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央行降准,我们买过房的应该选择固定利率还是LPR利率+基点加成模式?
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发布时间:2019-02-08加入收藏来源:互联网点击:
回答于 2019-09-11 08:43:50
这个主要看你对于未来利率走势的判断,如果你判断我国长期利率将走低,因为房贷一般年限比较长,选择lpr加点,会受益于lpr的走低,降低房贷支出。反之,如果你判断未来利率会走高,目前你的房贷利率较低,可以选择固定利率,继续享受优惠的利率。
因为目前我国经济增速下降,国家有引导利率下降的趋势,但受制于cpi较高,不能大幅减息,一旦cpi下降,lpr有较大概率继续下降,选择lpr加点,可以享受lpr下降的好处。
据央行公告,自3月1日起,重新调整存量房贷利率,存量浮动利率贷款客户可以有两个选择,一种是转换为固定利率,一种是LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变。原则上转换工作应于2020年8月31日前完成。
按央行给出的方案:一是固定利率,如果用户获得的是有折扣的利率,那转换时银行还可以直接延续前期利率。一是LPR加减点,央行明确了加点可为负值,也就是说可以在LPR基础上向下做减法。
按照最新一次2019年12月的报价,房贷挂钩的5年期以上LPR为4.8%。
如果你的原先的房贷利率低于4.8%较多,例如4%,年限较短,那可以选择固定利率,反之选择lpr加点会比较好。
央行在公告中明确,为贯彻落实房地产市场调控要求,存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。受访银行员工称,明年3月集中实行,银行有自主调节空间,两种方案就算有差别,短期来看也不会特别大,银行会保证房贷利率平稳过渡。
回答于 2019-09-11 08:43:50
个人观点:贷款做的早,利率低于或等于4.9的的选择固定模式;贷款做的迟,利率高于4.9的可以选择LPR变化模式。
回答于 2019-09-11 08:43:50
说说我的判断,给题主作参考。
国内来看,中国经济的发展越来越快,目前属于转型阶段,哪哪都需要用钱,因此央行加息的概率非常小,而未来不断降准甚至降息的概率比较大。
国际来看,美国为了刺激经济发展,也从加息周期转为了降息周期,全球迎来新一轮宽松经济大周期。
个人家庭来看,固定利息和LPR利率➕基点的模式,最终两者有可能相差几十万甚至上百万,因此我个人会选择后者,而不会选择固定利息。
回答于 2019-09-11 08:43:50
根据当前国内增长率推算,我认为存量贷款买房的要转换成LPR浮动利率为好,非常不建议按照固定利率的模式,下面说说这样选择的理由。
LPR浮动利率
根据国家规定3月1日开始办理存量贷款的转换工作,其实LPR利率就是一种浮动利率,也就是采用+个基点的模式,跟随国家政策LPR利率进行浮动,同比上调或者下调的。
固定利率
假如选择了转换成LPR固定利率,其实就是根据你原先的贷款利率,进行相对应的转换成LPR利率,而且这个利率是固定的,不会随国家队LPR利率进行上调或者下调的影响,也就是永远都是固定这个贷款利率。
为什么要选择LPR浮动利率好呢?
其实LPR浮动利率就是有浮动的空间,也就是跟国家规定的LPR利率进行同比,假如国家下调LPR利率的话,贷款利息会少支出,假如说国家对LPR利率进行上调的话,贷款利率会增加,这就是选择LPR浮动利率的利弊之处。
而为什么会选择LPR浮动利率要比固定利率好呢?其实原因非常简单,因为根据当前经济增长率来推算,未来国家的贷款利率大概率会进行下调的,也就是出现降息的概率。一旦国家选择降息的话,LPR利率就会进行下调,对于LPR浮动利率的就是贷款利率降低,贷款利息减少,直接性的已经少支出贷款利率。反之假如选择的是固定贷款利率的话,不管央行怎么降息都是对固定利率是享受不到。
举例子
张三和李四原先的贷款利率是5.88%,意思就是在央行的基准贷款利率的基础之上上浮了20%。此时张三李四两人都要换成以LPR利率进行计算的。而张三转换成LPR浮动利率,李四就是转换成LPR固定利率,但两人转换之后的实际贷款利率依旧是5.88%。
但他们两个转换之后,第二年央行进行下调了LPR利率,从4.85%下调到了4.28%,此时两个人的贷款利率就相差比较大的。张三的实际贷款利率变为5.28%,而李四的贷款利率依旧是5.88%,没有任何影响。
从两个人的贷款利率可以计算,贷款100万元,张三可以节约6分钱利息,1万元就少支出60元利息,贷款100万每年节约600元利息,30年下来就可以节约1.8万元利息,这不是一笔小数目了,这就是转成LPR浮动利率的最大好处。
汇总分析
上面通过对于对浮动利率和固定利率的分析,其次再度分析了LPR浮动利率与固定利率的分析,最后通过实际例子已经完全举证,存量贷款的转换肯定是选择LPR浮动利率更加好。
看完点赞,腰缠万贯,感谢阅读与关注。
回答于 2019-09-11 08:43:50
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