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请问3月份后是选择固定利率5.88，还是选择LPR浮动利率？

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发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

回答于 2019-09-11 08:43:50

我认为转换为LPR更好。

如果选择固定利率，你的利率就是5.88%，今后几十年的还款期间内都是这个值。

但如果你转换为LPR+加点，以你的情况为例，目前5年期LPR为4.75%，则可以计算出你的加点幅度是5.88%-4.75%=1.13%。以后每年房贷执行利率进行调整时，利率就是当期的5年LPR+1.13%。转换后第一年还是5.88%，但重点是LPR是要变化的，你的房贷利率也会跟着变化。

所以两种方式，起点是一样的，固定利率一直不变，LPR会有波动。

而我认为，未来LPR大概率是会下行的。主要有以下原因：

首先，中小微企业融资难融资贵的问题一直存在，而LPR将会代替贷款基准利率作为各银行发放贷款新的参考基准。为了解决中小微企业的问题，就必须引导LPR下行，不然利率太高谁承受得住。

其次，5年期LPR从2019年8月开始报价到现在，整体是处于下降趋势的。除此之外，在去年部门银行接到监管部门通知，要求暂停靠档计息存款产品，而这些银行大部分是民营银行，这些都是中小企业的融资的主要渠道，如果存款成本高，这些银行自然把钱贷出去的时候也会更高，毕竟银行是要盈利的。所以这一举动就是在压降银行吸收存款的成本，从而给LPR下行创造更多空间。

最后，以目前的经济环境来看，更需要LPR下行来刺激经济。如果贷款成本太高，企业贷款来的钱用于投资能得到回报率就会很低，只有贷款成本低，企业才愿意去银行贷款，这才有利于刺激经济发展。这种逻辑是基于经济周期变化的，因此LPR的变化也是有周期的，目前LPR处于下行时期，选择浮动利率的方式会减少房贷成本，而在经济处于上行周期时LPR利率也会出现上调。

从现阶段来看，建议选择LPR+加点，因为在目前降低实体经济成本的背景下，就算LPR回升，也是不会超过现在的水平的。而且你的贷款利率其实挺高的，选择固定利率就一直是这么高的水平，选LPR还有降低的希望。

综上，我认为选LPR更好。

回答于 2019-09-11 08:43:50

本文试着用尽量少的文字分析LPR与固定利率的区别

先写结论：

1.如果主观判断未来LPR将长期处于高位，请选择固定利率。

2.如果主观判断未来LPR将长期处于低位，请选择LPR。

废话少说 先看表格

举个例子：小明房贷100万，剩余年限18年，目前贷款利率为上浮10%，目前利率为4.9%*（1+10%）=5.39%。

小明有两种选择：

1.当小明选择固定利率时，不论贷款基准利率与LPR如何变化，小明未来18年的利率恒定为5.39%。

2.当小明选择LPR时，则为5.39%-2019年12月LPR=0.59%，也就是说小明的恒定加点值为0.59%（0.59%这个数值未来18年内不变），不论LPR未来如何变动，小明的贷款利率为LPR+0.59%。

列个公式 计算一下

存量房贷定价基准转换

其实就是从一个乘法变成了一个加减法

两种方式 差别在哪

贷款100万30年，假设LPR下降2%到2.75%

贷款100万30年，假设LPR上升2%到6.75%

依然举个例子：小红房贷利率原本打9折，当前利率为4.9%*0.9=4.41%，当小红选择LPR时，固定的加点值为-0.39%，当LPR下降为2.75%时，小红每个月可以少还款1135元；当LPR上升为6.75%时，小红每个月需多还款1215元。

如果LPR长期维持在低位，选择LPR±固定数值的方式可以减轻还款压力，反之，如果LPR长期维持在高位，还款额就会增加。

简单的概括：

选择LPR,就是随波逐流，与整个社会的经济形成命运共同体。

选择固定利率，就是判断未来LPR可能长期维持在高位。（LPR≥4.8%）

很多人担心如果未来通货膨胀，选择LPR会吃大亏。简单解释一下，如果真的发生严重的通货膨胀，那么假设现在月供是你收入的一半，未来即使LPR大幅上升，月供很可能依然还是你收入的一半，实质上影响并没有那么大。另外，真的发生严重的通货膨胀，手上的现金将会变多，可以选择提前把贷款结清。

几个关键词 需要注意

1.一次选择权：借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。

注意，选择权仅有一次，一旦选择之后，无法再次修改，请谨慎选择。

2.公积金：公积金个人住房贷款利率政策暂不调整，其中公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款，参照LPR定价。

3.2019年12月LPR:加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变。

根据人行公告，转换时的LPR为2019年12月的LPR，即4.8%，而不是最新的LPR(2020年2月LPR为4.75%）

4.重定价周期和重定价日：借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。

重定价周期大多数为1年，也就是选择LPR后，每年会进行一次调整，利率调整为之前一个月公布的LPR±固定数值，此后一年内不变。

重定价日可以选择为1月1日，也可以选择为贷款发放日（按年对月对日）

举个例子，小胖的贷款发放日在6月1日，如果小胖选择重定价日为1月1日，则2021年1月1日起小胖的贷款利率会变成2020年12月的LPR±固定数值；如果小胖选择按年对月对日，则小胖的贷款利率会在2020年6月1日变成2020年5月的LPR±固定数值。（目前LPR为4.75%，不发生变化的情况下，小明的贷款利率在2020年6月1日起会下降0.05%，下一次利率调整日期为2021年6月1日）

一些附件 解释说明

央行公告：

LPR:贷款基础利率，又名贷款市场报价利率（Loan Prime Rate, LPR）是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，以公开市场操作利率加点形成的方式报价，由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率。

目前LPR报价行（18家）：

10家全国性银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信银行、招商银行、兴业银行、浦东发展银行、中国民生银行

2家城商行：西安银行、台州银行

2家农商行：上海农村商业银行、广东顺德农村商业银行

2家外资银行：渣打银行、花旗银行

2家民营银行：微众银行、网商银行

LPR变化表：

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