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LPR只能按每年1月1日利率算，平时浮动跟房奴有什么关系？

利率,贷款,存量LPR只能按每年1月1日利率算，平时浮动跟房奴有什么关系？

发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

LPR只能按每年1月1日利率算，平时浮动跟房奴有什么关系？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

平时的浮动的确跟房奴没什么关系。




在转换的过程中有一个重要的时间节点，就是重定价日。

重定价日：是指重新按照最新的定价基准（转换前为贷款基准利率，转换后为LPR）计算贷款执行利率的时间。

目前重定价日有两种选择：1、每年1月1日；2、每年与贷款发放日对应的日期。

选择不同的重定价日，会有什么样的差别：

1、选择重定价日为每年的1月1日，只有一种结果：

按照央行的规定，在2020年3月1日至8月31日之间的任意时点，办理房贷利率的转换手续，则2020年的利率均与原合同利率保持一致，2021年1月1日起房贷利率才会发生变化，到时将以2020年12月的LPR为基准加减点确定当年的利率，此后年份以此类推。

2、选择重定价日为每年贷款发放的对应日，有两种结果：

（1）在3月1日-8月31日之间办理转换手续，如果办理时间点在重定价日之前，那么从今年的重定价日起房贷利率就会发生变化，这可能是享受优惠较多的一种情况，因为最新的LPR利率是4.65%。

（2）在3月1日-8月31日之间办理转换手续，如果办理时间点在重定价日之后，那么就要等到明年的重定价日起房贷利率才会发生变化，这可能是享受优惠较少的一种情况。

希望以上回答对您有所帮助，期待和您进一步地交流，并祝愿一切安好！

回答于 2019-09-11 08:43:50

对于题主的问题，我来回答一下

一、含义

1、LPR的含义


简称贷款基础利率，是指金融机构对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可根据借款人的信用情况，考虑抵押、期限、利率浮动方式和类型等要素，在贷款基础利率基础上加减点确定。

2、什么是存量浮动利率贷款的定价基准转换？


所谓存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前，金融机构已发放的和已签订合同但未发放的，参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款，不包括公积金个人住房贷款。


根据央行公告，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式改成由借款人二选一：


（1）定价基准转换为LPR，定价模式由原来“基准利率×上浮（下浮）倍数”改为“LPR+银行加点（减点）”。未来每个重定价周期结束都按最新一期LPR重新定价，加点数值则在合同剩余期限内固定不变。


（2）定价基准转换为固定利率。转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中个人商业房贷转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。

不过选LPR还是固定利率这种“选择的烦恼”，借款人也只能拥有一次，转换之后就会“一次定终生”。唯一例外的是，已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可以放弃转换权。


此外，借款人行使转换权也是有时间期限的，央行公告规定的期限是2020年3月1日至2020年8月31日。同时在2020年1月1日后，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。


二、对房奴有什么影响呢？


最关心存量贷款利率变化的还是“房奴”们，此次换锚对房贷以及房企的影响主要有四个方面：

1、此次公告宣告了按揭贷款法定利率定价时代的全面结束，自2020年3月1日起，存量按揭贷款利率将平移过渡到LPR定价准则，原法定利率彻底进入历史舞台。

2、对于房贷的具体操作，公告中明确表示房贷转换后的定价应当与转换前执行利率相同，直到第一个重定价日开始。以上海地区住房按揭贷款为例，其转化方式如下：




也就是说，此次存量商业个人住房按揭贷款定价基准切换为LPR后，至少未来一年个人利息支出并无变化。

3、本次转换将使LPR落地前的贷款和落地后的贷款都参考同一定价基准，有助于公平对待借款人。未来LPR的变动，不但影响新投放贷款，还将同等程度影响存量浮动利率贷款。

考虑到未来进入到LPR下行通道，国泰君安房地产团队预计已有贷款的居民月均还款额将减少，保有可支配收入将略微提升。

4、由于是存量贷款部分的政策，因此对地产需求侧的影响较为间接，但会增加居民收入。

例如：若平均贷款期限为30年，从5.55%下降至5.50%的LPR下行，将带动每年居民少支出约109亿元；以100万按揭贷款、30年期限看，每5bp的下降，年均减少还款额为350元。

回答于 2019-09-11 08:43:50

新增量个人住房贷款用户，不是按照每年1月1日从新定价，而是按照当时签订合同当月LPR利率+上浮或下浮基点形成，如当月未到LPR公布日每月20号，则按照上个月LPR利率进行定价。

假设：A用户：办理的个住房贷款是4月25日签订的贷款合同并通过审核，该用户就会按照4月20日所公布的LPR利率进行定价。

B用户：办理的个人住房贷款是4月15日签订的合同并通过审核，该用户不是按照4月份LPR利率定价，而是按照3月20日的LPR利率进行定价。

LPR利率定价周期均是1年（12个月）从新定价一次，未到定价周期内每个月的LPR利率，即便是上下浮动也不影响存量用户（之前办理的个人住房贷款）个人住房贷款利率，而对于新增量用户有一定影响，因为新增量用户办理个人住房贷款，均是按照当月LPR利率或上月LPR利率进行定价，随着最新一期的LPR利率上下浮动定价。

个人住房按揭贷款存量用户

如果在选择LPR定价机制的时候，选择了每年1月1日从新定价，一定要知道不是按照1月份的LPR利率进行定价，而是按照上一年12月20日最新一期的LPR利率进行定价，因为在1月1日的时候未到全国银行间同业拆借中心贷款市场，最新一期的LPR利率报价日，也就是1月份的LPR利率并没有还，所有按照12月20日的LPR利率进行定价

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