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2020年房贷利率会涨会跌？我问的老房贷？

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发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

2020年房贷利率会涨会跌？我问的老房贷？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

房贷利率涨跌事关购房者还款多寡，因此每一个购房者都很关注未来的房贷利率变化。老房贷实际上就是存量房贷的利率改革问题。


按照以前逻辑是房贷利率根据央行的基准利率变动而跟着变动，现在才用的是LPR加点的方式，而这一改革的宗旨就是房贷利率不会下行，保持原有房贷利率不变，、

一个是贯彻房住不炒，另一个是也需要保证银行的利润合理增长，现在银行承担着支持实体经济重任，非常明显就是通过LPR加点引导市场利率下行，银行净息差收窄如果房贷利率也跟着下行，银行的利润增加就会受到太大影响，这不利于金融业稳定，反而会因为利润增长放缓，出现惜贷情绪，出现融资难，

最早的表态是房贷利率由参考基准利率变为参考LPR，但最后出来的贷款利率水平要保持基本稳定。12月28日，央行发布公告称，为进一步深化LPR改革，商业银行应自2020年3月1日起与存量贷款客户正式切换存量浮动利率贷款定价基准，原则上存量贷款利率定价基准切换工作要在2020年8月31日前全部完成。

本次存量贷款改革也涉及到按揭贷款，转换后的贷款利率水平由双方协商确定，但是为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。也就是说，存量商业住房贷款利率定价基准切换前后，个人的实际利息支出是不变的。

也就是说，按揭贷款只是一种利率方式的改变，并不会改变购房者的利率水平，也就不会改变还款数据，不排除部分特别优质的购房者，能够拿到一定的优惠，但这个比例应该说很少。

由于CPI高位，央行降息概率很少，只能是通过一种金融市场的利益再分配，让实体经济得到一定的支持，至于购房按揭贷款不在这个序列里面，LPR改革不会带来按揭贷款利率变化，

回答于 2019-09-11 08:43:50

别总梦想房贷利率会下降！这是于房地产市场热度决定的，不是存贷款市场决定的。

如果从市场化利率角度分析，2020年的房贷利率会跌。若从政策性调控角度分析，那看每个城市的房地产热度有何不同，利率就随之变化。最终谁会最后决定房贷利率，当然是后者喽。

12月28日，人民银行出台了将所有存量贷款业务利率全部转化为“LPR+基点”定价方法，那么自此之后，贷款再也没有了使用“基准利率上浮或下跌多少的定价方法”，全部变成了LPR基点定价法。那么在目前LPR持续下跌的情况下，是不是房贷利率也会持续下降呢？但其实细看文件，发现即使贷款利率的计价方法发生了重大变化，但最终房贷利率不会出现重大变化，而仍然是在政府的强力控制之下。

“存量商业性个人住房贷款在转换试点的利率水平应保持不变。”大家能理解这个意思吗？假如在12月底LPR利率为4.2，而之前的贷款利率为4.85，那么在2020年转换之后就会变成“LPR+65基点”，假如又到了2021年，又该进行调整利率调整，此时LPR为4.1，那新的贷款利率就会调整为“LPR+75”，总数不会发生改变，只不过玩了一个数字游戏而已。

每年调整利率是在1月1号，而且房贷利率每年只调整一次，同过去的规定还是一样。在这一年中，市场利率lpr不管发生如何波动，本年度利率不会做变动。按照上面例子讲，在2020年，市场利率不管如何大幅波动，房贷利率执行的还仍然是4.85。所以沾光和吃亏都最多一年，到年底又会重新调整房贷加基点的利率。

而且就目前最新通知看，2020年不会做利率转换，只会做利率转换工作，从3月1号到8月31号。在转换完毕后，实际执行日期是从2021年开始，这一年的变化与房贷利率无关。

德先生反复给大家讲房贷利率不是一个商业化利率，它是一个政府控制利率。而且随着房价在各大城市的不同走势差距拉大。在2020年有些地方房价持续上行，可能首套和二套房贷利率就会提升。有些地方房价持续下降，可能首套和二套房贷利率就会下降。这无关于市场贷款利率LPR的涨跌波动，只与房价上涨或下跌有关。

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回答于 2019-09-11 08:43:50

从今年10月8日开始，房贷利率政策发生了变化，原来的房贷是以人民银行基准利率为基础的，各商业银行可以在此基础上进行浮动。

新的房贷是以LPR报价利率为基础的，各城市、银行可以在此基础上加点确定。

题主问的是老房贷，意思应该是指以前的房贷吧，也就是原来以人民银行基准利率浮动的住房贷款。

2020年老的住房贷款会不会有变化呢？这确实是一个问题，因为原来的住房合同一般会有利率变化条款，通常是跟随人民银行指导利率变化。

比如人民银行指导利率为4.9%，实际利率上浮10%，按5.39%执行，合同中约定了，如果人民银行指导利率发生变化，实际利率将，同比例跟随变化。

这就是说，如果人民银行指导利率调整为4.8%，那么实际执行利率应该在此基础上上浮10%，调整为5.28%。



现在的房贷利率政策改变之后，人民银行不再公布指导利率，取而代之的是LPR利率，但是房贷合同中并没有说要随LPR利率变化，那么这样的合同条款应该怎样执行呢？

现在比较明确的是，Lpr利率比原来的央行指导利率下降了，2020年有可能还要降低，如果原来的老房贷不随之调整，那么购房者利益就会受到损失。

因为这种条款是属于合同约定的内容，因此必须由合同双方进行协商解决，所以购房者最好到银行进行咨询了解。

既然政策发生了变化，我觉得合同双方可以协商变更相关合同条款，把原来的人民银行指导利率，更换为现在的LPR报价利率。

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