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固定利率和LPR浮动利率怎么选择呀？

利率,贷款,房贷利率固定利率和LPR浮动利率怎么选择呀？

发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

问题补充： 我的房贷利率上浮％10，现在要选择固定利率还是浮动利率？本人是小白，我想看看大家怎样选择的，学习一下！

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

两种方式不存在优劣，每一笔贷款都有其独特性，不能简单断言哪一种更有利。LPR与固定利率最大的不同是LPR是会根据市场利率上下浮动，因此，根据转换后的计算方法，总结来说就是如果预期LPR定价下行，则“LPR＋加点”划算；如果预期LPR定价上行，则固定利率划算。

LPR利率取决于一个市场供需关系的平衡过程，转换为LPR并不是说利息一定会降，LPR体现出利率的市场化定价，根据市场变动，后续的利率有可能降低，也有可能提高。由于LPR的升降在长时间的房贷期限里并无法判断，所以选择哪一种主要还是看房贷者自己的偏向。

需要注意的是，虽然LPR每月浮动，但商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为1年。也就是说，房贷利率最短一年变动一次，如果变动太频繁，也可选择3年或5年一切换。如果贷款者现在选择的LPR加点方式计算，那第二年执行的利率就是以2020年12月发布的LPR为基准。

我国利率市场化改革以来，LPR一共进行过五次报价，1年期和5年期以上LPR均有不同幅度下调。长期来看，目前全球主要经济体均处于利率下行周期阶段，特别是2019年以来已有超过35个经济体处于降息周期，给我国降息提供了空间。

LPR利率水平下行空间大，用户选择转换成LPR定价基准的方案比较有利，未来利息支出会有所减少。当然，相比LPR可能下降带来的利息支出减少，如果用户更重视利率稳定性和便捷性，也可以选择转换为固定利率。

个人认为未来采用“LPR＋加点浮动”作为定价基准可能是普遍方向。当前长期处于利率下行周期，长期的实际还款利率也趋于下行，在这样一个大环境下，选择LPR加点利率明显更具优势。

大的方向来看，利率的长期趋势应该向下。但同时也要有心理准备，期间LPR值也可能会上浮。基本上，LPR每调整5个基点，对100万贷款月供影响约30元，贷款者享受下浮“红利”的同时，也要承担LPR可能上浮的结果。

回答于 2019-09-11 08:43:50

固定利率和LPR浮动利率如何选择取决于你现有房贷的利率是多少！

现在各个银行都在办理房贷利率转换业务。你是选择原来的固定利率还是转换成LPR浮动利率要看你现有房贷的利率是多少。

第一、固定利率。

以前买房在银行贷款都是固定利率，你的房贷利率应该是：基准利率X折扣 得出的结果。基准利率是央行给出的贷款指导性利率，每个银行还会给一定的折扣。你的房贷利率可以在手机银行查到，也可以去银行查询。

第二、LPR浮动利率

现在银行又给出了LPR浮动利率，供贷款人进行选择。LPR利率是贷款基础利率(Loan Prime Rate，简称LPR)的简称，是以18家银行共同报价，去掉一个最高值和一个最低值，再取平均值得出的。这款还贷利率是：LPR+基点。

现在给出的LPR基础利率是4.8%左右，然后还要加基点。你可以根据你以前固定的房贷利率，与银行给出的LPR+基点得出的利率做比较，如果你以前固定的房贷利率比LPR+基点得出的利率高，你就可以去银行办理转换利率，如果低，就不用换了。

注意：LPR利率不是固定的，随着市场利率的变化做调整，有一定的风险。

回答于 2019-09-11 08:43:50

选择固定利率不变还是选择LPR浮动利率，这确实是横在商业房贷存量客户面前的一道难以抉择的选择题。

央行要求房贷商业贷款存量客户完成“换锚”工作

按照央行的有关部署，所有房贷商业贷款的存量客户，自2020年3月1日起，至20201年8月31日止，在6个月的时间内完成“换锚”工作，也就是选择原贷款利率不变或者选择LPR浮动利率。需要注意的是，房贷只剩最后一个还款周期的不在转换范围之内、公积金房贷不在转换范围之内。

（图1：央行30号规定要求完成“换锚”工作）

而且，选择机会对于每个房贷商贷客户只有一次，以后不准再变更。

因此充分了解LPR是什么、对比固定利率与LPR浮动利率之间的关系、LPR未来的走向就显得尤为重要。

什么是LPR

实际上LPR是贷款市场报价利率的简称，LPR又分为1年期和5年期以上两个品种（因为房贷为5年期以上的长期贷款，所以后文中我们说到的LPR指的是5年期以上LPR）

，他是由境内26家银行对最优质的客户的贷款利率以加点的形式形成报价，报价给央行，央行再根据26家银行的报价进行加权平均，最后形成一个基准利率。

由此可见，LPR是一个非常市场化的利率，其值并不是央行说了算的，更不是由某一家或者几家银行说了算的。

央行每个月20号都会对LPR的最新值进行披露一次。

（图2：参与LPR报价的26家银行）

之前以“贷款基准利率”为“锚”，转为以LPR“为锚”之后，利率变成多少了？

我们知道，之前的房贷利率是以贷款基准利率4.9%为基础的，不同的银行、不同的客户、不同的贷款时间点会在4.9%的基础上上浮或者下浮形成个人单独的贷款利率。

比如，A的房贷利率不上浮也不下调，那么他的房贷利率就是4.9%；

B的房贷利率上浮20%，那么他的房贷利率就是4.9%*（1+20%）＝5.88%；

同样，C的房贷利率下浮10%，那么他的房贷利率就是4.9%*（1-10%）＝4.41。

可以明确一点的是，即使转为LPR，那么本身房贷利率高的依然高，房贷利率低的依然低，因为转换过程中引入了一个新的名词：基点。

我们拿上文A、B、C三人的利率举例，假设A、B、C都将利率转化为LPR形式，我们看其转化后的利率分别是多少（以2019年末LPR为4.8%为标准）：

A新利率为：LPR+0.1%（其中LPR是浮动的，0.1%是由A的原利率4.9%-4.8%计算而来的，很明显，LPR以后是浮动的，而0.1%是‘基点’，是不变的）

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