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固定利率和LPR浮动利率怎么选择呀？
利率,贷款,房贷利率固定利率和LPR浮动利率怎么选择呀？
发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：
同理，B的利率为：LPR+0.98%；C的利率为LPR-0.39%。
从上面的转化我们可以看出：基点可以为正可以为负，当原利率正好为4.8%时基点为0，高于4.8%时，基点为正，反之为负。
（图3：个人房贷转换后参考LPR）
下边就是问题的关键了，LPR未来的走向如何？
由上文的分析我们很简单的就能发现，转换LPR浮动利率“吃不吃亏”关键在于LPR未来的走向如何，假设未来LPR上浮到4.8%以上，那么新利率必将高于原利率；假设未来LPR下跌到4.8%以下，那么新利率必将低于原利率。
下面我们就从几个方面分析下未来LPR的走向：
1.我国央行LPR值近期变动情况：
（图4：近期LPR变动情况一览）
从上图我们发现，半年多以来，LPR实际呈现下降的趋势：2019年8月份LPR4.85%；11月份4.8%；2020年2月份LPR4.75%；最新LPR值为4.65%。
所以，如果能延续这一趋势，那么LPR未来还有下降的空间。
2.国外利率水平与我国央行利率水平的对比
（图5：部分代表性国家平均利率水平比较）
从上图我们发现，我国的利率水平对比同属发展中国家来说，利率水平是较低的，在与金砖五国的对比中，利率水平同样较低，但是与发达的欧美国家相比，我国的利率水平明显较高。
根据经济学家的研判，经济发展到一定体量，利率下行是必然趋势，我国现在的利率水平明显与其经济体量不相匹配，别忘了我国是仅次于美国的世界第二大经济体，最近几年以来，我国GDP总量连续蝉联世界第二的位置。
所以从这个角度而言，未来LPR下降还是大势所趋。
3.疫情之后的经济环境
我国刚刚在第一季度经历了新冠疫情的冲击，经济遭受一定程度的影响，当前复产复工工作已经全面展开，刺激经济发展，保障经济稳步复苏现在是主要工作之一。
那么从经济手段来讲，保障复产复工工作的开展具体的措施是哪几项呢？其实就是采取宽松化的货币政策，其中就包含降息、降准。
降息一方面有利于实体行业获得更多的低成本资金，降低经营成本；另一方面可以到达引导消费的目的，使得更多的储户不选择将钱存在银行赚取利息收益，而是拿来消费，这样便可通过“消费”来拉动经济。
所以，从疫情之后的大环境来说，未来LPR也呈现下行趋势。
4.从目前的楼市行情来说
可以这么说，LRP之所以分为1年期和5年以上的期限，有一个原因就是为了更好的通过“利率手段”调控楼市。
（图6：坚持房住不炒的大方向不变）
比如：假设未来楼市有“炒房”的趋势，那么即可上浮LPR便可达到一定的抑制效果，因为LPR上涨则意味着资金成本上涨，那么炒房的成本自然也就水涨船高了；反之，假设未来楼市持续低迷，那么下调LPR便可降低买房的成本，自然就会推动楼市火热，达到去库存的效果。
小结：
所以从以上几个方面的分析来看，有几个点是可以支撑LPR在未来下调的，但是话说回来，我国是市场经济制度，LPR确实是市场化的，但是不可否认的是，无论在哪个国家的经济领域，都有一双我们称之为“看不见的大手”在对市场进行调节，我国也不例外，就像第4条说的那样，假设未来再次出现“炒房”的现象，那么未来LPR上浮是必然的，这样以来实际选择LPR是“得不偿失”的。
但是，总体来说，我个人认为，在国家坚持的“房住不炒”的大政方针之下，未来再次大范围出现“炒房”现象的可能性很小，因此LPR大概率上不会上浮，更不会大幅度上浮。
另一方面，房贷一般都是5-30年的长期贷款，所以这么长久的年限对于LPR预测来说存在很大的难度，在我们看的见的未来5年里，LPR下行是大概率事件，但是5年之后呢？10年之后呢？这存在很大的变数！
个人建议：选择固定利率还是LPR浮动利率？
实际选择固定利率还是浮动利率本身就是仁者见仁智者见智的事情，每个人对于未来LPR走向的预判不同则选择的方式自然不同，所以，到底如何选择还得根据自己对于未来LPR走向的预判，这也正体现了“选择”意味着“风险”的道理。
从我个人角度而言，我一直坚守以下选择原则：
1.原利率高于4.9%基准利率的，建议转换为LPR浮动利率模式，这样可以在可预见的几年内享受降息带来的红利，反正原利率本身就是上浮的，不如重新选择一次。
2.原利率低于4.95%基准利率的，越低越不要转为LPR，因为本身就已经享受到了利率下调的红利了，没有必要冒未来LPR涨跌不确定的风险。
3.假设利率恰好为4.9%，那么可转可不转，意义不是很大。
4.假设剩余还款时长在5年之内，那么强烈建议转为LPR，因为5年内LPR的涨跌还是大体能预测到的，基本呈现下行趋势。
结语：写在最后
以上就是我对LPR的分析还有对此题的解答了，总体而言，未来LPR涨跌短期内大概率呈现下行趋势，未来5年后比较难以预测。
以上仅供您参考，希望对您有所帮助。
有不足或者未尽事宜，欢迎评论留言、交流补充。
回答于 2019-09-11 08:43:50
根据市场变化和国内的情况，通货膨胀会越来越厉害，钱也越来越不值钱，还是选择固定的吧，跟随你一辈子。不要想着利率下降，不可能的。
回答于 2019-09-11 08:43:50
是否需要转，主要看你对未来lpr的估计。
来看看如果转lpr，你的房贷利率如何计算。
假设2019年5月购房，采取公积金+商贷组合贷款的形式，期限30年。商贷部分利率5.88%，公积金贷款部分利率3.25%。
2019年底央行公布的lpr=4.8%
1.计算加点: 5.88%-4.8%=1.08%
2.假设转换lpr。 今年lpr降低为4.65% ，那么转换后你的房贷利率=4.65%+1.08%=5.73% 比原来的5.88%降低0.15% ，如果lpr上涨为5.00%，那么你的房贷利率将变为5.00%+1.08%=6.08，高于原来的利率0.2% 因此，对lpr的预判非常重要！
3.公积金贷款部分不参与lpr转换！只限于商业银行贷款部分！
个人建议:①如果对未来lpr看跌，转换lpr ②如果对未来形式无法判断，且当前利率在4.9%以下，建议不转，维持稳定；如果利率在4.9%以上，可考虑转换。
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