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最近听说房贷利率有改革我当时是5.64%，改好还是不改好？

利率,贷款,你的最近听说房贷利率有改革我当时是5.64%，改好还是不改好？

发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

问题补充： 我当时买房的时候利率提高了15%，即5.64%，应该是浮动最高的了，大家给出给注意还改不改

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

首先lpr说白了就是八大银行发放贷款的平均利率，用来代替基准利率，如果转lpr相当于跟现在的跟随基准利率涨跌一样。只是基准已经很久没有变化了，lpr变化会很频繁，固定利率才是新增的选项以前是没有固定利率的。都是跟随基准利率。

然后只能转一次，转了后不能转回了。

都说近几年利率会下降，但是几十年的事说不清楚，也不会只跌不涨。

最重要的是差值计算，是按19年12月份的4.8计算，计算后固定。这就有问题了，原来我们贷款是按基准利率打折或上浮的，

转换lpr后该打折还是打折该上浮还是上浮。

但是按4.8来算固定差值，单这里我们明明白白的损失了0.1的利率，补不回来了以后涨跌你都损失了这0.1。比如以前打折的那么等于打折优惠直接变少了，以前上浮的那上浮的更多了。

我举个例子假如现在lpr利率跟原来基准利率一样是4.9。你的利率是上浮%20就是5.39，转lpr后差值计算5.39-4.8=0.59，那你的新利率就是0.59+4.9=5.49！直接多了0.1这0.1被银行吃了。

感觉现在很多文章刻意的忽略了一些重要的东西忽悠你去转，只说降了能省多少钱，怎么不说涨要多多少钱！

回答于 2019-09-11 08:43:50

根据题主说的情况，你的房贷利率是在原来4.9%的基础上上浮了15%，实际执行利率为5.64%，今年3月份到8月份将进行基础利率切换，像你这种情况，我觉得还是切换成跟随lpr利率变化比较好。

原来有人问过，说我如果不去银行变更合同，会怎么样呢？这个虽然没有官方的说法，但是如果不去变更，银行统计的时候应该会给你按固定利率计算，比如题主的情况，如果你不到银行变更，那么你的利率就一直按5.64%计算，这对你来说我认为是不划算的。

去年12月份的，如果你切换成lpr利率，你的利率计算公式将变成lpr+0.84%，4.8%+0.84%=5.64%，也就是你现在的利率。

如果你切换成房贷利率跟随lpr变化，现在的lpr利率为4.75%，你的实际房贷利率将按照4.75%+0.84%=5.59%计息，当然，首次变更合同的时候，利率并不会降低，仍然按照5.64%计息。

这里面还有一个什么时候跟随lpr变化的问题，因为人民银行规定，利率变化周期至少要大于一年，但没有说从什么时候开始计算，如果你几年前4月份签署的合同，时间已经超过了一年以上，是不是从今年4月份就可以切换成现在的lpr呢？这个需要和银行落实，如果是这样，你今年的利率就可以减少0.05%了。

目前来看lpr利率呈下降趋势，昨天美联储更是降息50个基点，这样看来，未来一段时间利率很可能还会继续下降，所以短期看选择利率跟随lp而变化对房贷者来说是有利的。

有人可能担心若干年后利率上涨，如果跟随lpr变化，这样就会吃亏，其实我认为大可不必，如果将来利率大幅上涨，说明货币贬值严重，你贷款本身就沾光了，而且如果你将来有了钱，还可以提前还款，这些都是对你有利的。

以上思路仅供参考，因为本身利率切换并不存在优劣的问题，任何人都可以根据自己的判断自由选择。

回答于 2019-09-11 08:43:50

其实说改革，只是因为银行原来的利率计算方式有点脱离实际罢了，说简单点，就是政策调控不能完全到达终端。

我们在购房时，无论是公积金贷款，还是商业贷款，都会选择还款方式：等额本息还款和等额本金还款。

以前的计算方式没有把国家调控的利率政策部分加上，现在改成了LPR的利率计算方式就不一样了。

LPR利率=央行基准利率+银行利率浮点+政策调控部分

国家基准是不变的，变的是银行部分和政策调控部分。比如贷款紧张，银行贷款利率上浮，刚好国家调控房贷，利率下降，这就有了明显的调控作用。

LPR只有一次调整的机会，以目前来看，国家长期的利率是下降的，没调整，你就只能一直以固定利率还到房贷结束，调整后，就可以吃到利率下降的红利啦！

回答于 2019-09-11 08:43:50

改还是不改？我建议你从剩余贷款年限和将来有没有提前还贷的可能性两方面来综合考虑。

首先要说，你的利率上浮了15%，虽然比较高，但不是最高的，最高的我都见过上浮50%的，所以，你这个利率应该相当于当前房贷利率的平均水平。

数据也支持这一点。根据融360大数据研究院的监测数据，2020年2月，全国首套房贷款平均利率为5.50%，二套房贷款平均利率为5.81%。因此，你这个房贷利率大概相当于当前的平均水平。

那么，改好还是不改好呢？其实我觉得你这个情况怎么做都可以的，既可以选择固定利率，也可以选择LPR加减点的模式，关键看你的剩余贷款年限和将来有没有提前还款的可能性。

从短期来看，LPR下行的概率较大，因为目前降息是国际趋势，很多国家实际上已经是负利率了，在这样的大环境下，我国很难独善其身，加之这次又受疫情冲击，客观上有降息以降低企业融资成本的需求。

所以，短期内，LPR大概率是下行的，那么，如果你的剩余还贷年限短（10年以内），选择LPR是比较合适的，可以享受LPR下行的福利。但是，也不能指望太高，LPR由一些银行独立报价，是不会让广大“房奴”占多大便宜的，毕竟银行不是慈善家。

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