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银行存款利率取消上限，会对我们的生活产生怎样的影响？

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发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

银行存款利率取消上限，会对我们的生活产生怎样的影响？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

银行存款利率取消上限是利率市场化必经之路，也是大势所趋。

在讨论对我们生活影响前，首先研究一下银行存款利率能上浮多少，会不会上浮100%甚至更多？因为上浮幅度越大，对我们影响越大。

我用消费类优质银行——招商银行来讨论银行能承受利率上浮幅度，数据来源于2017年招商银行财务报表。

首先，招商银行负债来源：有吸收存款、同业拆借、发债借款以及向央行借款。其中存款额为39655亿元，其它三类15260亿元。存款成本平均利率1.27%，后三类平均存款利率3.07%。

其次，看一下存款组成以及利率：吸收存款有个人定期、个人活期、企业定期、企业活期，如图所示个人活期占比近24%，企业活期近39%，活期和定期利率如平均成本所示。





再次，看一下招商银行把钱贷款出去的利率是多少？贷款对象有“贷款”、“投资”、“存央行”、“存同业”以及以及收益率如下所示：





其中贷款额为35085亿元，贷款收益率4.81%，贷款结构如图所示：





我们看看利率上浮空间到底有多大？

假设利率上浮100%，企业和个人利率都上浮，而贷款利率不变，会出现什么情况？企业存款平均利率由1.27%上升到2.54%，贷款利率仍然4.81%。因此银行利息支出高一倍，而原有利息收入不变，导致银行的收益非常低，对于高杠杆企业不能维持的。

因此银行只能提升贷款利率，而平均贷款利率4.81%，提升的空间非常有限，提高影响企业发展和个人消费成本。因此存款利率不可能有100%。我们可以进一步分析，得到最多上浮50%，而且都是小银行。

银行利率大幅上浮会对我们产生什么影响？

（1）存款利率上浮，也就是无风险利率上浮，必然引起公允利率同样上浮，对于有资金人，理财收益会提升。

（2）贷款利率同样上浮，买房贷款利率上升、消费利率上升，增加消费成本。

（3）企业融资成本变高，影响企业利润，影响企业扩大再生产，社会工作机会会变少。

（4）无风险利率上升，风险收益率产品会受影响，比如股票。

存款利率如果全面上浮的话，相当于变相的加息，但我认为上浮空间不会很大，因为这是市场权衡所决定的，这也是利率市场化。

我是足钯，专注投资理财多年，欢迎关注。

回答于 2019-09-11 08:43:50

首先，银行存款利率取消上限，这个说法并不完全准确。

虽然在2015年央行曾发文：自10月24日起对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。但是后续在央行指导下，各地建立了利率自律定价机制，对主要的银行存款利率上浮行为进行软约束，存款利率上浮比例一般不高于50%。

因此我国目前的实际执行的是存贷款基准率与货币市场利率双轨制，也就说在央行给出基准利率，各个银行在基准利率的基础上上浮，但一般最高上浮不超过50%。

2018年4月12日，新任央行易行长在博鳌论坛上表示，基准利率和市场利率的双轨制将逐渐融合，随后有媒体报道称，央行将放宽对商业银行存款利率上限的非正式指导，但目前央行并未正式发文，故而我才说这个说法并无完全准确。

取消存款利率上限的影响

一、对于存款人的影响


如果存款利率上限真的放开了，在市场利率上升、存款流失严重的背景下，普通定期存款利率很有可能会普遍上升。

而目前大额存单的利率已经先一步开始上浮，自4中旬以来，建行率先推出较央行基准利率上浮45%的一年期大额存单，很快中行和农行也跟着都推出了利率上浮45%的大额存单产品；接着是交通银行，利率上浮幅度最高可至50%。

大行率先发力，中小银行更是不甘落后，宁波银行、南京银行等大额存单直接上浮52%，而部分小银行甚至直接上调存款利率，最高达到55%。

因此，放开利率存款上限，对于普通的存款人来说，肯定是有利的，最少我们存在

银行的钱，利息多了。

二、对于借款人的影响

银行属于企业，但非慈善企业，其利润的来源主要为息差,存款利率上升，那么银行相应的贷款利率也会进行上升，否则银行就是舍身取义，牺牲自我，服务民众。这和我们经营企业一样，原材料进货成本增加了，相应的出厂价也会提高，故而放开存款利率，银行相应的会提高贷款利率，这对于广大的个人贷款一族来说，无疑是个噩梦。

而对于企业贷款，部分最终还是转嫁到我们自身来，举例银行：一家服装生产型企业在银行的融资成本增加，除了牺牲减少自己的利润外，该企业会把部分融资成本直接加在服装的价值上，提高出厂价格，而最终在流通销售给我们时，服装的价格已较以往有所提升，所以还是我们自己掏腰包买单。

回答于 2019-09-11 08:43:50

这个问题我是这么看的，银行存款利率上调应该对存款户来说是好事。

首先因为所存的钱利率高一点，存户收入也象应多一点。目前低利率使存款户怨声载道，又骂政府又骂党，骂银行没良心，存了点钱又引出骂声一片。

其次提高存款利率有利于银行吸储，因为利率低，各行之间揽储大战频发，虽然在正常利率中可上浮40%，但各行在暗中竞争，使的储蓄率还是走低而各种不靠谱的理财及网上骗子大行其道真假难辩。

再次是美联储持续加息，我国如一直低利率运行，则货币涌入资本市场而实体经济融资进一步困难，进而使经济复苏缓慢。

如果利率取消上限，那么存款利息相对高一点，大量游资退出资本市场和房地产而进入银行，实体经济融资比较宽松，可以极大的促进经济发展。

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