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LPR是什么,大家觉得应不应该转?你们转了吗?
利率,贷款,贷款利率LPR是什么,大家觉得应不应该转?你们转了吗?
发布时间:2019-02-08加入收藏来源:互联网点击:
前面跟大家聊到深圳高房价的问题时,就有朋友留言说想问问房贷利率到底要不要换成LPR利率。
对于现有的供房一族,这个问题确实还是比较重要的。
part1 什么是LPR
LPR(Loan Prime Rate)是贷款市场报价利率,是18家报价银行对最优质客户的贷款利率,个人贷款则在这个利率的基础上增加一定的点数,每个月的20号更新一次。
LPR包括1年期和5年期以上这两个品种,对于房贷来说,因为期限一般都超过5年、而且存在浮动利率贷款合同的定价基准问题,比较关注的是5年期以上的LPR。
从19年8月发布5年期LPR报价以来,这个利率一直在下降。
part2 房贷利率“换锚”LPR
央妈早在19年8月就宣布了贷款的LPR改革,核心目的就是为了让贷款的定价基准更加灵活,及时反映市场的变化,而不是行政管制的贷款基准利率。
想要实现这样一种效果,当市场上资金比较紧张的时候(比如月末、季末、年末或者节假日之前),利率上升,资金比较宽松时,利率就会下降。
19年10月8日开始,新房贷的利率也不再使用基准贷款利率,直接与LPR挂钩,在LPR基础上加减点,以往房贷利率打折或者上浮几成的计算方式就取消了。
目前大概90%的新放贷款都是参考LPR定价,但是对于原来就已经发放的存量浮动贷款利率来说,定价标准还是参考的贷款基准利率,所以央妈继续出手,要求:
20年3月初到8月底,
对于在20年1月1日之前和银行签订了商业房贷合同的客户,
并且合同是参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款的,要进行选择,
可以转换为固定利率(在房贷期限内利率不再改变))或者在LPR利率上加点(每个月浮动一次,按年进行调整),
并且要从一而终,机会只有一次,选了就不能再变,一旦选择转化,未来的贷款利率就会随着市场利率变化了。
这个存在几个问题:
1)转换范围
公积金贷款买房,不需要考虑转换问题;
房贷在20年12月31日之前到期的,不需要考虑转换;
房贷在20年1月1日之后签订的,也和这个问题无关;
原来的房贷合同是固定利率贷款(没有重定价条款,如利率在每年的1月1日调整),也不需要考虑。
2)转换时间
集中转换时间是今年3月1日至8月31日,过了这个时间段,理论上可行,但不方便,得看银行的政策,比较麻烦。
3)转换方式
只有两种,要么转成固定利率,要么转成LPR定价。
part3 要不要换成LPR
1)对比两种方式的利率和月供
我们知道,从2015年10月24日之后,5年期以上年贷款基准利率都是4.90%,假设在19年贷款买房,按照房贷上浮10%(4.9*110%=5.39%)计算一下:
转化为固定利率:
如果房贷利率5.39%,选择转化为固定利率,那么未来30年都是5.39%。
200万房贷,30年,则每个月需要还款11218.13元。
转化为LPR加点:
如果选择LPR浮动利率,在重定价日之前的房贷利率仍保持和原来一样。如果选择1月1日这一重定价日,那么以后每年的房贷利率都会按照上一个年度12月20日的5年期LPR加减固定点差调整一次。
这个固定的点差=现在的房贷利率-19年12月20日的LPR=5.39%-4.8%=0.59%。
选择转化为LPR后,利率为参考的LPR+固定点差=4.8%+0.59%=5.39%,这个值和转换前的房贷利率是一样的。
但下一年,
如果LPR升高至5%,房贷上浮10%的情况下,房贷利率会提高到5%+0.59%=5.59%,按照贷款200万,期限30年来计算,月供11468.97元,转换成LPR后,每个月还款额增加了250.84元;
LPR若下降至4.6%,则执行利率为4.6%+0.59%=5.19%,月供10251.89元,转换后每月还款额减少了965.24元。
另外,如果贷款发放日还没有过,比如是5月17日,那么可以选择5月17日是重定价日,那接下来一年(2020年5月17日-2021年5月17日)的利率都是4月20日的LPR4.65%加上点差0.59%=5.24%。
此时,每月还款11031.69元,相比于选择固定利率,每月也可以少还款186.44元。
通过这些计算,可以看到在降息的环境下,选择LPR利率能省下不少钱。具体来说,只要LPR低于4.8%,选择浮动利率会比选择固定利率更好。
2)降息周期的判断
看看我国的贷款利率,每个周期的最低点都是在下降,利率中枢是在下降的,这也和国际利率的下行趋势一致。
另外,19年8月发布5年期LPR以来,这个利率也一直在4.85%以下,并且一直在降低,4月的LPR降到了4.65%。
背后的原因就在于我国经济增长和城镇化水平的减缓,这会导致各行业的利润率下降,如果贷款利率还很高,那么中小公司和个人就不愿意借钱了。
3)通胀
也有人提出了反对的意见,认为说如果通货膨胀到物价飙涨的话,会使得LPR增加。
这个逻辑还是比价清晰的,因为当通货膨胀很高的时候,把钱存在银行会贬值,为了吸引存款,银行会提高存款利率,由于银行的利润来源主要在于存贷的利息差,存款利率高了,为了获利,那么也会提高贷款利率。
但是,对比我国贷款利率和通胀水平走势,从历史概率来看,通货膨胀下,贷款利率不变甚至是降低的情况也不少(图中阴影部分)。
退一步,尽管未来通胀导致了贷款利率上升,但至少最近几年,选择LPR还是比较划算的,可以享受一段时间的低利率,如果未来通胀很高,浮动利率不划算,还可以选择提前还款(但不一定有钱还……这也是个问题)。
总的来说,从两种贷款方式的对比、降息周期还有通胀来看,选择LPR浮动利率还是比较划算的。
回答于 2019-09-11 08:43:50
你消费。你。。I
回答于 2019-09-11 08:43:50
前几天刚转。总体应该没有什么影响。
一,利率不会大起大落,况且全球利率处于下行趋势;
二、只是换了一种计算方式,以前签的一般也是浮动的;
三、如果真的影响大,舆论也会抨击。
所以大胆转吧。
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