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如果银行利率上浮，那么以前办理的房贷利率会上调吗，还款利息会增加吗？为什么？

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发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

如果银行利率上浮，那么以前办理的房贷利率会上调吗，还款利息会增加吗？为什么？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

鹏哥观点，银行调整利率，有两种情况，第一种情况是央行调整基准利率，那么对于以前办理的房贷利率是有影响的，这相当于调整了房贷的“根基”，另一种情况是各家银行利率上浮，没有变动基准利率，那么以前办理的房贷利率是不会上调的，利息不增加，根据原合同履约还款就好。

现行房贷利率是怎样的？

第一、现行房贷利率的情况

之前房贷利率是由央行基准利率+浮动比例，目前央行5年期基准利率是4.9%，而浮动比例是根据不同城市的情况来上浮。有的城市上浮5%，有的城市最高可以上浮到25%。

房贷利率最高可以贷款30年，对于很多买房者而言，房贷是目前能够接触到的最便宜的贷款了，市面上其他贷款的整体利息都要高于房贷利率。

最新的房贷利率是通过LPR报价制度加点形成落地房贷利率。

第二、不同城市浮动比例不同

不同城市浮动比例的依据就是当地房地产政策的松紧程度，如果当地房地产市场相对平稳，那么浮动比例就会比较低，买房人的资金成本也不会太高。相反，如果当地购房热情高涨，炒房投机的情况比较多，那么当地的房贷浮动比例就会高些。

此外，银行在房贷的过程中还会评估借款人的信用以及资质，包括月收入情况、名下资产情况，有没有其他投资性物业或者是资产性收入，以及严格审查个人征信报告里面的内容，这是最关键的贷款信息。这些对申请房贷的购房者来说，都会影响到贷款的额度和贷款的利息。

第三、抑制炒房最高上浮30%

当前很多城市的房贷利率上浮比例较高，对于购房者来说，上浮利率比较高，就意味着支付更多的利息，这也表明了当下的房地产市场属于调控比较紧张的状态。

这种情况对刚需的购房者来说，是一个不好的消息。但是房价涨得又比较快，所以不得不买，不得不用较高的房贷利息，等待大概率会迎来上涨。今年的一些重点城市的房贷利率已经上浮到了30%，也就是4.9%上浮30%，最高达到了6.37。

房价涨幅过快，当局就会强力抑制购房需求。

调整房贷利率政策有什么影响？

调整后的房贷利率不再以基准利率+上浮比例的形式，而是用LPR报价制度，加点形成最后的房贷利率，目前来看，这个LPR报价制度对于对购房人而言，影响不大。

现在房地产的形势依旧是严控房价，抑制投机，房住不炒依旧是红线，稳房价、稳地价、稳预期仍是主基调。

理解了这个政策意图，就明白房贷利率的转换的实质是：既实现小微企业贷款利率的降息（定向降息），又要保证房贷利率不能直接下降。在目前的全球降息的大背景下，这也是我们国家制度创新的一种举措。

所以新的房贷利率政策不用过度解读，也不用过于担心，如果你有购房的需求，那么认真筛选标的，选出真正具有价值的房产，看好出手，这是最正确的选择。等待会引来房价上涨和利率的提高。而利率下调要等行情普遍冷却才有机会。

银行利率上浮已贷款的人利息会增加吗？

第一、已贷款的购房者

根据央行的公告，今年10月8日前，已经发放商业住房贷款和已签约但是未发放贷款的，按照原合同约定执行。也就是“老人老办法，新人新办法”。

按照这个公告来看，已经贷款的人，要按照合同约定还款，房贷利息不会增加。除非基准利率变化，那么对于所有已经贷款的人来说，都是一个好消息，因为你要还的利息变得更少了。

如果央行调整了基准利率，已贷款的客户就受到影响了。不过央行也不太可能轻易调整基准利率，除非是经济数据全面下行，不得不拿出“降息”大招来刺激经济，这种情况发生概率小。

所以已经贷款的人，不用太过担心。

第二、还没贷款的人

如果是还没有贷款的人，要看最终落地的房贷利率，也就是每家银行最终确定的利率。这个月的LPR报价又出来了，和之前是一样的，5年期LPR贷款利率是4.9%，数据没有变化，说明当前的金融政策还是要有“定力”，不会随意调整。

包括降息、降准这些举措，都是要深思熟虑才能够推出市场。所以还没有贷款的人，也不用太过担心，只要你近期没有购房的打算，那么要看最终落地的房贷利率，现在你看到的房贷利率，只是这个阶段的情况，未来的房贷利率还要看未来的形势如何，是涨是跌都没有办法预测。

此外，这个还会跟个人申请房贷的资质相关。如果你的房贷资质不够优秀，那么在LPR的基础上，还会再加一些基点，并不一定最优惠；如果你的资质比较优秀，也不会比现在的房贷利率要高多少。

不过整体而言，对于还没有贷款的人来说，如果你近期有购房的需求，那么要越早越好，虽然未来是不确定的，但是只要你能够有好的标的，选出正确的筹码，还是可以在当下进行贷款的。

第三、房住不炒是主基调

房住不炒是当前的主基调，房贷利率的涨和跌也是依据当前的房地产市场行情过热、还是冷却而进行调整。那么只要我们在选择房产的时候，不要以投机的眼光去筛选房产，短期看房贷利率的微调都不会对我们的标的有较大的影响。

因为贷款利率以30年为期限，在这么长的时间维度里面，涨跌都不是真正“伤筋动骨”的政策，而核心的问题还在于选择的重要性。

当然，如果央行开始全面降息，以及进一步加大降准的力度，那么这也就意味着，当前的房地产市场情况更为严峻，如此大规模的放水将再次掀起房价上涨的浪潮，这个时候一定要尽快买房，多贷款，不要犹豫，这才是抓住时机的正确操作。

从央行的表态中也可以看得出，新的LPR机制不会使得房贷利率下降，“房住不炒”的定位没有偏离。各省会根据实际情况，在统一指导价格上加价，这也是“因城施策、一城一策”的实际体现。既可以让企业的贷款利率下降，又能给各个城市提供实施空间。

房贷未来走势如何？

第一、房贷利率短期内不会下降

短期来看房贷利率不会下降，因为目前的房地产市场，投资的情绪依然高涨，“降预期”的目标没有达成，那么在未来的一段时间，还是要降低大家买房炒房的预期，只有这样，房贷利率才有可能下降，最新的制度也是这样的目的。

新的LPR制度实际上是更贴近市场化的利率机制，改变的是制度，但是指导思想是没有变化的。新的房贷利率政策直接要求是不低于LPR，这个表述可以看得出未来的房贷利率不会降低，房地产行业资金收紧将会维持一段时间。

第二、上浮比例过高建议谨慎

购房者在面临房贷利率上升时，如果已经上浮了20%~25%（或者基点上调过高）的话，可以通过选择不同银行或者找一些优惠来降低一部分资金成本，虽然这种可能性较低，但是还是值得一试；另外，如果是刚需客户，这些上涨的利率在长期看都不是大问题，只要做好选筹，房价的涨幅会超过上浮的利息。

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