您现在的位置: 首页 > 网站导航收录 > 百科知识百科知识

银行贷款利率转换浮动利率好吗？

利率,房贷,你的银行贷款利率转换浮动利率好吗？

发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

银行贷款利率转换浮动利率好吗？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

根据央行安排，按揭贷款开始存量改革，也就是转换成LPR加点方式，购房者有两种选择，一种是固定利率，另一种是浮动利率，但是加点点数一经确定，就不能更改。

选择固定利率还是浮动利率，要看购房者对未来利率的走势的判断，如果判断未来LPR利率是上涨的，就选择固定利率，如果是判断LPR利率是下行的，就选择浮动利率，

利率变动对月供影响是很大的，比如LPR下行25个基点，贷款100万，每个月贷款相差多少呢。

贷款利率5.5%

贷款总额1000000.00 元

还款月数360 月

每月还款5677.89 元

总支付利息1044040.40 元

本息合计2044040.40 元

贷款利率5.25%

贷款总额1000000.00 元

还款月数360 月

每月还款5522.04 元

总支付利息987933.33 元

本息合计1987933.33 元

每个月相差155.85元，总计相差56106元，也不是一个小数目的。

按照目前形势，央行还是刻意引导资金利率下行的，五年期LPR利率下调幅度可能会小于1年期LPR利率下调幅度，但是不能阻挡五年期LPR利率下调，从短期看，采用浮动利率会比固定利率更加合算，但长期看，没有办法预测未来利率走势，




回答于 2019-09-11 08:43:50

2019年年底央行宣布，2020年3月1日起，所有存量房贷利率要“重新定价”！也就是关于存量房贷的利率调整政策。要知道这个政策的影响可不小，数据显示，2018年末，个人住房贷款余额为25.8万亿元，占住户部门债务余额的比例为53.9%。那么到底对你的贷款有什么影响呢？

首先，去年央行改革了贷款利率形成机制，LPR利率由MLF利率加点形成。而之前一般都是给大家固定的贷款利率，4.9%，要么上浮，要么下浮，以后不提打折了，改了一个说法，叫向上加点，和向下降点。

其次，今年3月份开始，至8月31日前存量房贷转换完毕。以后利率要每年调整一次，你也要每年算一下自己的利率，然后计算还房贷的数额。当然你可以跟银行重新约定一个固定的利率，但是这个选择是否对你有利就不好说了，因为从长期来看，利率应该是不断走低的。现在是房地产调控阶段，你要是写死了固定利率，可能对你反而更加不利。以后不调控了，或者经济进一步下滑，我们的贷款利率可能也会跟欧美一样，降到2-3%的水平，甚至过个10几年，达到0利率也不是没可能。

再次，那么似乎，你只能选择LPR利率，跟随利率调整，对你有什么影响呢？我们可以举例说明，假如你房贷利率是基准利率上浮10%，也就是5.39%，那么今年的利率肯定是不变的，还是这么多，但是计算方法变了，是用倒推的方式，测算出你的加点额度，也就是用你现在的5.39%-去年年底的4.8%的LPR利率，等于0.59%，这就是你特有的加点幅度。以后LPR利率变化，而你的0.59不变，如果真有利率降到3%的那一天，那么你的贷款利率，就只有3.59%了。

当然还有些朋友的房贷是折扣利率，好比说是8折，那么你真实的利率是4.9%X0.8=3.92%，我们倒推，还是用3.92-4.8=-0.88%，也就是说你的利率不是加点，而是降点0.88%，那么你今年的利率肯定不变，以后的利率也是随着LPR变动，但是降点0.88不变，也就是说未来利率如果降到3%，那么你的利率只有2.12%，那时候你就非常的爽了。

那么有的朋友不理解了，你要浮动还是按照原来的百分比浮动多省事，为啥非得弄个加减点这么复杂？其实对于数学很敏感的朋友，都一个看出来了，这套计算利率的方法，如果利率下降，对于下浮利率更有利，而对于上浮利率更不利。如果还是按照原来的1.1倍计算，那么当利率降到3%，你的贷款利率应该是3.3%，而按照加点计算，则是3.59%，可见加点会比百分比浮动更高。而8折利率计算，降到3%的时候，应该是2.4%，而按照降点计算，则是2.12%。显然降点会比百分比浮动更低，当然反过来说，如果未来利率上升，则效果就反过来了，对于加点更有利，对于降点的更不利。比如利率要是到6%，那么8折应该是4.8%，而降点后你也得是5.12%。

所以综合来看，这个政策一出，以后大家的房贷利率，将不再是一个固定数字，每年都要进行调整，虽然一开始基本上没变化，但后面是肯定会变化。以前上浮的变成固定加点，以前折扣的变成固定降点，未来利率下降将是大趋势，所以对于买房的人来说，这个政策应该是个利好，大家的房贷压力有望随着时间的推移逐渐减轻，对于折扣利率的朋友，利好效应更多。

说了这么多，我想对于有住房贷款的你应该知道如何选择新的房贷利率了。到底是选浮动利率，还是选固定利率，对于每一个房贷人选择机会只有一次，选定以后就不能再更改了，所以一定要慎重。如果仍有不明白的，可以在评论区交流，也可以私信问我。

回答于 2019-09-11 08:43:50

利息支出有何变化？何时转换划算？

看一下你之前的利率是很多，可以对比一下。

如果选择转换为固定利率，转换后的利率水平等于原合同当前的执行利率水平，利率水平在合同剩余期限内固定不变。

如果选择转为LPR，转换后实际贷款利率＝离重定价日最近的LPR报价＋加点数值。

其中，加点数值＝原合同最近的利率水平－2019年12月发布的相应期限LPR差值。例如，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%，2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。那么，加点数值就是5.39%－4.8%＝0.59%。

注意，加点数值一旦确定后就一直固定不变了！而能影响你最终贷款利率水平的，就是离重定价日最近的LPR报价。







 1/3    1 2 3 下一页 尾页