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银行存款利率取消上限,会对我们的生活产生怎样的影响?
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发布时间:2016-12-08加入收藏来源:互联网点击:
回答于 2019-09-11 08:43:50
我家老爷子最近忽然热衷跑银行了。
早上吃完饭,他出门遛弯的时候,连带着去银行网点转转,问问最新的存款利率是多少。
据老爷子说,他每天至少能转三家银行,为便于横向对比,还自制了一个银行定存利率表。
他管这个叫“知己知彼,百战百胜”——新闻里说了,银行定存的收益要涨了。
不限制上浮
央行之前的规定是,商业银行定存的利率,最高上浮50%。
现在一年期定存的基准利率是1.5%,就算上浮50%,定存利率也只有2.25%:1万块钱存一年,利息也不过只有225元。
但最新的风向是,央行打算提高利率浮动的上限,或者干脆取消——利率要市场化嘛!
市场化意味着竞争加剧,而全国人民的小钱钱是有限的。要想拉到更多存款,银行势必要提高定存利率。
或许你会看到这么一个有趣的场景,甲银行刚说一年定存3%,乙银行立马报4%,丙银行再喊出5%……当然,利率不可能无限上浮,我觉得很可能会涨到和当前银行理财利率大致相当的水平。
因为业内都知道,银行理财利率,反映的才是真实的揽储价格。
你可能想问,那我直接买银行理财不就可以了么?
两者还是有区别的。在去刚兑的大背景下,银行理财是不保本的,但银行存款是保本保息的!
首选小银行
在连续多日刺探“敌情”之后,我家老爷子教了我两招。
一是首选中小型银行、股份制银行,定存利率更高。
和信誉卓著的四大行相比,中小银行如果想把客户抢过来,免不了要高息揽储。
举个例子,同样是一年期定存利率,建行现在只肯上浮16%,而北京银行却一口气上浮30%。
你可能会觉得把钱存在中小银行不安全,但这种担心其实是多余的。只要你的存款金额在50万以内,中小银行和四大行一样安全——反正存款保险制度100%兜底。
二是尽可能去银行网点现场办理存款业务。
银行员工一般都有拉存款的指标,去网点现场存钱的话,你说不定能意外拿到更高的存款利率,或者是米面粮油之类的实物礼品。
要是坚持在网上银行、手机银行自行操作的话,那你肯定是和上述福利无缘了。
存钱有技巧
最后再提一句,存钱这件事,也是有技巧的。
比如定存的时间,我建议最好存两年期。
时间太短的话,定存利率实在是低到让人提不起存钱的欲望,但存太久的话,万一你中途临时有事急用钱,银行会按照0.35%的活期利率给你计算收益,那可就亏大发了。
综合考虑收益率和流动性的话,我觉得定存两年期比较合适。
又或者,你可以祭出传说中的“十二存单大法”。
每个月存一笔一年期的定存,坚持12个月也就是一年的时间,这样你手上将有12张存单。
从第二年开始,每个月你都将有一张存单到期,你可以选择取出来或者继续存,既能满足临时的资金需求,也不耽误你赚银行的利息。
在网贷等待备案、余额宝持续限额的当下,是时候把钱存银行了。
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回答于 2019-09-11 08:43:50
银行存款利率涨了!但先别急着高兴!初闻银行存款利率即将上涨的消息,小妹内心是一阵窃喜的。然而细看消息后,笑容逐渐凝固。
4月12日市场利率定价自律机制机构成员召开会议,讨论关于放开商业银行存款利率自律上限的事宜。市场利率定价自律机制机构对于我国银行业存贷款利率的决定至关重要。2013年9月成立的这家机构旨在维护行业自律,适应和推荐市场利率化改革进程,创立时有工商银行等10家机构成员。
那么重点来了!银行存款利率上限放宽之后,银行的存款利率会大幅提高吗?现实是残酷的,并不会!
存款利率上限结构放宽的主要意义在于,有利于国有行获得接近中小银行存款上浮上限的权利和灵活性,以弥补应对市场化客户存款竞争的劣势。但各家银行不会轻易调整存款挂牌利率,因为这部分资金总体对利率不够敏感,利率敏感资金大部分已经搬家至理财产品。
据了解,截至4月18日,全部商业银行的存款挂牌利率都维持不动,相对于基准利率的上浮倍数也保持不变。按照不同期限,定期存款基准利率水平为1.10% ~ 2.75%,在此基础上,城商行的上浮倍数较大,股份行次之,国有行最小,但均低于此前行业自律的上限(大行是基准利率的1.3倍,中小银行是1.5倍)。
然而普通存款挂牌利率没变动不代表大额存单利率不会变动!4月12日会议结束后,大部分银行迅速发行了期限不等的大额存单,并普遍上调了大额存单利率。
这年头,有钱的人依旧会越来越有钱。国有行反应最为迅速,目前短期(1年及以下)的大额存单利率上浮倍数已与股份行持平,上升至1.45倍左右,长期大额存单利率上浮倍数约为1.42倍。建设银行4月14日率先推出利率水平较基准利率上浮45%的大额存单,认购起点金额为30万元,期限为一个月至一年。
股份行调整范围较大,如招行、平安和兴业上调了几乎所有期限的CD利率,预计之后其他股份行大概率会跟进,上浮倍数将增至1.45-1.50倍。
城商行变化幅度最大,尤其是南京银行调整动作幅度最大,其所有期限的大额存单上浮倍数均一浮到顶,扩大至1.50-1.52倍。
大额存单利率上调对银行实际的影响会有多大?真的是微乎其微。我们以中国银行为例,考察一下大额CD利率上浮对银行成本的影响,静态测算结果如下表所示。
一方面,利率上升的绝对值不大,另一方面,大额CD在存款中占比较小,不足3%,因此对成本和净息差的影响仅有0.15bp和0.13bp,ROE仅下降0.02pct。需要注意,以下结果是基于存量的估计,若利率调整仅仅针对增量,那么影响就更加微乎其微了。
据中国证券报,国信证券分析师王剑表示,银行的存款客户实际是分层的。议价地位高的客户,存款定价可能离自律上限较近,银行会用拉高利率的手段去拼抢这类客户。但全行业很大比例的存款是来自议价地位低的散客,稍微调整一下自律上限,不会导致整体存款的实际利率大幅上升。
小妹相信大家对此前央行行长易纲在博鳌亚洲论坛上发表的将继续推进中国利率市场化改革的重要决策都熟知。目前中国仍存在利率“双轨制”,存贷款方面仍有基准利率,而货币市场利率完全由市场决定。目前商业银行存贷款利率可根据基准利率上浮和下浮,根据商业银行自身情况来决定真正的存贷款利率。
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