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目前还有万能险产品吗？此类产品的利弊是什么？

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发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

目前还有万能险产品吗？此类产品的利弊是什么？

回答于 2019-09-11 08:43:50

现在市场上还有这类型的产品，只不过是产品责任发生了很大的调整。

最早接触到的万能险

最早供职于平安人寿，当时平安人寿热销的产品就是万能险，分为万能A，万能B，后来没有A、B之分，统一称为万能险。当时在平安人寿此类产品是主打产品，一度占到年度总保费的35%以上。当时的万能险含有保障功能，具有寿险责任和重疾责任。

现在这些产品遗留的问题还是比较多的，万能结算利率是一个方面，另外一个方面就是后期的保障成本扣除，属实比较高。而且在当初销售的时候讲述交费年期一般都是按照10年交费期来讲，很多年龄笔记大的客户在交费满十年以后，账户价值累计其实不是很多，导致部分保单失效。

万能险的利弊

万能险整体比较灵活，主要是包括交费灵活和领取灵活，最早的万能险对于交费是没有限制的，可以是终身交费，也可以自行选择一个交费年期。导致很多客户在交费满十年以后就不再交费，而后期扣除保障成本的增加，导致万能账户里面资金越来越少。

由于我们很多人还是比较注重什么时候回本的问题，而万能险由于后期的保障成本扣除，会出现万能账户的价值低于所交保费的现象，导致很多人开始怀疑保险产品以及保险公司。

随着时间的发展，万能险的保障功能逐步的推出历史舞台，现在市场上很少有包含寿险责任和重疾责任的万能产品了。

现在的万能险

现在的万能险主要是注重理财功能了，还是设置一个保证利率，然后可以和一些年金类保险组合销售，年金类险种返还的资金进入万能账户，享受万能的复利计息，也可以在投保规则之内在万能账户里面追加一定的资金。

现在万能险的有利部分就是可以将闲置资金追加的万能账户里面，享受万能账户的高收益，现在有些公司的万能结算利率可以达到6%或者是6%以上。在扣除完手续费之后，收益还是比较可观的。

现在万能险的弊端部分就是领取不像以前那么灵活了，根据现在监管机构的最新规定，万能账户的领取每年最多不能超过所交保费的20%，而且在前五年领取会有比较高的手续费。

总体来说，万能险从理财的角度来说，最起码有一个保证利率，这个是刚性兑付，无论未来发生什么，保证利率是写在合同里面的，必须兑现。但是未来的收益到底如何，主要看保险公司的资金运营能力。

回答于 2019-09-11 08:43:50

万能险如今市场上依然存在的。兼具保险保障功能与储蓄投资功能，在国际上是人寿保险市场的重要品类，直到今天，非美籍人士购买美国保险，万能保险依然是首选，Universal Life Insurance。

我国寿险市场上，万能险是波动发展，有升有降。

万能保险不是满足一切需求

回归到万能保险的本源，是为了方便投保人交纳保费与满足投资需求而设计的，给出了一个交费弹性。在国内市场上，各种演绎之后，很多人理解成了能满足人们一切保障需求与收益预期的“万能”金融品；其实万能险的“万能”是可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，自有调整保险金额、保费金额、交费期间，自有选择保障与投资空间的。

万能险的优势

透明度高：万能险信息披露全面，投保人可以随时清晰了解产品费率及发行后每个月的结算利率。

功能灵活：交费灵活、保额可调整、保单账户价值领取方便。

保证最低收益：万能保险在合同中都会约定投资账户中资金的最低保证利率，且每月公布实际结算利率。

万能险的劣势

产品复杂不易理解：需配合产品说明书演示说明产品形态。

有成本：初始成本、死亡风险保险费、保单管理费、手续费，各项费用虽然在合同中约定好的，但经常被大家诟病，因为很多人在购买时只看重演示收益，就没关注过基础成本。这些成本都是进入投资账户前计提的。

只有保证最低收益：虽然演示时按中、高、低三档演示，通常结算时也高于中档演示，但保证利率之上的投资收益都是不确定的。而且随着近年投资市场的波动，产品实际收益率也有下行趋势，于是就又被喷了。其实，在相同风险水平下的同类型产品中，万能保险真的属于收益稳健、中高、最省心的金融品了。

何去何从，满足自己的需求的就是好产品。

回答于 2019-09-11 08:43:50

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