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个人房贷利率转换为LPR还是固定利率更好?求大神指点?
利率,贷款,贷款利率个人房贷利率转换为LPR还是固定利率更好?求大神指点?
发布时间:2019-02-08加入收藏来源:互联网点击:
回答于 2019-09-11 08:43:50
我个人建议你转。
因为你基准利率4.9%的基础上下浮10%后为4.41%,等转完后利率将会为4.65%的记住上下浮10%,然后每年都会根据国家上一年最后一次LPR调整,来调整你4.65%这部分,10%优惠是永恒不变的。
近几年因为疫情影响,国家为了促进经济建设大概率不会将利率恢复至4.9%甚至往上,但是几年后国家如果经济出现过热,那利率就不一定了。
在恢复经济的几年,转为LPR你肯定是划算的,虽然你7-8年内贷款无法还清,可是你有能力可以偿还大额,不断缩小你贷款的总金额,将来就算国家利率提高,你贷款本金已经缩小了,那么你剩余部分付的息差估计也没几个钱。
以过去的经验,随着时间的推移,钱越不值钱,也许以后就算利率提高了,你也不在乎那几个钱了。
回答于 2019-09-11 08:43:50
先说结论:转LPR
是否转LPR和你现在的贷款利率并没有太大关系,因为刚切换的时候,利率是会人为调节到一致。调整完之后,两种利率的运行机制不一样。
所以首先需要搞清楚两种房贷利率的本质是什么。之前的房贷利率是和央行的基准利率相挂钩,而基准利率并不是仅仅只是和房贷利率,它几乎是整个国家金融市场相关业务的参考标准,因此基准利率牵一发动全身,影响非常大。所以一般基准利率是很少变动的。实际上国家近几年一直在着手调控房地产,贷款利率对房地产绝对是杀手锏般的存在。(大家回想一下最疯狂的地产时代是2015-2016年,那时候很多城市贷款利率都是85折的,可以说地产的疯癫时刻往往都伴随着贷款利率的降低)在调控房地产的过程中,往往会遇到一个悖论,比如政府要打压房地产,理论上讲提高贷款利率就是一个最直接有效的方法,但是这会带来另一个问题,基准利率上调后,整个社会的金融成本就一定也会跟随变高,这又会直接打击到流动性,对企业的融资成本影响尤其大。本来中小企业融资环境就难,再提高成本的话,带来的衍生问题简直难以想象。所以我们回过头看历史,虽然国家一直在调控房地产,但是基准利率几乎没什么变化。哪怕是在2017年号称最严的调控时期,基准利率也没变。
正是基于这种背景下,国家改革了贷款利率的关联机制,想切换为与LFR挂钩。所谓LPR,通俗的说就由18家主要银行对其最优质客户的贷款利率,进行加权计算,每个月会报价一次。LPR的影响相对就比基准利率要小很多,也比较容易市场化。所以我们看到,2020年从开始,LPR就已经在持续向下调整,而基准利率还是保持不变。从最新全球的形势来说,利率走低是一个趋势,大概可以预见,接下来几年LPR是呈下降趋势。因此对于房贷来说,改为LPR目前来看是比较有利的。当然要说十年,二十年后的情况,肯定是无法预计的。不过根据经验来说,大部分人在5-10年内都会有一次换房,所以太久远的事,其实也不用考虑太多。从目前的形势来判断,转LPR是更有利的。
更多房产相关问题,欢迎私信探讨。
回答于 2019-09-11 08:43:50
中国2019年施行的LPR(loan prime rate)扮演的是基础利率的角色,LPR的计算基于18家银行根据公开市场操作利率(主要是MLF,即中期借贷利率)加点形成的方式报价。
今年开始以往的合同也要变成固定利率或者LPR+浮动基点 形式。
在我看来,还是选固定利率好。为啥呢?
因为楼市虽然还在盘整,但是长期向好趋势不变,未来房贷利率可能还会涨。而选择了固定利率就相当于维持了低位利率。
还记得“当别人贪婪时恐惧,当别人恐惧时贪婪”吗?
我坚信房价迟早会涨,到时提升LPR势在必行,今天你还可以选择固定利率,以后买房想转固定利率都没有机会。
且行且珍惜!
回答于 2019-09-11 08:43:50
固定利率可能更好点
回答于 2019-09-11 08:43:50
房贷压力不大,不想承担风险,建议维持固定利率不变。
首先,在LPR或者固定利率之间做选择之前先要搞清楚政策是怎么规定的。从2020年1月1日开始,新签的贷款合同报价参考贷款市场报价利率,也就是LPR。对于存量浮动利率贷款(2020年之前签的商业贷款合同)客户,有两种选择:
A.LPR+加点数值(可正可负),将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变。
B.维持原固定利率保持不变。
上述选择只能做一次,决定后就无法再次做转换!
举个例子:
比如原贷款基准利率4.9%,按照2019年12月发布的5年期以上LPR 报价4.8%,最新5月的LPR报价是4.65%,如果现在转换,不同原贷款利率标准下,加点和新贷款利率实际值如下图:
显然,只有在LPR处在下降通道中,所有转换的人都能从中获益,相对来说“亏损”的就是银行(因为少赚了利息)。一句话,如果我们转换成LPR后,就要承担LPR突然上调的风险。
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