投资功能的理财险；4）保额方面的建议是：门诊1万、住院医疗100万、重疾保额是你年收入的3倍到5倍、意外伤害50万以上、意外医疗1万起、定期寿险的保额是你年收入的10倍左右。@尚可网

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