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老百姓买房是选固定利率还是LPR浮动呢？

利率,贷款,你的老百姓买房是选固定利率还是LPR浮动呢？

发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

老百姓买房是选固定利率还是LPR浮动呢？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

我只是个普通老百姓，专业的经济知识咱也不懂，现在接触到了这个问题，刚开始也挺慌的，上网上搜根本没有什么有效的作用，自己闲着没事静下心来想了一下：银行不是慈善机构，他也需要赚钱，他能和我们普通老百姓站在一起吗？LPR我自己个人的感觉就像买股票那样，有涨有降，我们有可能赚有可能赔，但是我们对他一点掌控的能力都没有，有点听天由命的感觉。自己最后决定还是选择固定的，自己仅是小民思想，没想什么大富大贵，只求平平淡淡过着普通生活。

仅仅是自己的想法，专业人士请轻喷，喷子请勿喷。

回答于 2019-09-11 08:43:50

买一套属于自己的房子可能是绝大多数国人的愿望，然而，普通工薪族想要买房可不是一件容易的事。面对居高不下的房价，千辛万苦可能也就勉强凑够首付，最终还是要依靠银行贷款才能实现购房的梦想。那么，如何选择贷款利率？是选择固定利率好，还是LPR加点？这个问题可能令很多购房者比较困扰，下面做个简单探讨。

什么是LPR利率？

LPR是LoanPrimeRat的缩写，即贷款市场报价利率，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布。相比之前的贷款基准利率，LPR更能反映市场利率水平。五年期以上贷款基准利率自2015年10月24日调整为4.90之后，多年来一直未动。这意味着，此前签订的以贷款基准利率为基础的浮动汇率计息的按揭贷款合同，自2015年以来至实施LPR利率改革之前，实际执行利率不曾发生过变化。

然而，LPR则不同，每月发布一次，就意味着每个月利率都可能发生变化。以五年期LPR为例，2019年12月为4.80，2020年1～5月份分别为4.80，4.75，4.75，4.65，4.65，呈下降趋势。

贷款利率为什么要转换为LPR+点？

央行于2019年12月发布30号公告，要求自2020年1月1日起，商业银行不得再签订参考贷款基准利率的浮动利率贷款合同，2020年1月1日之前签订的个人存量商业贷款合同，无论是否已发放贷款，应在2020年8月31日之前完成转换为LPR+点的贷款利率形式。转换以2019年12月的LPR为基准，按照转换前后利率水平保持不变的原则进行转换。贷款人可选择转换为LPR+点的浮动利率，或者固定利率，但只能转换一次，转换之后就不能再次转换。

推行LPR利率的目的，是因为原来的以贷款基准利率为基础的浮动利率，不能及时反应市场利率水平，转换为LPR+点的浮动利率后，可以及时体现市场利率水平，有利于维护借贷双方的权益。

按揭贷款为什么建议选择LPR+点浮动利率？

对于购房者来说，当然希望尽量降低贷款利率，减少利息支出。由于LPR每月公布一次，调整周期较贷款基准利率的调整周期大幅缩短，选择LPR+点利率，就有机会享受利率下行带来的优惠。从过去半年LPR变化情况看，下行趋势已定，五年期以上LPR已由4.80下调为4.65，几乎每两个月下调一次。从趋势上看，LPR有继续下行的可能。此外，在前不久全国人大会议政府工作报告中，也提到要继续引导利率下行。因此，选择LPR+点的浮动利率，显然对贷款人更有利，这样就可以充分享受利率下行带来的实惠。

举例来说，假设原来贷款合同贷款基准利率上浮10%，即实际执行利率5.39%，转换后为LPR+59基点，假设在4月份完成转换，重定价日为6月1日，那么，在6月1日之后新的还款周期，实际执行利率变为5.24%，如果贷款一百万，20年等额本息，每月大约可节省60元利息，10年就是7000多元。如果选择了固定利率，显然就无法享受这一实惠。

回答于 2019-09-11 08:43:50

自去年的8月20日起，各大银行陆续开始执行新的贷款利率计算政策，也就是LPR。究竟什么是LPR呢，它其实是反应市场真实贷款利率的一个指标，我们可以通俗的把它理解成为是一个浮动的利率。既然是浮动利率，它自然影响着我们月供的还款金额。从去年的8月份到现在，LPR已经分别进行了不同程度的下调，那对于我们的影响，我们从两个层面来进行分析：

第一种（利率上浮）：如果你买房时，房贷利率上浮10%，房贷基准利率为4.9%。那么，原来你的房贷利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。以2019年12月的5年期以上LPR利率4.80%作为基准，5.39%－4.8%＝0.59%。那么你的房贷利率公式就是LPR＋59个基点，以目前的5年期4.65%计算，降息后你的房贷利率是4.65％+0.59％＝5.24%。以100万元房贷贷20年为例，每个月可少还84元。

第二种（利率打折）：如果买房时，房贷利率是打折的。那么，以房贷利率打85折为例，此前房贷基准利率为4.9%。以前，你的房贷利率是4.9%×0.85=4.165%；以2019年12月的5年期以上LPR利率4.80%作为基准。4.165%－4.8%＝－0.635%。那么，你的房贷利率公式就是LPR－63.5个基点，以目前的5年期4.65%计算，你的房贷利率是4.65％-0.635％＝4.015%。以100万元房贷贷20年为例，每月可少还80元。

总体来看，只要选择了浮动利率，那么在当前LPR利率接连下调的背景下，明年你的房贷多多少少都能少还一点儿，这何妨不是一件好事呢！

目前，我国经济增长速度总体放缓，利率正在呈现降低的趋势。从这个意义上来讲，近几年LPR还有下调空间。看遍各类专家预计，利率下调在至少在三五年内都是存在的，也有说近十年都是有可能的。对比发达国家，拉长时间周期看中长期利率下调是必然的，哪怕每年降低0.05，看起来是没什么大的变化，可实际上长时间的变化已然很大。对于目前有自住需求的购房者来说，今年遇到合适的楼盘不妨“稳准狠”果断的出手。

而对于已经开始还贷的朋友，并且目前还没有转为LPR的，也不是说一定都要去转。

如果打算在1、2年内就还清贷款，或者1、2年就会还完贷款，这类朋友是没有必要去转LPR的，因为利息基本已经全部还完，转成LPR在短时间内的变化并不明显。

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