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最近都在说转房贷利率？有没有懂得，有哪些指教？

利率,贷款,你的最近都在说转房贷利率？有没有懂得，有哪些指教？

发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

如果小王选择将这笔房贷的定价基准转换为LPR，现在5年期贷款基准利率是4.9%，转换前的实际执行利率就是4.9×（1-10%）=4.41%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。根据转换时点利率保持不变的原则，小王这笔房贷的加减点数就是-0.39%=4.41%-4.8%，即减39个基点。

此后，直至这笔房贷偿还完毕为止，这个加减点数都保持不变，房贷利率将随着5年期以上LPR的变动而变化。其他常见浮动比例对应的加减点数见表1。

定价基准转换为LPR后，利率在第一个重定价日前不会发生变化，从第一个重定价日开始才可能随当时的LPR而变化。重定价日和重定价周期可执行原合同约定，也可由借贷双方重新约定，房贷重新约定的重定价周期最短为一年。

若重定价日为每年的1月1日，那么在2020年3月至8月的任意时点转换，2020年的利率均与原合同利率保持一致，2021年1月1日起将以2020年12月的LPR为基准加减点确定当年的利率，此后年份以此类推。若重定价日为每年贷款发放的对应日，那么根据大部分银行的转换公告，在重定价日之前转换的，2020年重定价日即可参考最新发布的LPR确定利率；在重定价日之后转换的，则需等到2021年重定价日才可参考最新发布LPR确定利率。

接续上例，假设2020年3月-2021年7月5年期以上LPR为4.75%（实际情况很可能会有所变化，具体取决于当时的LPR报价）：

（1）如果小王的房贷重定价日为每年1月1日，2020年3月至8月转换没有任何区别，2021年1月1日之前，他的执行利率均为4.8%-0.39%=4.41%，即2019年12月5年期以上LPR（4.8%）加固定点差（-0.39%）；见表2

总之，5年内建议可以转，5-10年可转可不转，10年以上不建议转。

回答于 2019-09-11 08:43:50

利率将来是上浮还是下调，这应该是要不要转房贷利率的关健，依照眼下局势，将来利率上浮是肯定的，因为这与世界经济是挂钩的，但是利率上浮也就说明物价上涨，工资收入上涨，也是成正比的，所以如果你收入稳定的话就没必要转，如果不稳定的话转了压力会小些

回答于 2019-09-11 08:43:50

我的个人观点：选择LPR，而且是一年一变的浮动利率。因为利率持续走低可能是未来5到10年的大概率事件。

LPR利率的计算方式是由LPR报价利率加上加点值，其中LPR报价利率由18家银行共同报价产生，计算方法就是去掉一个最高价和一个最低价，最后平均得出，每个月20日重新计算。加点值是从固定利率转化成LPR利率确定的，例如原来的固定利率是5.5%，LPR报价利率是4.8%，那么加点就是+0.7%

这次央行提供了两个选择，一是固定利率，二是一年一变的浮动利率，选择固定利率的话你未来的还款周期里房贷利率都保持不变，比如你之前的利率是5.88%，选择固定利率之后，在你的还款期内贷款利率都是5.88%。如果选择一年一变的浮动利率，则房贷利率每年会根据LPR利率和加点进行变动。

如果当年最新的LPR利率下降，房贷利率也会随之下降，央行每月20日公布LPR利率，加点由地方确定。

2020年3月首次转换时，用的是2019年12月月的LPR，也就是4.8%，比如你之前的利率是4.41%，那么你的加点就是4.41%-4.8=-0.39%，那么你以后的利率就是LPR利率-0.39%。

下图是最近20年的房贷利率

回答于 2019-09-11 08:43:50

3月起，个人房贷利率要选择转换为LPR利率或者固定利率。为什么要转换？什么贷款需要转换？怎么选择更划算？央行日前就一些热点问题进行了回应。

为什么要转换？

这是利率市场化改革的重要一步。2019年8月，央行改革贷款市场报价利率（LPR）。按照央行的要求，2020年3月起，各家银行开始将存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。

金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。

央行称，目前大部分新发放贷款已将LPR作为定价基准，但存量浮动利率贷款的定价基准仍主要是贷款基准利率。2015年10月以来，贷款基准利率一直保持不变。相比贷款基准利率，LPR的市场化程度更高，能及时反映市场利率变化，2019年8月以来已多次下降。

为保护借贷双方权益，特别是让借款人享受利率下行带来的好处，央行明确自2020年3月1日开始，推进存量浮动利率贷款定价基准转换。

什么贷款需要转换？

央行称，需要转换定价基准的贷款要同时满足几个条件：

一是2020年1月1日前已发放，或已签订合同但未发放；

二是参考贷款基准利率定价；

三是浮动利率。

固定利率贷款、已参考贷款市场报价利率（LPR）的浮动利率贷款等无需转换。

已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

公积金个人住房贷款不需要转换，但组合贷款中的商业性个人住房贷款也要转换定价基准。　

LPR和固定利率哪个更好？

在转换的时候，个人面临两个选择：

第一个是，选择固定利率。房贷利率与你当前的利率水平保持不变，以后也不管LPR利率怎么变化，你的房贷利率都不变；

第二个是，选择浮动利率。房贷利率根据LPR的变动而变化。

那么问题来了，选哪个好？

央行称，两种转换方式各有优势，具体如何选择取决于自己的判断，特别是对未来利率走势的判断。

如果认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好；

如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。

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