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最近都在说转房贷利率？有没有懂得，有哪些指教？

利率,贷款,你的最近都在说转房贷利率？有没有懂得，有哪些指教？

发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

你好，好高兴为你解答这个问题，本人从事房产多年，刚好可以为你解释一下！从2020年3月1日起到8月31日之前，全国上亿的“房奴”都要开始房贷利率“二选一”了，一是固定利率，二是LPR浮动利率，那么两者之间怎么选呢？又是哪个更划算呢？

什么意思呢？其实央行给所有房贷客户一个选择题。

简单说，就是你要和银行重新签贷款合同，选择新的房贷利率方式。还得必须选，不能不选，选了不能反悔，不能重选，选了之后伴随你到贷款还清。

选择固定利率，就是说以后在您的剩余贷款期限内，每一年的利率都是保持不变的。

那么依照4.9%基准利率，你手上的房贷，可能是七折、九折、上浮10%、上浮20%等折扣利率，那么你现在对应的利率就是：3.43%、4.41%、5.39%、5.88%。

 二是选择LPR浮动利率，全称是贷款市场报价利率（Loan Prime Rate）。是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。LPR浮动利率更加市场化，是随行就市，它可能会升，如果升多了，你的房贷利息支出会变多。也可能会降，如果降低了，你的房贷利息支出就会变少。

那怎么选，就需要您赌一下！如果你判断LPR浮动利率会下降，你接下来的房贷利息支出就会变少。如果你认为会上涨，选择固定利率，但就无法享受LPR浮动利率下降的红利。

虽然LPR每月都会公布，但房贷利率并不会每月调整，因为它规定的定价周期最短是一年，就是说一年调整一次并按最新的LPR来调整。

了解了他的基本概念，你还需要知道，这次改革参照的LPR是2019年12月的4.8%。打个比方，你原来的房贷是1.1倍，就是5.39%，5.39%比4.8%要高，5.39--4.8=0.59。这个0.59就是你今后的房贷固定加点数，永远伴随着你。

你今后的房贷利率就是：LPR+0.59。今年的LPR是4.8%，你今年的利率就是4.8+0.59=5.39。

2021年1月1日，会根据2020年12月的LPR报价，来调整你的贷款利率。

比如2021年调整成了4.5%，那么你的利率就是4.5+0.59=5.09。

若你原来的房贷是打9折，就是4.41%，4.41要比4.8要低，4.41一4.8=负0.39。这个负0.39就是你今后的房贷固定减点数，永远伴随着你。

你今后的房贷利率就是：LPR—0.39。今年的LPR是4.85%，你今年的利率就是4.8-0.39=4.41。

2021年1月1日，会根据2020年12月的LPR报价，来调整你的贷款利率。

比如2021年调整成了4.5%，那么你的利率就是4.5—0.39=4.11。

注意：此次政策公积金贷款并不受影响，主要是商业贷款。

回答于 2019-09-11 08:43:50

先说一点的是，用户并没有选择不转换的权利，此次央行的文件，给予用户只有两个选择，一是直接选择固定利率；二是选择LPR加点的利率。所以说无论你愿意与否，最终你都只能选择其中一个（除非你本身的贷款已经处于最后一个定价期间，即贷款期限剩余不超过2年）。

本次转换的时间从2020年3月1日开始至2020年8月31日结束，转换时的利率与2019年12月的利率持平。也就是说，如果你本来的贷款利率为基准利率上浮10％（即5.39%，目前的五年期及以上的基准利率为4.9%），那么选择固定贷款利率，后续剩余期限（比如说你的贷款期限还剩下20年），你的贷款利率就会一直保持在5.39%，不再变更。

如果你选择是LPR加点的计算方式，那么你的贷款利率就变为了LPR+59BP，2019年12月市场上五年期的LPR值为4.8%，59BP=0.59%，故而转换时LPR+59BP的利率跟原来2019年12月你的贷款利率是持平的。按照文件规定，LPR值每年重新定价一次，按照定价期最新的LPR取值。比如你与银行约定每年的6月1日为重新定价日，假设次年5月的LPR提升为5%，那么你的贷款利率就变为了5.59%，你的贷款利息相应增加；反之如果LPR下调为4.5%，那么你的贷款利率就变为了5.09%，你的贷款利息相应减少。

选择固定贷款利率，类似于赌博，赌未来LPR值上升；选择LPR则求稳，贷款利率每年根据市场上的最新利率进行调整，商业银行与贷款用户互不亏欠。至于要选择哪个？我认为跟你之前签到的利率有关，如果之前你签到的贷款合同是基准利率，甚至是基准下浮，选择固定利率更好，因为基准或者基准下浮这个利率，目前来说已经是极低的一个值，后续进一步上升的概率不高；反之如果你之前签订的是基准上浮的，特别是大额上浮的，选择LPR更好。

总之，如果您所说的20年房贷的所剩期限比较短，剩余贷款额度也比较少的情况下，选择哪一种都差别不大。但如果贷款期限还很长的话，那么就根据自身利率情况，自行决定。

回答于 2019-09-11 08:43:50

最近，有购房者询问，新的房贷利率政策实施后，买房贷款利息是比以前高了，还是低了？因为，新的房贷政策将于2019年10月8日起实施，也就是说，10月8日以前签订的购房贷款合同，还是按照以前的基准利率算法进行，但是在10月8日以后的贷款，则是需要根据新的LPR来执行了。

这次央行确定，首套房贷不低于LPR利率（按8月20日5年期以上LPR为4.85%），二套房不低于LPR+60个基点=5.45%。由于设定了这样一个下限，所以以后不会再存在首套房9折或95折这样的事情了。当然，推出LPR后，也并不代表基准利率就取消了，只是以后居民贷款就要执行新的以LPR为基础的房贷利率，而对流向实体经济的贷款还可以按原来基准利率来发放。

实际上，新的房贷利率政策要比过去更加灵活的调控个人房贷利率。比如，王女士需要购买二套房，向银行贷款，二套房利率是LPR+60个基点，就是5.45%。如果王女士住的城市房价正进行楼市调控，就加15个基点，而银行在审核房贷时发现，王女士有投资炒房的意图，再加10个基点，最终，王女士购房二套房的利率就达到了5.8%。当然，这个利率水平可根据合同约定一年调整一次。

现在问题来了，当新的利率政策实施后，买房贷款利率究竟是比以前高了还是低了呢？我们认为这是要具体案例具体分析：第一，如果你是银行的优质客户，一直享受首套房的按揭9折，也就是4.41%的利率，或者银行的95折优惠利率4.655%的，但到了10月8日后，就要按照新的LPR利率4.85%来算。银行利率不打折了，购房者的成本也会不同程度的上升。

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