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LPR一月一变，那房货利率随哪个月的数值？

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发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

LPR一月一变，那房货利率随哪个月的数值？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

2019年12月发布的房贷利率机制重新调整，按照通知，今年3月1日-8月31日这段时间内，所有人可以重新选择房贷利率标准，“固定利率”、“LPR+基点”浮动利率，二选其一，每个人都有重选机会，但也只有一次机会。

1，固定利率，即原合同规定利率，无论是之前利率9折的4.41％、基准的4.9％、还是利率上浮25%之后的6.125%等，原来怎么定保持不变，那么你的月供也不变；

2，LPR+基点，LPR是按照报价有浮动的，就是“原利率-2019年12月ＬPR”差值，如果按这个方式算，只要LPR在变动，那么你的月供就会随着变动，不固定；

从金融角度长期来看，房贷利率下调这是国内大趋势，欧美国家利率已经进入负利率时代。

在看国内房贷利率情况，2019年8-10月为4.85%，2019年11-2020年1月为4.80%，７个月，房贷利率从4.85%降到4.75％，下调了10个基点。

中国人民银行公布了2月份最新LPR（贷款市场报价利率），已经出现了下调：

1年期由4.15%，降为4.05%，下调10个基点；

5年期由4.8%，降为4.75%，下调5个基点；

这是房贷利率机制改革以来，与房贷利率直接相关的5年期LPR，第２次下调了。

因此长期来看，LPR继续下调的趋势依然会保持，如果你选择了“LPR+基点”的利率机制，那么你未来的房贷利率、月供大概率是要逐渐减少的。

但LPR一直降这种协议是不会存在的，只能从大的经济、金融、利率维度来做分析和预测，降利率是一个大趋势，选择LPR意味着更合算。

回答于 2019-09-11 08:43:50

12月28日，央行发布公告，决定将存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。并给出了时间表，相应改革需要在2020年3月1日至8月31日完成。

所谓的“存量房贷”就是没有使用新的LPR报价利率来定价的房贷。也就是说，10月8日之前的房贷都是“存量房贷”。

我国目前约有4亿人背负了28万亿的房贷。大家背负的房贷利率也有高有低，这两天我们收到很多朋友的咨询，新的房贷计算方式出台后，自己到底应该怎么选择，才能享受最低的房贷利率？

01

新房贷怎么计算

新房贷利率计算方式是这样的：

新房贷利率=（老合同执行利率-2019年12月LPR）+2020年12月LPR

为方便大家理解旧贷款实行LPR利率的标准，给大家举个例子。

比如商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余还款期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，

现执行利率=4.9%×（1+10%）=5.39%。

2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，

那么加点幅度=0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。

2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。

在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，

执行的利率将调整为

=2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，

此后每年以此类推。

也就是说，如果你确定2020年把贷款利率换为LPR，2020年还贷款金额不变，但从2021年开始，实际还款金额就和LPR正式接轨了。

需要提醒大家的是，和银行重签贷款合同的机会只有一次转换，所以到底要不要“换锚”，一定要慎重，选择的截至时间是2020年8月31日。

02

如何选择贷款利率？

究竟作何选择，得因人而异，因为不同签约时间、不同银行的利率都不同，得看自己适合哪种情况。

如果你此前贷款利息比较低，比如说在基准利率上有打折，可以分析一下，哪个利率低就选哪个。

如果你赶上了利率打75折时上车，那利息可是比基准的少还20%。如果有人在75折上了车，那利率简直堪比公积金。

这样的情况，自然是按以前的房贷利率比较划算，甚至可以选择一直不变，基准利率上浮下调都和你没关系，就当今天这篇文章里从来没看过，央行以后所有的利率政策你也全都不存在。

但如果你是最近两年贷款的，贷款利息比较高，甚至在5.88%以上，那么更适宜采用LPR，这样将有可能享受到未来房贷利率下行的红利。

目前央行公布的最新5年期以上LPR为4.80%，相比10月的4.85%仅下降5个基点，贷款100万，月供只少30块。

但目光得长远，目前中国正处于降息周期内，未来1到2年内，LPR大概率将会继续下调。现在虽然只是少个30块，在利率下行的趋势下，未来房贷减轻的可不仅仅是30块。

就目前的形式看，新贷款人选择LPR为定价基准加点的方案，可能是更加稳妥且主流的方案。

为了方便理解，我们再给大家举个例子。

比如2015年买的房，当时房贷基准利率是4.9%，折扣为9折，最终的房贷执行利率是4.66%。

之后几年基准利率都未有变化，尽管折扣各有变化，但都和已经签约的你没有关系，你的房贷执行利率一直是4.66%。

那么如果执行新利率后，你的加点数值

=原合同执行利率-2019年12月的LPR

即4.41%-4.8%=-0.39%

如果你在2020年3月转换贷款利率为LPR，2021年的利率计算方式为：

假设2021年3月的LPR（期限一致）为4.7%，

则该次重定价后利率为：

4.7%+（-0.39%）加点数值=4.31%

如果2020年基准利率下调至4.7%，

那么按原合同继续执行房贷的话，你的房贷执行利率

=4.7%（预计2020基准利率）*0.9（签约折扣）=4.23%。

这样一看，如果2020年下调基准利率，那么沿用老合同不调整，你将会享受更低的房贷利率。

所以具体怎么选择，还要看2020年及以后的基准利率走势和LPR走势。

如果未来基准利率的降幅超过LPR，那么你当初签约折扣越大，选择老合同的利率将越低。其中的临界值还要视大家的个人情况而定。

那么未来的基准利率和LPR走势将如何？

03

2020年，利率会不会下降？

昨日（12月30日）午后，易居研究院发布的《2019年LPR房贷利率年度报告》显示，2020年中国货币金融环境有进一步宽松的可能。

这也就意味着2020年的房贷利率和房贷成本有进一步降低的可能，最终惠及购房者。

2019年的利率调整可以看作三步走，在日前终于完成了终极调整，彻底将房贷利率与基准利率脱钩，未来房贷利率将只与LPR产生联系。

所以未来，想要了解房贷利率的走向，只需要关系LPR即可。

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