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房贷利率5.88要转lpr吗?
利率,你的,贷款房贷利率5.88要转lpr吗?
发布时间:2016-12-08加入收藏来源:互联网点击:
目前,采用浮动利率贷款的房主有两个选择:A转换为LPR利率,B转化为固定利率。
大多数公众号告诉你选A,我却想告诉你,选B。
一、LPR是什么?
为进一步推进利率市场化,完善金融市场基准利率体系,2013年10月25日,贷款基础利率(Loan Prime Rate,简称LPR)集中报价和发布机制正式运行。
贷款基础利率是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率,其他贷款利率可在此基础上加减点生成。
二、LPR如何定价
可以简单理解为,MLF是央行向银行提供借款的参考利率,而LPR是银行向客户提供贷款时所产生的利率。
2018年以前,LPR的走势主要跟随了贷款基准利率,没有充分发挥作用。为了推动利率市场化改革,降低企业融资成本,央行对LPR进行了改革。新的LPR按照MLF加点的形式得到。
LPR=MLF+银行平均加点。
LPR由18家银行报价,去掉最高和最低值,算术平均之后就得到LPR。
三、LPR每月公布一次。
LPR与之前的基准利率最大的区别是,之前的基准利率是央行发布的,而LPR是银行报价形成,更加市场化。
4月20日上午,全国银行间同业拆借中心公布,1年期贷款市场报价利率LPR下调20BP,报3.85%,上月同期为4.05%,5年期LPR下调0BP,报4.65%,上月同期为4.65%。
本次LPR下降在预期之内。受疫情影响,政策面偏宽松,再加上逆回购利率和MLF已经完成调整,所以本次调整比较自然。
四、房贷利率如何转为LPR
当前5年以上贷款基准利率是4.9%,假定你的利率是基准上浮5%,即5.15%,假定你选择将利率转化为LPR,转化方式为,总成本还是5.15%,但是结构变为2019年12月的LPR+浮动,即4.80%+35BP,
假定你今年3月转换了利率为LPR,你今年要支付的贷款利率和转换之前是一样的。每年利率重新调整一次。
任何人只有一次转换机会,转换了就不能再换回来了。
五、转换之后有什么好处和坏处呢
还是回到上面的例子。今年3月你转换了利率,一直到明年3月之前,你的房贷利率都是5.15%不变,明年3月份的时候,利率进行重新调整,重新调整后的利率等于明年2月的LPR+35BP。
假定明年2月的LPR下跌了,比如跌倒4.5%,那么你的房贷利率就会变为4.5%+35BP=4.85%,比今年要低,对你是利好
六、到底要不要换呢
要不要换取决于你对未来利率的看法。
很多人认为,随着经济增速下降,中国利率会向着欧美0利率的方向发展,LPR长期是看跌的,如果你也这样认为,你可以选择转换为LPR定价。
但是,你有没有考虑到,如果发生大通胀,利率如果上升到10%以上,你还能承受么?这个在很多国家都发生过,只不过是你可能还没经历过。
你选择LPR,其实赌的是未来20到30年中国不会发生通胀。这个赌注下的有点不谨慎吧。
回答于 2019-09-11 08:43:50
我建议转。
如果你不转,以后你的利率就永远是这个利率,转了以后降息你的贷款成本还会降低。
回答于 2019-09-11 08:43:50
建议转,随着经济发展,LPR的利率肯定是下行的,这点可以参考国外发达国家的利率,也是采用的市场浮动利率,特别是像你这种上浮了20%的,更建议你转为LPR
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