您现在的位置: 首页 > 网站导航收录 > 百科知识百科知识

假如4（4口之家）+2（2个老人）投保寿险，可以用模型精算出一个费率吗？然后以家庭为单位共享一个保额？

寿险,家庭,保费假如4（4口之家）+2（2个老人）投保寿险，可以用模型精算出一个费率吗？然后以家庭为单位共享一个保额？

发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

假如4（4口之家）+2（2个老人）投保寿险，可以用模型精算出一个费率吗？然后以家庭为单位共享一个保额？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

这个问题如果不是精算师，都估计很难回答啊！（以下话虽难听，但很干货，不喜勿喷。）

你问费率，还要公式，我想说，真的给你了会用吗？何况每家公司都会有自己专门的一套计算费率的偏好，侧重点不一样，保险的价格也会不一样。再说了这个费率就算你计算出来了，就能知道买哪一家的划算吗？保险买了到底划不划算，很多人的判断是我用上了就是划算。开玩笑，你真的要用的时候后肯定会说，还是健康好，千万不要用，理赔了又会说：早知道当初我多买一点，早知道你推荐的某某产品我也买了就好了。我们是人，不是神，没人会知道自己遇到风险的概率的。但是提前根据自己的实际情况做好准备，总比什么准备都没有的好。

购买保险一定要弄清楚保险的意义和功能。弄清楚我们面对风险时，显性损失有哪些？隐形损失又有哪些？哪些保险是解决显性问题的，哪些保险是解决隐性问题的。这些搞清楚了，你再去看需要哪些保险时，就容易些了。

另外，你这一家四口里两个大人是经济支柱，我给的建议是：重疾（额度能覆盖你们家的负债最好，不能也以负债的70%这样选择），这一块说白了就是经济补偿险，真的理赔了，除了用来做前期治疗开支，大部分也是用来维持家庭各类开销，缺失一个劳动力，可不止是收入减半的问题了。然后配一个可以续保的百万医疗险，然后再配一个特药保险和一个与医保完美搭配的住院津贴险，基本你的大小风险都可以覆盖了。小孩子可以先准备一份重疾，毕竟年龄小保费也便宜，划算，然后就是一家四口买一个公用保额的意外险，基本差不多了，条件允许就看小孩年龄，再配一个医疗险（针对小额报销，小孩生病频率高，家长请假就是少一天工资，这个也会包含一些补贴啥的）。

最后是家里的两位老人。第一年龄不能太大，年龄如果超过65岁绝大多数保险已经不能买了。这时只能选择什么意外骨折险啊啥的。如果还算年轻，去支付宝里领一个免费的防癌险，然后自己再给他们各配置一个防癌险，毕竟在中国，癌症的发病率还是占了绝大多数比例，记住防癌险是消费型的。医疗年纪大了就买不了了，但是有些公司会针对特殊群体，譬如糖尿病患者有保险，如果家里老人有糖尿病，也可以投保，但也要注意年龄是否还在可以购买的范围内。

最终如何配置，还是要看你能承受的预算，按一家四口两个老人来算，大概你要准备差不多三万吧，也不要集中一次性购买，不然第二年你的缴费压力或许会比较大，最后如果因为自身原因无法按时交费，最后不得已选择退保，那也是很不划算的。有计划的分开购买，这样你也可以从购买的那天开始做第二年度的保费准备，可以很好的分散压力。

重点：重疾多次赔付，赔付次数增加额度增加，轻症额度额外赠送，也要多次赔付。不要小看多次赔付，很多患重大疾病的人在恢复期也会有其他并发症出现，千万不要选择两个病种治疗赔付还要有时间间隔的。百万医疗险买可以续保的（我指的是理赔后还可以继续购买的）。再找一个靠谱的，专业的，有责任心的代理人才是王道。

回答于 2019-09-11 08:43:50

我没猜错的话，你是想做以家族为单位的团体寿险产品设计对吗？国内暂时没见过以家庭为单位的寿险量身订制产品。

不过现有的已经有很多家庭团险，像百万医疗险，家庭团体意外险，家庭重疾险其实都有家庭共享保额的产品，也有独立保额的。不过大多数是1年期的产品。

我个人理解是，如果针对单个家庭设计，脱离了基础数据建模，是很难的。很简单的一个问题，你釆样依据是什么？因此，现在这些家庭共用保额产品定价，不可能脱离生命周期表定价，像职业类别，整体死亡率，整体疾病发生率这些数据，而根据这个家庭的数据来设计，保险公司也不不可能这样玩的。因此都必须用基础数据建模。

所以我不太了解你所指的是哪一层意思？

如果说，依托基础数据去建模，我觉得你可以用现在一些家庭团体险产品去做参考。

寿险我暂时没有见过有共用保额的产品。但如果是按基础数据建模，应该是可以的，比起重疾险与医疗险那些，寿险只是身故与全残。

论证过程对于还是交给你，能问出这个问题，证明你才是精算专业的，我只是针对目前现有的产品资讯提供一些协助与思考方向。

[大笑][大笑]

回答于 2019-09-11 08:43:50

1、首先，费率是保险产品设计之初，由保险公司的高管根据盈利计划和市场策略由精算师设计出来的产品费率（又叫产品价格），不是客户来定的！

2、其次保险产品都是保障的被保险人，除了个别意外险可以同时给一家人投保共享额度外，其他重疾险和理财类保险产品都无法共享额度。

3、买保险先要看需求，根据自己的家庭成员情况和自身经济收入可以承担的最大保障支持额度来设计保障方案！不要听其他保险代理人应该买多少额度，自己要先有收支结余，有存款才能买保险，生活都困难，就选择基本意外、医疗险产品，重疾理财就不用考虑了。

4、家庭年收入10万以内工薪家庭，保险支出一般占家庭收入20%左右为宜。具体要看家庭资产负债情况。

5、六口之家，保障方案设计要根据收入水平，预算保障支出能力来设计。如果是工薪家庭，10万以内年收入。则保险方案设计要考虑全面保障，顶梁柱少量重疾配置，老人小孩以消费型高杠杆产品为主。

两个孩子每个孩子搭配学平险（意外、意外医疗）+住院医疗+百万医疗+十万重疾险产品，每年保费支出合计3000元左右，可以获得最高400万疾病报销额度。

 1/3    1 2 3 下一页 尾页