您现在的位置: 首页 > 网站导航收录 > 百科知识百科知识
国内形形色色的保险五花八门，究竟哪些保险能买？哪些不能买？
寿险,意外险,家庭国内形形色色的保险五花八门，究竟哪些保险能买？哪些不能买？
发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
说完重疾险，我们来说寿险。寿险是以人的寿命为保险标的，且以死亡为给付条件的人身保险。寿险里面分为终身寿险和定期寿险，定期寿险主要保障的是家庭经济支柱，万一身故的情况可以给家人一笔钱，比如可以作为孩子的教育、学习以及老人赡养的费用。60岁以后孩子基本也大了，大多数人也不需要赡养老人了，所以基本上定期寿险保障到60岁左右就可以了，这样一年只需要花几百块钱就能买到几十万的保额，这是对家人爱和责任很好的体现。因为终身寿险是一定会赔付的，所以一般来说终身寿险的保费是定期寿险保费的5-10倍，这样保障价值就会大大降低，终身寿险的作用更多的是储蓄和传承，更适合富裕家庭选择，对于保障来说，配置保额充足的定期寿险就可以。
接下来我们说说意外险，在咨询中很多朋友会有疑问，买了寿险还要买意外险吗？意外险主要保障有三大块，意外身故、意外伤残、意外医疗。意外身故和寿险的保障有重叠，意外医疗和医疗险的保障有重叠，所以购买意外险主要关注的是意外伤残的保障，意外险的保额需要覆盖因残疾不能工作导致的收入损失。所以一般来说，意外险的保额起码要达到五年的年收入，如果五年的年收入还不足50万的话，你可以直接买50万保额的意外险。
那我们又有疑问了，我们买了意外险还要不要买寿险。我们来看下寿险和意外险对于身故保障的范围：意外保险只对意外导致的伤害承担责任，而寿险对意外身故、疾病身故承担责任。在国际权威医学机构的数据统计中，2017年中国人的十大死因中，跟意外死亡有关的只有道路交通伤害，且排名在第六位。在身故保障中，意外险的保障范围是远远小于寿险保障的，所以寿险对于有家庭责任的我们来说非常关键。
了解完这四种主要的保障性保险后，我们的重点来了。买保险有什么坑，以及如何科学给孩子配置保险呢？
第一坑：把保险当理财买。
在工作中我们碰到很多朋友在还没有给自己和家人配置充足保障的前提下，就买了一大堆理财型保险，比如分红险、年金险等。这类保险基本没有什么保障功能或者保障功能很低，保费却贵的惊人。我们这代人出生在一个物质贫乏的年代，现在有经济能力了，很多人都希望给孩子最好的。很多家长想到给孩子留钱，很多保险代理人就利用大家的这种心理给推荐理财型保险。很多保险理财产品宣传的很好、保底收益5%甚至更高，然后代理人再给您看计划书利益演算，每年交几万，连续交几年，到孩子100岁的时候账户价值上千万，看起来是不是很美好？保底收益的5%，其实只是分红账户的收益，分红账户只是本金的利息。也就是说我们所谓的5%的保底利息就是利息的利息。同时保险代理人通过对保险计划书加工，按照最高档的利益演算看起来理财收益非常突出。其实长期来看理财型保险的内部收益（IRR）也就3%左右，可能还比不上银行理财，并且这个资金长期被锁死，非常不划算。
还有很多家长很容易被返还型的重疾险所诱惑，很多人认为买了纯保障的重疾险，没病没痛，钱就白给保险公司了。返还型的重疾险有病治病、没病返钱，看起来挺不错。但是保险公司是营利机构，怎么会做赔本的买卖呢。其实返还性型的重疾险很简单，实际上大家交了两份钱，同时买了两份保险，一份是纯做保障的重疾险，另一份是理财型的保险。纯做保障的重疾险为大家提供重疾保障；而理财型的保险刚才已经介绍了，这部分保险保费很高、收益很低。所以在相同保障下，返还型的重疾险会比纯做保障的重疾险要贵非常多，这不仅无形中会增大你的经济压力，而且会导致预算有限的情况下，你的保障大打折扣。
第二坑：给孩子买寿险
寿险是保死不保生的，主要是保障家庭经济支柱的家庭责任。孩子没有收入，不需要挣钱养家，所以不需要配置寿险。同时为了规避一些道德风险，保监会规定儿童10岁以下身故保险最高赔20万，10-18岁最高赔50万，我们保额买再高也没用。
市面上带寿险责任的儿童重疾险保费通常会比纯保障的儿童重疾险贵很多倍，为什么传统保险公司或者代理人非常愿意给你推荐这类保险呢。主要是在有互联网保险之前，国内大部分地区线下保险公司也就那么几家也没得挑，保险公司这样设计可以多收一些保费。保险代理人也爱推销这种保险，这样对自己的业绩和收入都是有好处的。但是现在互联网上保险产品的信息都是透明的，通过第三方中立的保险咨询平台，我们可以让保险顾问帮我们挑选保障好且性价比最高的保险产品，而且可以针对不同的家庭情况量身定制保险方案。
第三坑：先给孩子买，大人却裸奔
很多人关注保险都是从有了孩子开始的，自从有了孩子后风险意识突然爆发，生怕孩子受到一丁点伤害，很多人第一时间想到给孩子买保险。在工作中见过不少家长，花大价钱给孩子买了保险，而自己却只有单位的“医保”，这简直就是“裸奔”。
保险配置的原则是：先大人后小孩。对于一个家庭来说，大人的平安才是孩子健康成长的重要保障，所以父母才是孩子最好的保险。只要父母的工作能力还在，孩子如果有一些健康问题，还是可以想办法解决。但是如果父母一旦患大病的话，孩子的保费以及孩子未来学习生活的费用就没有来源了。
如果我们在给孩子配置保险中能避开以上几个大坑，孩子的保险配置就成功了一大半。
接下来我给大家介绍下如何给孩子设计保险方案和挑选合适的保险产品。
因为孩子没有家庭责任不需要配置寿险，给孩子配置保险我们主要关注重疾、医疗和意外的保障。
给孩子配置重疾险主要看三个方面：第一是保额是否充足：因为孩子年龄小所以保障时间一般情况是比大人长，如果保额不够高经过多年的通货膨胀和医药费用的高速增长，到时候保障价值会面临很大的缩水，所以建议给孩子的重疾保障建议配置到50万以上。
第二个是儿童高发疾病保障是否到位，因为儿童的免疫能力比较差，所以有些重大疾病相对于成人更高发，比如儿童白血病占全部白血病的一半，患病率基本上是成人的好几倍。同时白血病治疗费用非常高，最少需要100万。很多儿童专属重疾针对儿童高发的疾病会有额外的赔付，所以如果我们仅仅按照成人的标准去选择产品，这样就会导致非常大的保障缺口。
第三个看高发轻症是否保障全，国内的重疾险保障的重疾种类中前25种高发的重疾都是由保监会统一规范，这25种重疾占重疾发病率的95%左右，所以重疾险中重疾的种类是占100种还是110种这不是很重要。但是保监会对于重疾险中高发的轻症是没有规范的，轻症就是重大疾病的前期，随着医疗水平的进步，很多疾病都可以在早期阶段就被发现和治愈了，那为了能在早期阶段同样得到用来治病的钱，选择对高发轻症保障全面的保险产品尤为重要。
上一篇：女人隐私泄露了怎么办？
下一篇：返回列表
相关链接 |
||
| 网友回复（共有 0 条回复） |