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怎么看待买保险时,客户和业务员强调的性价比?和买衣服一样吗?
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发布时间:2020-12-06加入收藏来源:互联网点击:
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回答于 2019-09-11 08:43:50
性价比适合大致上的对比,但不适合细究。
比如一份5000元的重疾险,另一份贵了40%也就是2000元,你当然要比,要问为什么?要看贵在了哪里?
那为什么说,不适合细究呢?
首先,正如没有完全相同的两片树叶,也几乎没有完全相同的两份保险,或多或少都会差异。
倒并不是说,保险大差不差,随便买就得了。而是说,相对性价比,还是应该更加优先考虑自己的需求和健康状况,优先考虑预算范围内能获得的最佳保障到什么程度,当前面的这些都搞定之后,才有产品对比的意义。
我们以最核心的重疾险为例,如何选择到一款好的重疾险呢?
一、先用排除法
在挑选产品之前,先考虑重疾险的健康要求,不得不说,重疾险对于健康的要求,是非常细致且严格的。除了常人能想到的疾病:三高、住院或者手术史、乙肝或者一些慢性病、传染病等等还有体检查出的异常,甚至算不上疾病,医生都并没有建议治疗,这种很容易被忽略,从而引发理赔的纠纷。比如:各类结节(甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等)、息肉(胆囊息肉等)、囊肿(肾囊肿,女性的卵巢囊肿等)、结石、血常规或尿常规异常、脂肪肝还有身高体重(过度肥胖或过瘦也影响买保险),有酗酒和大量吸烟史,也会影响。
如果有健康异常,那么选产品可能会受到或多或少的限制,建议消费者优先考虑这一点,先选择能买的,以免浪费力气、做很多无用功。
二、结合预算和需求,选择适合自己的重疾险类型
根据是否带身故责任,可以分为:消费型和储蓄型(后者贵)
根据保障期限,可以分为:定期重疾和终身重疾(后者贵)
根据重疾的赔付次数,可以分为:单次赔付型和多次赔付型(后者贵)
值得一提的是,贵有贵的道理,上面这三种分类,价格有明显的的差异。从保障和概率的角度来讲,可以说是业内共识:贵的保障更全。
但从个人的预算和需求来讲:只有最适合、没有最好!买重疾险,其实最大的坑,并不是产品不好。而是由于信息不对称,选择了更高形态的产品类型,导致保费严重超预算,不得已,降低了重疾险的保额。
50万降到40万,或许差异不大。但10万、20万保额的储蓄型重疾险,却比比皆是——
到头来,保障也不够,储蓄理财也白费,毕竟也不如单独买理财型保险划算,俩俩都落空!退保损失大!这才是买重疾险,最常见的坑。
至于某些保险公司的重疾险,本身就有很高的品牌溢价,这个就不评论了,凭能力消费,凭实力花钱。知道贵、仍然愿意选择,这是一回事;压根不知道正常价格、被迫选择,那就是另外一回事了。至于被家人朋友推销,稀里糊涂买了的,那只能咱们后面擦亮眼睛、重新审视保单咯~~
以30岁的小六同学举例,
如果全部的保险预算5000元,可能推荐:定期+消费型+单次赔付重疾险(保额50万)如果全部的保险预算10000元,可能推荐:终身+消费型+单次赔付重疾险(保额50万)如果全部的保险预算13000元,可能推荐:终身+储蓄型+单次赔付重疾险(保额50万)
如果全部的保费预算16000元,可能推荐:终身+储蓄型+多次赔付重疾险(保额50万)
【注意!这只是非常粗暴的模型,并不能直接套用,只是为了消费者可以直观一点,可以对不够公开透明的“市场价”有一定的初步了解】
三、一款优秀的重疾险,应该有哪些特征?
1. 基础保障能达到市场的平均水准
所谓基础保障,即重中轻症的保障是否过关?
我们知道,重疾险除了按照保额100%赔付的重症疾病之外,很多重疾险都拓展了中轻症的责任,可以分级赔付,对没有达到重症理赔标准、但仍然满足一定条件、仍然相对严重的疾病或者早轻度的状态,予以一定比例的赔付。
比如市面产品,轻症赔付比例普遍30%,那20%稍微落后一点,40%就稍微多了一点的优势。但其实这一点来说,差异不会太大,不要因为这个盲目的排除产品,最多是一点加分项或者减分项。
2.包含了高发疾病,主要指的是中轻症
注意,重疾险的重症疾病是有统一规定的,原来25种,新规28种,就可以涵盖高发重疾,太多充数意义不大!所以重点关注中轻症的疾病种类!一定记得,买重疾险看病种,要质不要量!!!新规也规定了不许乱凑病种!
中轻症,我们最看重的,第一个是首先它得有这个中轻症责任!
其次中轻症责任要包含高发的疾病!
再然后,中轻症要求是额外给付,不占用重疾的保额(某些传统保司的产品之前有很多这样的陷阱)!
高发的中轻症,结合最近的重疾新规的征求意见稿,至少要包含4种——早期恶性肿瘤、轻微脑中风后遗症、不典型的心肌梗塞(轻度急性心肌梗死)、微创冠脉搭桥术和微创冠脉介入术(后者就是常说的支架,这两种都是治疗冠心病的手术,至少要包含其中一种,如果特别在意心血管疾病的、或者有家族病史的,可以选择两种都包含的产品)
3. 如果预算允许的前提下,优秀的可选责任,也是加分项
比如癌症的多次赔付,我们都知道癌症的可怕之处在于容易复发和转移,所以重疾险产品进化到现在,很多产品都可以附加癌症多次赔付的责任,不管是新发、复发、转移、持续,都可能多赔1-2次,还是赔基本保额。选择癌症多次赔付的时候,注意间隔期要求,即两次患癌的最短时间要求,要选择3年的,五年就意义不大了。
回答于 2019-09-11 08:43:50
性价比,是在首先我们确定该性能是否是满足我们需求的,是不是我们需要的,是不是我们想要的。
确定产品性能后,确认是我们需要的且想要的,且考虑公司,售后,以及相关服务也满足我们的需求,最后才是性价比。
但性价比高≠便宜。
就怕那些,为了推销产品,将不同性能的产品乱比一通,导致客户云里雾里,最后稀里糊涂的买单。
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