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手里有二十万闲钱想用于以后养老，是买商业保险还是存定期银行？
利率,养老保险,养老金手里有二十万闲钱想用于以后养老，是买商业保险还是存定期银行？
发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：
回答于 2019-09-11 08:43:50
我的观点：如果只是在商业保险和定期存款两项中选择的话，长远来看，养老保险应该更合适，但是也要选对养老保险。下面是我做的具体分析，希望对你有帮助。
社保的不足，个人必须另做准备
从政策层面来看，我国养老保险政策的目标是广覆盖，低保障。而从具体缴费情况来看，社保作为企业的人力成本，对企业造成较大压力，因此长期来看，很多私营企业都不能保证足额交纳，甚至有漏交的情况。而个人缴纳的社保，也同样存在缴费压力大，时断时续或低额缴费。这些情况都导致养老金过低。因此，对于所以人来说，养老补充已经不是需不需要的选择问题，而是刚需问题。
补充养老面对什么样的难题
第一点是如何将钱存下来。在网络发达的当今社会，即使足不出户，也可以消费。信用卡，花呗让支付变得更便捷，因此我们会发现，一不小心就会超支，钱变得越来越难存下来。
第二点是如何让资产保值。目前全球经济放缓，各国的利率走低，未来大概率会走入低利率通道，而且会保持较长时间（可以参考发达国家的利率走势，下面我给你贴了美国和日本的利率走势图）。一方面，未来找到与当前利率水平相当的低风险理财产品将越来越难。另一方面，为了保证存款不贬值，都不得不提高自己对风险的承受能力，接受较高风险的资产配置。
相对于存款，保险能做什么
第一，强制储蓄。由于养老保险投保后就必须按月约缴费，否则产品将面临失效，失效后只能退回现金价值。而保险产品在前期现金价值一般过低，所以产品失效或者退保客户会面临损失，因此，有强制储蓄的功能。
第二，锁定利率的功能。保险产品和银行存款的最大区别是保险产品签约以后，不管未来利率如何变动，保险公司都须按合同规定支付生存金。所以在利率逐年走低的时候，选择保险优于存款。
第三，税收优惠。购买税优型的养老保险，姜娜的保费在规定的限额内，可以在税前抵扣，增值部分在领取养老金时扣除，就有所得税上的优势。
第四，生命等长的现金流。商业养老保险的目标就是补充养老金，一般产品领取至终身。这类产品一般领取时间越长，实际收益越高，在平均年龄逐渐增长的当今，一方面解决收稳定的收入，另一方面也不用再为怎么打理钱而焦虑
第五，防止养老金被骗。虽然不想承认，但是也不得不面对一个问题。当我们进入退休年龄以后，对事物的分辨能力降低，太多的理财陷阱和养生陷阱，都可能让我们的养老金损失。养老保险可以帮助我们锁住养老金，专款专用，不用担心老后分辨力降低，养老金被骗。
并不是每款年金险都是养老保险
目前各大公司销售的年金产品很多，但是能真正起到养老补充的产品并不多。对于早返型的年金险（最早第六年开始返还生存金，生存金不领取，可以进入万能账户），通过测算实际收益率并不高，更多是为了满足消费者更快看到返还的心理。实际作为养老的补充，锁定时间更长，更有利。因此，选年金产品也是技术活。一般可以选择以下这类产品：
税延型养老保险，目前仅在个别区域试行，一般分为三类账户，固定收益型，浮动收益型，固定+浮动结合型。就目前的销售情况来看，固定收益型更受欢迎。这种产品税延额度有限。传统型养老年金，开始领取年龄一般在退休以后，比如50岁，55岁，60岁等开始领取养老金，一般每年领取金额较高，有保证领取年限，超过保证领取年限，终身任然可以领取。产品带现金价值，一般从开始领取开始减少新型养老保险，开始领取年龄也在退休以后，可领取的养老金更高，有保证领取年限，同样超过保证领取年限以后仍然可以继续领取，但产品开始领取以后不再带有现金价值，因此无法退保，贷款。增额终身寿险，产品现金价值高，保额每年按一定比例复利增长，到达退休年龄后可以部分减保，领取现价价值作为养老补充。总结来说，补充养老是刚性需求，养老保险有它的优势，可以解决很多养老问题。但养老保险也同时存在它的劣势，一是灵活性，第二是增额收益不高。可以根据自己的理财习惯，适当配置。
回答于 2019-09-11 08:43:50
可以买一部分社保，另外一部分买入基金和低估值股票
回答于 2019-09-11 08:43:50
题主40岁，到退休还有20年的时间。
按照现在世界的趋势，利率大概率是下行的，所以存银行是肯定跑不赢通胀的，20年之后，你存银行的20万，也就相当于现在5万元的购买力，也许只够花1年的。
买商业保险也一样，目前年金险和万能险的保底收益比银行利率也只高了一点点，用20万买商业保险，也不能解决养老的问题。
所以，还是想想别的投资渠道吧（其实也没有什么太好的选择，有人说股票，只能呵呵了）
如果非要从存款和保险中选一个，还是保险吧，但是要选对产品。
回答于 2019-09-11 08:43:50
既然是养老，当然是先考虑社保了，薅羊毛的保障。
社保的养老保险真的是利率最高，最划算的养老手段了。
可能前期的领取金额不高，但解决生活绝对不成问题。
而且，养老金每年都会跟着平均工资涨，抗通胀的能力比其他的手段高多了。
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