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有人说P2P的发展前景非常广阔，对此你怎么看？

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发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

有人说P2P的发展前景非常广阔，对此你怎么看？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

不要投，早晚要暴雷，亲身经历。

回答于 2019-09-11 08:43:50

关于P2P网贷的前景，2019年4月8日发布的《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》（《方案》称最晚于2019年6月末启动，但部分内容已在操作中），将直接影响未来P2P网贷行业发展走势。

总的来说，《方案》的方向是为了优化P2P，严管入口，但只有执行起来才知道优劣。即便优化了，投资有风险依然是经济学常识，部分平台仍可能因为非法集资而暴雷。只是我们希望《方案》的实施能降低这种风险。

孙律通读《方案》后，认为有以下八点内容值得关注：

一、逼着改：备案前不得新增业务

《方案》规定，各类别机构备案前不得新增业务。

二、分类型：将P2P网贷公司分为全国经营和省内经营两类，以方便监管工作和控制爆雷的危害范围

根据《方案》，自4月8日起，将会对网贷公司划分全国经营和省内经营两类。其中，省内经营的网贷公司的经营地、新撮合的出借人和借款人都要在同一省内，18个月内清零跨省业务。

根据《方案》，省内经营机构货币实缴注册资本不少于人民币5000万元，全国经营机构货币实缴注册资本不少于人民币5亿元。

根据零壹智库的统计数据，目前正常运营的1027家网贷平台中，实缴资本不低于5亿的不超过10家，不少于5000万元的约200多家。这意味着目前满足《方案》要求的平台仅五分之一，有五分之四的平台首先被卡在门外。

这样的操作，无疑是为了方便金融监管部门的监管工作，以及控制P2P网贷爆雷的危害范围。

三、大洗牌：提高备案注册门槛后，部分P2P网贷公司将良性退出，部分P2P网贷公司或将面临刑事追责

根据《方案》，试点工作将在2019年下半年开始，2019年底完成部分，在2020年在全国范围内完成存量网贷机构的备案登记工作。对不符合条件的，引导部分P2P网贷公司转型为网络小贷公司、消费金融公司等持牌机构，或者采取兼并重组，实现良性退出。与此同时，对有违法违规行为的网贷机构，一票否决，严惩不待。

虽然《方案》并没有提到追究部分违规公司刑事责任的情况，但是，全国范围内的审查将增加违规行为的发现几率，所以存在自融、公开宣传、保本保息的违规网贷公司或将面临刑事风险。也就是说，2019年至2020年期间，可能会迎来P2P网贷公司被追究刑事责任的又一波高峰。


四、稳民心：P2P网贷公司需缴纳风险准备金，需设立风险补偿金，用以弥补日后投资者的损失

根据《方案》，P2P网贷公司要在12个月内补足风险准备金，省内经营机构是按照撮合业务的1%提取，全国经营机构应按照3%提取。风险准备金先行支付因网贷公司发布虚假信息、未按要求进行信息披露、自融等原因给网贷信息中介业务当事人造成的损失。

根据《方案》，P2P网贷公司要为每一出借人专门设立风险补偿金的账户，省内经营机构以借款项目金额的3%提取风险准备金，全国经营机构按照6%计提。在借款人不能还款的情况下，P2P网贷公司先以风险补偿金弥补出借人本金损失，出借人再向借款人或担保人追偿剩余部分。至于已经支出的风险补偿金，P2P网贷公司有权向借款人追偿。

这一政策，在发生还款逾期或者平台违规时，可以起到一定的维稳作用。

五、内部优化：严格要求P2P网贷公司股东和高管具备相应资质，提高准入门槛

根据《方案》，法人股东需连续经营5年以上，3个会计年度持续盈利，净资产达总资产的30%以上，权益性投资余额不超过净资产的50%，不能直接或者通过关联方同时拥有两个或两个以上待备案平台。P2P网贷公司的高管要求有5年以上金融或信息技术从业记录。

由于当前P2P行业中，有不少公司盈利情况不乐观、股权关系复杂，为了实现成功备案，不少网贷公司将于近段时间内开始进行股权结构的大范围调整。




另外，对高管的严格要求，也会反映到可能发生的刑事追责上，届时高管以不清楚平台运营违规，作不知情的无罪辩护，将得不到采纳，因为工作经验正正反映其应该具备识别能力，以及主动评估平台合法性的责任，2019年《关于办理非法集资刑事案件若干问题的意见》“主观故意的认定问题”也是持这一观点。

六、业务限制：罗列七种P2P网贷公司不能开展的业务

根据《方案》，P2P网贷公司 ①不得为网贷机构主要股东及其关联方、网贷机构董事、监事、高级管理人员及上述人员的关联方发布融资标的；②不得通过债权转让模式拆分债权、进行期限错配；③不得通过债权转让变相开展类资产证券化业务；④不得由自身或关联方承接出借人转让的债权；⑤不得以任何方式承诺或变相承诺债权转让成功；⑥同一网贷平台出借人之间债权转让次数不得超过3次（自债权成立起算），不同网贷平台的出借人之间不得进行债权转让；⑦网贷机构不得开展自动投标及其他委托投标业务。

根据孙律办理P2P非法集资案的经验，爆雷的平台中，关联方融资问题最为常见，虽然《方案》作出了禁止性规定，但当前相关部门并不具有监管能力，这种违规情况难以杜绝。

七、担保规定：为P2P网贷公司提供担保的金融机构，原则上不能是P2P网贷公司的关联方；不得夸大担保、保险责任误导投资者，制造“保本”的假象

八、投资限额：自然人借款人在同一P2P网贷公司出借余额不得超过20万元，不同P2P网贷公司合计出借余额不能超过50万；在一或多平台累计出借总余额超过5万元的，需提供高收入证明

根据《方案》，P2P网贷公司需要加设投资者风险教育。P2P网贷公司实施时，则可能变相为相关告知书文件的单方签订。

《方案》设定了自然出借人限额。标题提到的高收入证明，是指个人或家庭金融资产总计在其认购时超过人民币50万元、或最近三年内每年收入超过人民币20万元、或者夫妻超过人民币20万元、或者夫妻双方合计收入在最近三年内每年收入超过人民币30万元的相关证明。

当然，关于投资限额的问题，一方面是对投资者进行风险警示，另一方面则是出现欠款问题或爆雷问题时，投资者因违反规定也有相应责任。

以上八点并非《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》的全部内容，但孙律认为这几点能够看出未来P2P网贷发展的最新动态。当然，以上《方案》很多内容还是纲领性的，相关的配套制度也应在试点过程中尽快出台。

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