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房贷利率打完折是4.655,怎么选合适?
利率,贷款利率,你的房贷利率打完折是4.655,怎么选合适?
发布时间:2019-02-08加入收藏来源:互联网点击:
房贷利率打完折是4.655,怎么选合适?
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
感谢邀请,我来回答这个问题!我们可以看到你的利率应该是基准利率4.9%的九五折,这个利率虽然不能说是最低的,也想对来说很低了。因为这两年利率都是在基准利率的基础上有所上浮。
根据最新通告:自2020年3月1日起(也就是今天),将原合同利率定价方式转换为LPR为定价基准加点形式(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。
就是现在有两种方案:第一个方案就是固定利率,按照现在你的4.655%固定不变;第二种方案就是LPR+基点的形式。
这两种方案哪个会好一点?
目前经济已经进入宽松时代,利率走低是大势所趋。就当前利率市场环境而言,LPR大概率还会下行,所以个人建议选择LPR+基点更为合适。
回答于 2019-09-11 08:43:50
很优惠啦4.655%
根据你自己情况选择吧
有短期偿还能力 等额本金
反之等额本息
回答于 2019-09-11 08:43:50
LPR就是贷款基础利率,建议签订房贷合同时选择浮动利率,一年调整一次。
2020年1月1日起,所有的银行贷款利率,包括住房商业贷款,不包括公积金贷款,都要按照LPR加点来确定。
下面,我们就来扒一扒LPR。
1 LPR是什么?怎么算?
LPR,就是贷款基础利率。
它根据人民银行指定的18家银行报价综合确定,每月20日更新一次。银行以LPR为基础,上浮或下浮一定点数确定客户的最终贷款利率。
举个例子:2017年,小A贷款100万买房,期限20年,利率上浮10%。当时五年期以上贷款基准利率为4.9%,上浮10%,就是4.9×110%=5.39%。
贷款合同签订的是浮动利率,每年浮动一次。也就是说,如果某年人民银行调整贷款基准利率,小A的贷款利率在第二年的1月1日开始,自动调整一次,按照新的贷款基准利率上浮10%。
2020年3月开始,银行要和小A重签贷款合同,需要做一道选择题:
选项一:固定利率。
无论LPR利率如何调整,小A的贷款利率按照之前的5.39%保持不变。
选项二:浮动利率。
就是在“LPR基础值”上加上一个固定点位。“LPR基础值”是2019年12月公布的LPR,其中5年期以上为4.8%。
小A之前的贷款利率是5.39%,那么小A的利率加点就是5.39%-4.8%=0.59%。
这个0.59%的加点会固定下来,一直伴随你的房贷到期。以后LPR调整,小A的贷款利率就是新的LPR+0.59%。
选择固定利率,还是浮动利率?
建议选择浮动利率。从国际、国内经济基本面来看,利率将是一个长期的下调过程,近期LPR走势也做了直接验证。
所以,选择浮动利率 ,可以享受降息带来的优惠。
四:利率多长时间调整一次?
根据降息的趋势来看,建议选择一年调整一次。
五:签订合同后,能不能再次调整利率计算方式?
不能。固定还是浮动,只有一次选择机会。
3 写在最后
贷款利率由基准利率调整为LPR,从宏观层面来看,是金融市场化改革的重要措施。
对于普通百姓的长期房贷而言,长期来看利息差异很小,谈不上利好或利空。
不过需要注意:选择浮动利率,一年调整一次。
回答于 2019-09-11 08:43:50
其实跟你的现在利率高低没有关系,跟长期利率趋势有关系。
对于房贷族来说,目前面临两个选择:一是选择固定利率,剩余还款周期内保持现状,房贷利率不再浮动(当前的基准利率*贷款时确定的上浮或者折扣比例);二是从基准利率切换为挂钩LPR,计算出LPR与当前执行房贷利率的差值(可以为负)。银行一般默认在每年12月20日按最新的LPR加上差值,得出次年执行的房贷利率。
房贷选固定利率还是挂钩LPR,房贷利率要不要换锚?
LPR贷款基础利率,又名贷款市场报价利率(Loan Prime Rate, LPR)是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率,其他贷款利率可在此基础上加减点生成。
多说一句,央行推行LPR是中国利率市场化重要一步,也是关键一步,日本、韩国、中国台湾、中国香港都走过这条路。
回到我们说的房贷上来。
目前央行推行LPR,商业银行让客户选择自己的房贷是执行之前的固定利率还是转换成挂钩LPR,而且定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。
对于房贷族来说,目前面临两个选择:一是选择固定利率,剩余还款周期内保持现状,房贷利率不再浮动(当前的基准利率*贷款时确定的上浮或者折扣比例);二是从基准利率切换为挂钩LPR,计算出LPR与当前执行房贷利率的差值(可以为负)。银行一般默认在每年12月20日按最新的LPR加上差值,得出次年执行的房贷利率。
最终的结果就是:
一个利率是固定死的,比如原先是5.2%享受九折利率优惠,那么未来还款利率都按照5.5%*0.9=4.68%执行。
一个是选择LPR,未来利率是随着利率变化的,未来还款利率是LPR+差值(差值可以为负数,取决于当前房贷利率与当前LPR的差值)。
那么,到底是选固定利率还是挂钩LPR呢?
其实这个问题就简化出来了,那就是需要判断未来中国是处于一个什么样的利率趋势下,如果是降息周期,那么LPR总体会越来越低,那么转为挂钩LPR更有利;反之,如果认为未来利率长期还会升高,那么现在就把利率锁定选固定利率是比较明智的。
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