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房贷银行利率转换为LPR是好还是坏？

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发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

房贷银行利率转换为LPR是好还是坏？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

LPR的全称是“贷款市场报价利率”，简单说是中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。也就是说LPR是贷款利率的指导数值，这个数值的变动影响着金融机构对外贷款金额的高低。

对有房贷的人来说，还款利率下降，还款金额自然会减少，从支出角度来说，算是好事。那利率还是有上升可能的，还款金额自然会增加，支出的会增加，对我们个人和家庭来说不算好事。这样看来，好闲分析好LPR的变化趋势，就能做出对我们更好的选选择，但影响LPR变化的因素是很多的，我们可能只能做好各种心理准备，为自己的选择负责就好了。

特别赞同楼上引用独立经济学家马光远甚至撰文指出，“我本来没觉得这是一个非常困难的选择。如果你抛弃占便宜的心态，选择起来就非常容易了。”

回答于 2019-09-11 08:43:50

关于这个问题，我想事关广大按揭房一族的切身利益，好多人都在问。那在这里，我就给大家一个确定性的答案。

从3月1号开始，存量房的贷款利率转换正式启动，到8月30号正式截止。

大家都在犹豫，换还是不换。比如之前走的是基准利率打折，还有的是基准没有浮动，还有一部分人是基准利率上浮10%～30%，到底是一个怎么的转换呢，转换过是否划算呢。

首先我先把转化公式给大家列出来，之前的贷款利率是基准（4.9%）*(1+浮动比率)，转换成现在的浮动LPR加减基点，注意这里的LPR是去年12月份5年期以上的LPR利率，即4.8%。

也就是说你之前如果是打九折，4.9%*(1—0.1)=4.41%=LPR(4.8%)—39基点。 如果你之前是上浮10%，即4.9%*(1+0.1)=5.39%=LPR（4.8%）+59基点。

上面就是转换的公式，等号之后就是你转换后的利率，那么关键来了，接下来的LPR会怎么变化？

从国家央行政策分析来看，结合好多金融领域的专家学者的观点，在可预见的未来5～10年，咱们国家的5年期LPR大概率是下行的，10年以后的LPR有可能保持稳定，甚至上浮。

那么结论来了，如果你的房贷在未来10年内可以还完，或者你现在的房子在10年内有可能卖掉，那就大胆的选择转换，肯定是划算的。

如果你的房贷还有二三十年要还，如果转换，那就面临着最近10年可能会优惠，10年后有可能还会再多付利息。

这个就看你怎么选择了，有的人就说，先把看得着的优惠拿到手里，那就直接转换。所以不同的心态，也可能有不同的选择方案。

总之在大家知道转换公司的前提下，结合自己情况，来选择就行了。

不用纠结，因为哪怕是最后一种情况，还有二三十年月供的情况下，转换后整体成本也是大致相同的。

回答于 2019-09-11 08:43:50

从3月1日起，存量房贷利率开始转换。不少购房者因此陷入选择性焦虑，不知道到底应该选择LPR（贷款市场报价利率）加点的浮动利率，还是选择固定利率。

　　那么，我们应该如何看待这次转换？从短期和中长期来看，五年期LPR走势将如何？普通购房者又该如何选择？

　　选择性风险恐无法排除

　　相比普通购房者的纠结，经济学者们则对此次转换平静得多。

　　独立经济学家马光远甚至撰文指出，“我本来没觉得这是一个非常困难的选择。如果你抛弃占便宜的心态，选择起来就非常容易了。”

　　受访专家认为，无论怎么选，肯定是各有利弊。中国民生银行首席研究员温彬在接受中新经纬客户端采访时表示，这个政策本身就是一个中性的政策，实际上是中国深化利率市场化改革的一个步骤。不管是保留固定利率，还是选择浮动利率，都有利率风险。

　　“主要原因也是利率市场化以后肯定会出现的一个结果，我们的经济是有周期的，利率也是有周期的。”

　　马光远也指出，如果选择固定利率，则意味着在LPR下调的时候，无法享受下调的好处;但是，如果选择浮动利率，一旦LPR上调，则意味着比过去要承担更大的利息负担。而且，按照央行的公告，一旦选择固定利率，就不能改动。

　　温彬强调，风险很难完全规避，剩余的房贷期限越长，那意味着你的利率风险也就越大。“如果选择固定利率，风险就是没有办法享受LPR下行带来的实惠。如果选择浮动利率，结果出现利率上行，可以通过提前还款的方式来规避。”

　　未来市场利率如何走？

　　对于未来LPR的走势，受访专家认为，长期来看很难说，短期看LPR确实是下行的。

　　北京大学经济学院教授苏剑对中新经纬客户端说：“这个很难说，谁也不知道未来利率会怎么变。从短期看，LPR可能会下行，但预测基本只能看一年左右的时间，长期只能靠猜了。”

　　中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚也指出，要想预测未来10年甚至20年的利率周期，现实上不太可能。

　　苏剑表示，如果在全世界横向比较的话，中国现在的利率在全世界是比较高的，应该会下降。但利率波动性很大，没准儿过上一年半载又会大幅度上调。

　　曾刚则预计，下行概率大于上行概率，但未来不排除因为各种原因导致LPR上行的可能。“比如通胀、经济增长速度提升都有可能导致利率上行。原则上来讲，从长期来看，从过去西方的20年甚至30年的利率走势趋势来讲，利率确实是处于一个下行通道。”

　　目前降低社会融资成本非常紧迫，短期看很显然LPR是下行的。温彬表示，“从中长期来看，中国经济基本面没有发生变化，所以随着中国经济的企稳回升，通胀也有可能会提高。在这样一个背景下，从中长期来看，LPR利率也不排除回升的可能。”

　　曾刚还强调，不管做出哪种选择，估计都不会有太大的差异。“未来LPR可能会有下行，但下行空间我觉得恐怕不会特别大。如果上行，上行的空间恐怕也不见得非常大。”

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