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保险公司推销的那些理财险、意外险和疾病险，靠谱吗？

年金,保险公司,意外险保险公司推销的那些理财险、意外险和疾病险，靠谱吗？

发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

问题补充： 有很多是二十年三十年之后，说是，如果安然无恙的话还能取出来，到底可靠不可靠。希望网友们能指点一二！

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

保险公司推销的各种险都很靠谱。但是我建议你谨慎购买，甚至是不购买。

我目前也在从事保险行业，为什么不轻易建议别人购买保险呢？其实，很简单，因为在你不了解保险这个产品是解决什么问题的时候，你就可能对保险产生重大误解，后续会极力厌恶并诋毁它。

鸡汤文就不上了。就题主提的话题展开来说。

保险公司的理财险，到底是个什么东西？

保险公司的理财险，现在都叫年金险，叫什么不重要，重要的是这个保险产品是个什么东西。年金险就是我们先向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按期领钱。虽然是保险，但不管治病救命，只管理财。

我一直建议普通人不要购买年金险，这是有原因的。年金险有两大缺点：一是流动性太差，动辄锁定期长达几十年，一旦需要用钱，只能选择退保、提前领取、保单贷款才能拿到钱，而且退保是要损失很多本金的，提前领取和保单贷款都不能把你交的钱拿回来。二是年金险收益相当之低，特别是头几年，一份年金险扣除初始费用后，现金价值能达到70%就不错了，你试想，你购买10万年金险，交进去就变成7万，7万来理财，通过利息收益来抹平3万的初始费用，你觉得要几年。

综上所述，什么人适合购买年金险，是那种资金太多的人，需要分散投资来规避风险，需要把钱流给下一代，一时半会（至少是10年以上）不需要用钱的人是可以购买年金险的。反之，我是不建议普通人购买年金险，特别是追求理财收益的人，更不要碰保险公司的理财险，不然后期骂保险公司交6万给5万，可能就是你们。

追求理财收益，请远离保险公司的年金理财型产品。

保险公司的意外险、疾病险适用场景是什么？

意外险，是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接切单独的原因致使身体受到的伤害。

字面意思就是你发生意外，保险公司赔偿你经济损失。意外发生的几率很小，但不代表不会发生，所以，意外险的保险杠杆是很高的，几十上百块就可以有上百万的保额。我个人建议意外险务必人手一份。

疾病险，故名思意就是跟什么健康挂钩的保险。根据产品形态分为实报实销的医疗险，定额赔付的重大疾病保险。这两种产品我个人建议优先购买医疗险。

人吃五谷杂粮，有个大病小情的很正常，现在的医院，都知道医疗费用是很高的，所以配置医疗险是相当有必要的。在购买商业医疗险之前，一定要购买国家层面的医保。

因为，99%的医疗险费率、报销规则都是跟国家医保相挂钩的。没有医保，就购买商业医疗险，就是本末倒置，而且，购买的费用高，报销比例还低。

重大疾病保险，这个保险产品，主要作用就是用来应对人罹患重大疾病后的收入损失、医疗费用支出等。这个产品争议也很大，好多人都说人都快死或者已经死了，都达不到你们所要求的理赔标准，是典型的骗子保险。事实上也确实是有这种情况发生的。

目前，重疾险，赔付最快争议不大的就是癌症这种比较容易理解的病种。诸如心梗、心脏之类的好多疾病都是要发展到一定阶段才能赔付的，争议确实很大，所以，建议谨慎购买，也可以用防癌险、百万医疗险等产品进行适当替代。

总结

保险一定要买，但不能轻易购买。尤其是长期险，想好自己的现状和需求，别看到别人再买，自己就跟风购买。买保险，一定要根据自己的缴费能力、现状、需求购买，不然就是大夏天买件羽绒服，根本没必要。

回答于 2019-09-11 08:43:50

保险奉行最大诚信原则，只要是合同上约定的条款，如无特殊情况，条件触发就必须兑现。

意外险

目前，有很多公司推出了返还型的意外险。比如交5年，保障30年。若30年到期后，被保险人还健在，那么可以领取所交保费1.2倍左右的“祝寿金”。







从合同上看，这是明确约定的条款，只要你保险到期后还健在，到保险公司办理相关手续，就可以领取约定的返还金额。

但此类保险保障范围比较狭窄。一般只保特定的意外身故及因意外导致的全残，普通的意外并不在保障范围。因此，购买此类保险，可以附加一定额度的意外医疗保障。

另外，虽然到期后可以返还所交保费。但从通货膨胀考虑，这比资金的营销意义高于实际意义。以一年交3000为例，5年总共交1.5万元，等30年后，虽然可以领到1.5万元，但如果按每年5%的通胀计算，30年后1.5万的购买力仅相当于现在的3200余元。

因此，不要过于期待返还金额，还是要根据自己的实际情况看是否配备此类保险。

理财险

目前的理财险，主要有年金险、分红险、万能险等险种。







在这三种类型中，年金险一般都是按约定的比例每年返还年金。比如养老型年金险，按约定在退休后，以每年以保额的5%或10%返还。

而分红险与万能险则存在不确定性。分红险与万能险，都是要看保险公司的盈利来决定每年的分红水平。这类保险，一般会约定2.5%的最低固定利率，但按次利率计算，长期受益并不吸引人。很多保险公司都会以中利率4.5%或高利率6%来计算复利，显得诱人，但实际情况不是演示情况，实际的收益不一定能达到自己的预期。且分红是按你账户的现金价值计算，而不是按你所交保费为基数计算。因此，此类保险要想一般需要15年左右才能回本，只有通过长期持有才有可能获得较高的收益。

重疾险







重疾险一般都是终身保险，只有身故或者患重大疾病才能获得理赔。比较年龄越大，患重疾的概率越高。如果是终身险，就不存在到期取回的事情。但也有重疾险可以选择固定期限保险，可以选择只保到60岁或者70岁。如果是这种保险，那么如果在约定的年龄到期时，被保险人没有患病产生理赔，那么有可能可以返还所交保费。

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